Como as empresas de cartão de crédito calculam as taxas de juros

Publicado por Javier Ricardo

Se você pedir dinheiro emprestado a um banco ou qualquer outra instituição de crédito, deverá pagar juros ao credor pelo dinheiro emprestado. Sua taxa de juros é uma forma de expressar esse custo durante um período específico de tempo, geralmente um ano. E essa taxa é sempre expressa como uma porcentagem do dinheiro que você pediu emprestado.

Cada vez que você compra algo com seu cartão de crédito, está na verdade pedindo dinheiro emprestado à administradora do cartão. E espera-se que você devolva o dinheiro em uma data específica. Se você não pagar o valor devido integralmente até a data de vencimento do pagamento, a administradora do cartão de crédito cobrará juros, com base no tipo de transação que você fez e no valor total gasto.

Os juros são cobrados apenas se você deixar de pagar a dívida do cartão de crédito na data de vencimento do pagamento. Assim, se você sempre pagar o valor devido no cartão de crédito na data de vencimento do pagamento, não precisará pagar juros. E você pode nem se importar muito com o que é o seu interesse e como ele é calculado. Mas se você sempre paga após a data de vencimento do pagamento ou recebe adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito, com certeza teria pago juros no passado.

Agora, a maioria dos usuários de cartão de crédito não tem ideia de como os juros do cartão de crédito são calculados e cobrados. Antes de começar a pensar que está sendo enganado pelo emissor do cartão de crédito, reserve um tempo para ler esta explicação sobre como as empresas de cartão de crédito calculam a taxa de juros que cobram nos cartões dos usuários.

As empresas de cartão de crédito calculam os juros usando um dos dois métodos: o método do saldo médio diário ou o método do saldo diário . Ambos os métodos diferem em como calculam as taxas de juros, mas geralmente resultam na mesma cobrança de juros.

Como as empresas de cartão de crédito calculam e cobram taxas de juros

1. Método de saldo médio diário

O saldo médio diário em seu cartão de crédito é calculado como o saldo que você carregou durante o período de seu extrato dividido pelo número de dias em seu extrato ( geralmente 30 ou 31 dias ). Esse cálculo é feito no final do mês, somando os saldos do final do dia para todo o mês e dividindo pelo número total de dias no período de faturamento.

Você pode calcular os juros cobrados para o mês multiplicando o saldo médio diário pela taxa de juros diária, que é obtida dividindo a taxa de juros anual pelo número de dias no ano). Em seguida, multiplique o seu resultado pelo número de dias no período de faturamento.

Agora, vejamos este exemplo:

Você recebe um novo cartão de crédito em 1 de junho. Você então faz uma compra de $ 3.000 em 5 de junho. Seu extrato de junho, que cobre o período entre 1 de junho e 30 de junho ( período de faturamento de 30 dias ), tem uma data de vencimento de pagamento em julho 19

Vamos supor que:

  • Você não pagou sua fatura integralmente na data de vencimento ( 19 de julho ), o que significa que o período sem juros não se aplica à sua compra ( continue lendo para saber quando se aplica o período sem juros )
  • Os juros são cobrados para a data de compra de 5 de junho
  • Você não comprou nada com seu cartão de crédito em julho. Quando chega seu extrato de julho, ele mostra uma taxa de juros de aproximadamente $ 39,50, com base em uma taxa de juros anual de 18,5%. Se você dividir 18,5% por 365, obterá uma taxa de juros diária de 0,05068%

Usando o saldo médio diário conforme explicado acima:

$ 3.000 ( saldo total do mês ) * 26 dias ( número de dias em que você carregou o saldo de 5 de junho a 30 de junho ) = 78.000

78.000 / 30 dias ( número total de dias no período de faturamento ) = $ 2.600

Portanto, seu saldo médio diário é de $ 2.600

Juros totais cobrados em julho = saldo médio diário * juros diários * número de dias no período de faturamento

= $ 2.600 * 0,05068% * 30 = $ 39,53

É assim que sua taxa de juros de $ 39,50 foi calculada.

2. O método de saldo diário

Este método simplesmente calcula os juros devidos no final de cada dia do período de faturamento. Você pode calcular sua cobrança de juros diária multiplicando seu saldo diário pela taxa de juros diária ( 0,05068% em nosso exemplo ) e dividindo pelo número total de dias no período de faturamento.

E para calcular os juros cobrados no mês, você multiplica o saldo diário pela taxa de juros diária. Em seguida, some os encargos de juros diários resultantes para obter o valor dos juros cobrados no mês.

Usando o método de saldo diário:

$ 3.000 (saldo diário) * 0,05068 (taxa de juros diária) = $ 1,52

Juros totais cobrados = saldo diário * número de dias no período de faturamento = US $ 1,52 * 26 dias

Portanto, você recebe $ 39,52, que é quase o mesmo que a resposta de $ 39,53 que você recebeu anteriormente.

Observe, entretanto, que esse cálculo pode se tornar bastante complexo se você estiver fazendo muitas transações e pagamentos.

Como é calculado o seu período sem juros?

Sua taxa de juros é normalmente calculada como o período entre sua primeira compra ( 5 de junho em nosso exemplo ) e a data de vencimento do pagamento (19 de julho). Portanto, não haverá cobrança de juros pela compra feita em 5 de junho, desde que você possa pagar o saldo de $ 3.000 até a data de vencimento do pagamento em 19 de julho.