O planejamento da aposentadoria trata de descobrir quanto dinheiro você precisa guardar hoje para atender às suas necessidades amanhã. Pode parecer uma tarefa difícil, mas é mais fácil quando você sabe como fazer alguns cálculos simples.
Calcular o “valor presente” do seu dinheiro desempenha um papel importante no planejamento da aposentadoria. Em termos simples, o valor presente representa uma quantidade de dinheiro que você precisa ter em sua conta hoje para atender a uma despesa futura ou a uma série de saídas de caixa futuras, dada uma taxa de retorno especificada.
Calculando o valor presente
Se você precisar de $ 200.000 em sua conta daqui a 10 anos, o valor presente, ou a quantia necessária para começar hoje, muda com base em várias taxas de retorno assumidas:
- Se você ganhar um retorno de 3%, precisará de $ 148.818 para começar.
- Com 4%, você precisará de $ 135.112.
- Se obtiver um retorno de 5%, você só precisa começar com $ 122.782.
Você pode fazer esses cálculos em um aplicativo de calculadora HP12C ou em qualquer outro aplicativo de calculadora financeira que você possa baixar em seu smartphone ou tablet. Você também pode encontrar calculadoras financeiras online.
Use essas entradas para fazer os cálculos:
- N (número de períodos) = 10
- I (juros) = taxa de retorno
- PMT (pagamento periódico) = 0
- FV (valor futuro obrigatório) = $ 200.000
- Em seguida, pressione PV (valor presente) para resolver o valor presente.
Este cálculo simples do valor presente mostra que quanto maior a taxa de retorno, menor será a quantia necessária hoje para financiar suas despesas futuras.
Para alcançar uma taxa de retorno mais alta, você deve escolher uma carteira mais arriscada, o que significa que você tem a chance de um retorno mais alto, sem garantia. Se você deseja um valor futuro com mais certeza, deve aceitar uma taxa de retorno menor, o que significa que precisará de mais economias para fornecer dinheiro suficiente para o mesmo padrão de vida.
Aposentadoria e o horizonte de tempo desconhecido
Suponha que você saiba que, para viver confortavelmente na aposentadoria, precisará de $ 20.000 por ano, além de sua renda do Seguro Social. Quanto você precisa economizar para fornecer os $ 20.000 por ano? Um cálculo de valor presente fornece a resposta.
Para fazer este cálculo, agora você tem duas variáveis desconhecidas; a taxa de retorno e sua longevidade. A tabela a seguir mostra os respectivos valores presentes considerando as duas variáveis. Na tabela, você vê a gama de resultados:
- Se você viver por 20 anos e puder obter uma taxa de retorno de 5%, precisará de $ 261.706 para fornecer $ 20.000 por ano.
- Se você vive 30 anos e ganha uma taxa de retorno de 3%, você precisa de $ 403.769.
Se seu histórico familiar e pessoal de saúde indicam que você pode ter uma vida longa, você precisará economizar mais ou trabalhar mais do que alguém com uma expectativa de vida menor.
| Valor presente de $ 20,00 por fluxo de renda anual | |||
|---|---|---|---|
| Retornar | 20 anos | 25 anos | 30 anos |
| 3% | $ 306.475 | $ 358.710 | $ 403.769 |
| 4% | $ 282.678 | $ 324.939 | $ 359.674 |
| 5% | $ 261.706 | $ 295.972 | $ 322.821 |
Como usar o valor presente no planejamento de aposentadoria
Use o conceito de valor presente agora para ter uma ideia aproximada da quantidade de dinheiro que você precisa ter economizado no início da aposentadoria para atender às suas necessidades de gastos com aposentadoria. Você pode fazer esse cálculo e planejamento independentemente da sua idade e, quanto mais jovem começar, menos dinheiro precisará para economizar com qualquer taxa de juros, devido ao poder dos juros que aumenta ao longo dos anos em que você mantém seus investimentos.
Comece somando suas despesas anuais previstas. Em seguida, subtraia suas fontes de renda fixas previstas, como o Seguro Social, determine quanto tempo você acha que vai viver e calcule o valor presente desse fluxo de despesas.
Compare isso com o que você economizou agora – ou o que você acha que terá economizado na data de aposentadoria – e você terá uma ideia aproximada se está no caminho certo ou não para sua meta de poupança.
Um exemplo de investimento de anuidade
Suponha, por exemplo, que você deseja garantir que receberá $ 2.000 por mês ($ 24.000 por ano) na aposentadoria, além de sua renda de Seguro Social. Você decide que quer um investimento conservador, então opta por investir dinheiro em uma anuidade que fará pagamentos a você todos os meses pelo resto de sua vida depois que você se aposentar.
Suponha que sua anuidade cresça a uma taxa de 3,5% ao ano. Você precisaria depositar $ 456.858 hoje (valor presente) em troca da garantia de seu pagamento mensal de $ 2.000 por 30 anos. Ao escolher investimentos de alto risco, você pode obter um retorno maior sobre seu dinheiro, mas este negócio pode parecer ótimo para você se valorizar um investimento de baixo risco e antecipar que terá uma vida longa.
Outras aplicações PV
Existem várias maneiras de aplicar cálculos de valor presente ao seu planejamento de aposentadoria.
Calculando o valor presente no Excel
Ao usar uma planilha do Microsoft Excel, você pode usar uma fórmula PV para fazer os cálculos para você. O menu de fórmulas possui uma função PV com uma interface que solicitará a taxa, o número total de pagamentos, o valor do pagamento, o valor futuro e se os pagamentos devem ser aplicados no início ou no final de um período.
Valor presente de seus benefícios de previdência social
Cálculos de valor presente são a melhor maneira de comparar uma opção de reivindicação do Seguro Social com outra. Muitas calculadoras da Previdência Social online usam essa metodologia e fazem os cálculos para você. Isso pode ajudá-lo a ver visualmente qual escolha vale mais para você ao longo de sua vida útil.
Valor presente das opções de pensão
Um cálculo de valor presente também é uma forma eficaz de comparar diferentes opções de pensão. Se você tem uma expectativa de vida longa, uma opção pode valer mais para você em termos de valor presente do que outra opção. Se você é casado, deve considerar a expectativa de vida conjunta em seus cálculos.