Como credores e bancos usam sua relação dívida / renda (DTI)

Qual é a relação dívida / renda (DTI)?

O índice dívida / renda (DTI) é uma medida de finanças pessoais que compara o pagamento mensal da dívida de um indivíduo com sua renda bruta mensal. A sua receita bruta é o seu pagamento antes de impostos e outras deduções serem retirados. A relação dívida / renda é a porcentagem de sua renda mensal bruta que vai para pagar os pagamentos mensais de sua dívida.

Fórmula DTI e Cálculo

O índice de DTI é uma das métricas que os credores, incluindo credores hipotecários, usam para medir a capacidade de um indivíduo de gerenciar pagamentos mensais e quitar dívidas.

DTI=Total de pagamentos mensais de dívidaRenda mensal bruta\ begin {alinhado} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Total de pagamentos mensais de dívida}} {\ text {Renda mensal bruta}} \\ \ end {alinhados}​DTI =Renda mensal brutaTotal de Mensal da Dívida Pagamentos​

1. Resuma seus pagamentos mensais de dívida, incluindo cartões de crédito, empréstimos e hipotecas.
2. Divida o valor total do pagamento da dívida mensal por sua renda bruta mensal.
3. O resultado renderá um decimal, portanto, multiplique o resultado por 100 para obter sua porcentagem de DTI.

O que o DTI Ratio lhe diz?

Um baixo rácio dívida / rendimento (DTI) demonstra um bom equilíbrio entre dívida e rendimento. Em outras palavras, se seu índice de DTI é de 15%, isso significa que 15% de sua renda bruta mensal vai para o pagamento de dívidas a cada mês. Por outro lado, um índice de DTI alto pode indicar que um indivíduo está endividado demais para o valor da renda auferida a cada mês.

Normalmente, os mutuários com baixos índices de endividamento e renda provavelmente administrarão seus pagamentos mensais de dívidas com eficácia. Como resultado, os bancos e provedores de crédito financeiro desejam obter índices de DTI baixos antes de conceder empréstimos a um potencial tomador. A preferência por índices de DTI baixos faz sentido, pois os credores querem ter certeza de que o tomador não está sobrecarregado, o que significa que eles têm muitos pagamentos de dívidas em relação à sua renda.

Como diretriz geral, 43% é o índice de DTI mais alto que um mutuário pode ter e ainda se qualificar para uma hipoteca. Idealmente, os credores preferem um rácio dívida / rendimento inferior a 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada ao serviço de uma hipoteca ou ao pagamento de uma renda.

A proporção máxima de DTI varia de credor para credor. Porém, quanto menor o índice dívida / receita, maiores são as chances de o mutuário ser aprovado, ou pelo menos considerado, para a solicitação de crédito.

Índices DTI vs. Dívida para Limite

Às vezes, a relação dívida / renda é agrupada junto com a relação dívida / limite. No entanto, as duas métricas têm diferenças distintas.

O índice dívida-limite, também chamado de índice de utilização de crédito, é a porcentagem do crédito disponível total do mutuário que está sendo utilizado atualmente. Em outras palavras, os credores desejam determinar se você está estourando o limite de seus cartões de crédito. O índice DTI calcula os pagamentos mensais da dívida em comparação com a sua receita, por meio do qual a utilização do crédito mede os saldos das dívidas em comparação com o valor do crédito existente para o qual você foi aprovado pelas empresas de cartão de crédito.

Limitações da relação dívida / renda

Embora importante, o índice de DTI é apenas um índice financeiro ou métrica usada na tomada de decisão de crédito. O histórico de crédito e a pontuação de crédito de um tomador de empréstimo também terão um grande peso na decisão de conceder crédito a um tomador. Uma pontuação de crédito é um valor numérico de sua capacidade de pagar uma dívida. Vários fatores impactam uma pontuação negativa ou positivamente e incluem pagamentos atrasados, inadimplências, número de contas de crédito abertas, saldos nos cartões de crédito relativos aos seus limites de crédito ou utilização de crédito.

O índice de DTI não distingue entre os diferentes tipos de dívida e o custo do serviço dessa dívida. Os cartões de crédito têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos estudantis, mas são agrupados no cálculo do índice de DTI. Se você transferisse seus saldos de seus cartões de alta taxa de juros para um cartão de crédito de juros baixos, seus pagamentos mensais diminuiriam. Como resultado, o total dos pagamentos mensais da dívida e o índice de DTI diminuiriam, mas o total da dívida pendente permaneceria inalterado.

O índice dívida / receita é um índice importante a ser monitorado ao solicitar crédito, mas é apenas uma métrica usada pelos credores na tomada de decisões de crédito.

Exemplo de relação dívida / renda

John está tentando conseguir um empréstimo e tentando calcular sua relação dívida / receita. As contas mensais e a renda de John são as seguintes:

• hipoteca: $ 1.000
• empréstimo de carro: $ 500
• cartões de crédito: $ 500
• renda bruta: $ 6.000

O pagamento total da dívida mensal de John é de $ 2.000:

$\$2,000=\$1,000+\$500+\$500$

A proporção de DTI de John é 0,33:

$0.33=\$2,000÷\$6,000$

Em outras palavras, John tem um índice de endividamento de 33%.

Como reduzir a relação dívida / renda

Você pode diminuir sua relação dívida / receita reduzindo sua dívida recorrente mensal ou aumentando sua renda mensal bruta.

Usando o exemplo acima, se John tiver a mesma dívida mensal recorrente de $ 2.000, mas sua renda mensal bruta aumentar para $ 8.000, o cálculo do índice de DTI mudará para $ 2.000 ÷ $ 8.000 para uma relação dívida / receita de 0,25 ou 25%.

Da mesma forma, se a renda de John permanecer a mesma em $ 6.000, mas ele puder pagar o empréstimo do carro, os pagamentos mensais da dívida recorrente cairiam para $ 1.500, já que o pagamento do carro era de $ 500 por mês. A proporção de DTI de John seria calculada como $ 1.500 ÷ $ 6.000 = 0,25 ou 25%.

Se John conseguir reduzir seus pagamentos mensais de dívidas para $ 1.500 e aumentar sua renda mensal bruta para $ 8.000, seu índice de DTI seria calculado como $ 1.500 ÷ $ 8.000, o que equivale a 0,1875 ou 18,75%.

O índice de DTI também pode ser usado para medir a porcentagem da renda destinada aos custos de moradia, que para os locatários é o valor do aluguel mensal. Os credores procuram ver se um potencial tomador de empréstimo pode administrar sua dívida atual e, ao mesmo tempo, pagar o aluguel em dia, considerando sua renda bruta.

Exemplo do mundo real da relação DTI

Wells Fargo Corporation (WFC) é um dos maiores credores dos Estados Unidos. O banco fornece produtos bancários e de empréstimos que incluem hipotecas e cartões de crédito aos consumidores. Abaixo está um esboço de suas diretrizes dos índices dívida / receita que eles consideram dignos de crédito ou precisam ser melhorados.

• 35% ou menos é geralmente considerado favorável e sua dívida é administrável. Você provavelmente terá dinheiro restante depois de pagar as contas mensais.
• 36% a 49% significa que seu índice de DTI é adequado, mas você pode melhorar. Os credores podem solicitar outros requisitos de elegibilidade.
• Uma proporção de DTI de 50% ou mais significa que você tem dinheiro limitado para economizar ou gastar. Como resultado, você provavelmente não terá dinheiro para lidar com um evento imprevisto e terá opções de empréstimo limitadas.