Escolher a conta poupança certa para a faculdade para seu filho pode parecer muito difícil. Existem várias opções, cada uma com conjuntos exclusivos de regras complexas. Mas fazer a escolha certa enquanto seu filho é pequeno – até mesmo um bebê – pode evitar muita angústia no futuro, quando chegar a hora de se inscrever para obter ajuda financeira e procurar bolsas de estudo. Você pode encontrar o tipo certo de conta poupança universitária para seu filho respondendo a algumas perguntas.
Tipos de contas poupança universitárias
Em primeiro lugar, é importante compreender os tipos de contas de poupança para universidades disponíveis. Cada tipo de plano tem suas próprias vantagens e desvantagens.
- Plano de aulas 529 pré-pago
- 529 economia em educação
- Coverdell ESA
- Contas de custódia
Ao considerar suas opções, lembre-se de que você pode achar uma dessas contas melhor para sua situação do que outras. Também é importante notar que você não precisa se limitar a um tipo de conta.
Qual é a sua tolerância ao risco?
Se a segurança dos fundos for sua principal preocupação, descubra se o seu estado oferece um plano de ensino pré-pago Seção 529. Esses planos estaduais permitem que você compre as mensalidades em dólares de hoje e obtenha uma quantia equivalente em dinheiro para as mensalidades no futuro – às vezes garantido pelo estado emissor. É improvável que esses planos superem o desempenho do mercado de ações, mas seu dinheiro provavelmente estará seguro.
O governo federal não garante planos de mensalidades pré-pagas, mas alguns governos estaduais sim. No entanto, alguns estados não os garantem. Para evitar a perda de parte ou todo o seu dinheiro, verifique se o pagamento das mensalidades pré-pagas está garantido.
Se você está disposto a assumir mais riscos em troca de uma possível taxa de retorno mais alta, você precisa determinar se o seu estado oferece um plano de ensino de investimento Seção 529, também conhecido como Plano de Poupança Educacional. Esses planos oferecem opções de firmas de investimento de renome. Se o mercado subir, seu investimento aumentará proporcionalmente, mas também pode diminuir se o mercado sofrer uma desaceleração.
Com um Plano de Economia para Educação, você normalmente escolhe em um menu de opções de investimento oferecido pelo custodiante. Se você tem uma tolerância de risco mais baixa, pode optar por se concentrar em fundos mútuos de títulos e outros títulos considerados “menos arriscados”.
Os títulos do tesouro da Série EE e da Série I historicamente ficaram para trás em relação aos planos de ensino pré-pagos da Seção 529. O uso de fundos mútuos de títulos em qualquer um dos outros planos de poupança pode oferecer uma taxa de retorno histórica igual, mas também está sujeito a volatilidade e perdas potenciais.
Quanto tempo até você precisar do dinheiro?
Uma pergunta a se fazer ao considerar a tolerância ao risco é quanto tempo levará até que você precise acessar o dinheiro.
De 1989 a 2019, a média de mensalidades e taxas em escolas públicas de quatro anos mais do que triplicou. Quando você considera um aumento tão dramático nos custos, um plano de mensalidades pré-pagas pode fazer sentido, especialmente se seu filho for jovem. Ao travar taxas mais baixas a partir de agora, é possível acumular créditos suficientes antes que seu filho frequente a escola.
Isso também se aplica se você estiver considerando um Plano de Economia para Educação, no entanto. Com um período de tempo mais longo, você pode ser capaz de investir mais agressivamente no início e, posteriormente, mudar a alocação de ativos do 529 conforme seu filho se aproxima da idade universitária.
Considere falar com um profissional financeiro que possa ajudá-lo a desenvolver uma abordagem que funcione com sua tolerância ao risco e prazo.
| 529 Planos: Mensalidade Pré-Paga vs. Economia para Educação | |
|---|---|
| Mensalidade pré-paga | Economia para educação |
| Compre créditos futuros e preços atuais | Invista dinheiro com potencial de crescimento |
| Limitada quanto a onde os fundos podem ser usados | Mais flexibilidade em onde os fundos podem ser usados |
| Normalmente não pode ser usado para hospedagem e alimentação | Hospedagem e alimentação são despesas qualificadas |
| Planos garantidos podem proteger seu dinheiro | Sem garantias contra eventos de mercado |
| Potenciais benefícios fiscais | Potenciais benefícios fiscais |
Onde você mora?
Muitos estados oferecem incentivos financeiros substanciais para usar seu Plano de Poupança da Seção 529 do estado. Considerando que alguns estados basicamente colocam dinheiro de volta no bolso para usar o plano deles, parece sensato tirar vantagem. Você pode ser elegível para receber uma dedução ou crédito em sua declaração de imposto de renda estadual, ou seu estado pode realmente igualar suas contribuições para o plano, até certos limites, se você for um residente.
Como muitos estados oferecem pelo menos uma ou duas boas opções de mercado de ações de longo prazo em seus planos de poupança, é provavelmente uma boa jogada pegar o “dinheiro grátis”. Mesmo que você não tenha acesso ao seu fundo mútuo favorito, esse impulso inicial pode aumentar seus retornos com o tempo.
Como os planos 529 da maioria dos estados cobrem principalmente faculdades e universidades públicas, você pode considerar o Plano 529 de faculdades privadas se achar que seu filho pode frequentar uma escola particular.
Perceba, no entanto, que não há benefícios fiscais federais para contribuições.Enquanto o dinheiro cresce sem impostos em uma conta de poupança de faculdade quando usado para despesas qualificadas, as contribuições são feitas com dólares após os impostos. Você pode obter um benefício fiscal estadual, mas não verá o mesmo benefício no nível federal.
Você pode economizar $ 2.000 por criança por ano?
Se você puder economizar mais de $ 2.000 por ano, um Plano de Poupança Seção 529 pode ser sua melhor escolha. Os únicos limites impostos às contribuições para os planos de poupança da Seção 529 são os totais “vitalícios” para cada filho. Os pais podem contribuir com valores máximos vitalícios que variam de US $ 100.000 a mais de US $ 300.000. Melhor ainda, essas somas aumentam com impostos diferidos e podem ser potencialmente retiradas sem impostos. Mudanças na legislação tributária permitem até mesmo que 529 dinheiro seja usado para despesas K-12 em certas circunstâncias. O melhor de tudo é que as contas da Seção 529 permitem que os ativos permaneçam sob o controle de um pai ou doador para sempre.Eles até podem pegar os ativos de volta para uso pessoal.
Se você não pode economizar $ 2.000 por ano, por outro lado, uma conta poupança Coverdell Education (ESA) pode ser boa para você. Um Coverdell ESA oferece liberdade na seleção de seus investimentos, bem como padrões muito mais flexíveis sobre como o dinheiro é gasto (incluindo mensalidades para as séries K-12). O caso de um Coverdell fica ainda mais forte se você tiver vários filhos, porque você pode transferir fundos não utilizados para outra conta Coverdell ou usar os fundos para abrir uma nova para outros membros da família, incluindo netos.
Noções básicas da Coverdell ESA
Aqui estão alguns dos princípios básicos a serem considerados ao escolher um Coverdell ESA:
- As contribuições devem ser em dinheiro
- Restrições de renda para contribuições
- Um limite anual de $ 2.000 em contribuições
- O dinheiro não pode ser investido em contratos de seguro de vida
- Todo o dinheiro da conta deve ser distribuído ao beneficiário no prazo de 30 dias após ele completar 30
- Capacidade de transferir fundos para outro Coverdell para um beneficiário diferente
- Flexibilidade no uso do dinheiro para despesas do ensino fundamental e médio
E quanto aos UGMAs, UTMAs, Roth IRAs e Trusts?
Embora esses veículos ofereçam algumas oportunidades de planejamento exclusivas, eles não atenderão à maioria das famílias, bem como aos planos da Seção 529 ou aos ESAs Coverdell.
As contas de custódia UGMA e UTMA (Lei de Doação Uniforme para Menores e Ato de Transferência Uniforme para Menores) contam pesadamente contra a ajuda financeira e exigem que os ativos sejam entregues a uma criança geralmente com idade não superior a 21 anos (pode variar por estado). A compra de títulos individuais em uma UGMA ou UTMA pode levá-lo perto do retorno do plano de ensino pré-pago, mas estará sujeito à tributação sobre quaisquer juros ganhos acima de um determinado valor.
Uma conta Coverdell ESA ou Seção 529 oferece virtualmente os mesmos benefícios fiscais que um Roth IRA, sem perder uma oportunidade valiosa de economizar para sua aposentadoria.
Relações de confiança podem parecer impressionantes, mas são extremamente caras para configurar e operar. Não considere um, a menos que queira exceder o limite máximo de contribuição do Plano da Seção 529.
Embora existam certas situações em que esses tipos de contas de custódia podem fazer sentido, para muitas pessoas, eles não serão tão eficazes quanto outros tipos de contas – especialmente se você deseja obter ajuda financeira com base na necessidade.
Escolhendo a melhor conta poupança da faculdade para seu filho
No final, cabe a você fazer a pesquisa e considerar suas circunstâncias. Descubra o que provavelmente trará mais benefícios, ao mesmo tempo que oferece mais opções para o futuro. E, é claro, não importa o tipo de conta que você escolher, quanto mais cedo você começar a economizar, melhor será para seu filho – e menos provável que ele precise usar dívidas para financiar sua educação.