Como iniciar um 401K por conta própria, sem um empregador

Se você trabalha por conta própria, trabalha em meio período ou se seu empregador não oferece um plano de aposentadoria, você descobrirá que não é tão fácil planejar sua aposentadoria quando todo o trabalho depende de você. No entanto, se você trabalha em um ambiente onde sua empresa patrocina um plano 401 (k), economizar para a aposentadoria é muito simples. Seu empregador geralmente orienta você ao longo do processo e se encarrega de todas as complicadas questões administrativas. É uma pena que nem todos terão o privilégio de tal por um motivo ou outro.

Para colocá-lo em termos realmente gerais, um 401 (k) é uma conta de poupança para aposentadoria que é oferecida por seu empregador. Usando este plano, você pode separar uma certa quantia de dinheiro a cada mês da quantia que você ganha e então investi-la por meio dessa conta. Você tem a opção de investir em uma variedade de ativos (ou seja, ações, títulos, fundos mútuos). Com o tempo, seu dinheiro cresce. O ideal é que, ao se aposentar, você tenha uma grande pilha de dinheiro que vem crescendo há anos.

O dinheiro que você ganha por meio de seus investimentos de 410 mil não será tributado até que você queira retirá-lo, o que provavelmente acontecerá quando você se aposentar.

Mais e mais pessoas estão descobrindo que precisam fazer as contas com suas economias para a aposentadoria. No passado, era a norma ter planos de benefícios bem definidos na forma de pensões para apoiar os aposentados quando parassem de trabalhar. Hoje em dia, a maioria das pessoas fica com planos de contribuição definida, como os planos 401k. Também tem a Previdência Social, mas não está ficando mais generosa.

Por que você precisa de um plano 401k?

Muitas pessoas acham que economizar para a aposentadoria é enfadonho, mas importante, e você deve fazer isso o mais rápido possível. Mesmo que você economize apenas $ 50 por mês, pode ir muito longe.

Com um 401 (k), sua empresa pode se oferecer para igualar uma porcentagem de algumas de suas contribuições 401 (k). Isso é basicamente dinheiro grátis. Além disso, como o dinheiro que você investe é “antes dos impostos”, você pode reduzir sua fatura anual de impostos.

Outro benefício que vem com um plano de aposentadoria 401k é que você pode ter impostos diferidos até que você retire o dinheiro quando se aposentar. Portanto, como o 401 (k) na verdade reduz sua taxa de imposto, você não pagará impostos sobre o dinheiro até retirá-lo. Uma vez que muitas pessoas geralmente se enquadram na faixa de impostos mais baixa quando se aposentam, o 401 (k), na verdade, faz com que você pague uma taxa de imposto menor sobre suas economias ao retirá-las da conta.

Se você não tem uma conta para contribuir, é hora de iniciar seu próprio programa de poupança de aposentadoria 401k ou semelhante. A rota que você seguirá dependerá da sua situação: você também

• Um empregador (incluindo um indivíduo autônomo) que deseja criar um plano 401k para o seu negócio, ou
• Um funcionário de uma empresa que atualmente não oferece um plano de aposentadoria

Se você se enquadrar na segunda categoria (você é um funcionário que recebe salários W2), talvez não consiga definir o plano sozinho, mas tem várias opções, que discutiremos a seguir. Os planos 401k são planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, portanto, precisam ser configurados pelo empregador. Se seu empregador não concordar (ele pode apenas precisar de um empurrãozinho), você precisará resolver o problema por conta própria.

Em outras palavras, você não pode simplesmente obter um 401k para si mesmo se estiver trabalhando em uma empresa que não oferece. Por definição, um plano 401 (k) é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador projetado para incentivar os funcionários a economizar dinheiro para a aposentadoria e os empregadores para ajudá-los a fazê-lo. Portanto, para aproveitar esse tipo de conta, você precisa ter um empregador, e o empregador precisa ser o patrocinador do plano. Além disso, você também não pode investir em um 401k se estiver desempregado.

Mas, assim como em muitos outros tópicos de finanças, há exceções. Aqui estão duas exceções principais às regras 401 (k).

1. Você é o empregador: a primeira isenção aplica-se se você trabalhar por conta própria e, como tal, for seu próprio empregador. Nesse caso, você pode abrir uma conta de poupança para aposentadoria conhecida como Solo 401 (k) ou Individual 401 (k).

Basicamente, você obterá todos os benefícios de um plano 401 (k) patrocinado pelo empregador, bem como a capacidade de investir em ações, títulos ou fundos mútuos que desejar – não apenas em uma pequena cesta específica de fundos como aqueles que a maioria dos planos 401 (k) patrocinados pelo empregador oferecem.

Se você se qualificar, um indivíduo 401 (k) pode ser uma escolha muito boa para suas economias de aposentadoria. Os limites de contribuição são altos porque você é o empregador e também o empregado e, como tal, pode contribuir em ambas as funções. Para o ano fiscal de 2017, você pode contribuir com até $ 18.000 como empregado ($ 24.000 se tiver mais de 50 anos) e outros 25% de sua renda como empregador.

Você tem até 15 de abril do ano seguinte para fazer suas contribuições. Por exemplo, as contribuições para o ano fiscal de 2017 podem ser feitas até 15 de abril de 2018. Além disso, os ativos 401 (k) estão mais bem protegidos de litígios do que outras formas de contas de aposentadoria, como IRAs.

Há também outra maneira pela qual você pode se beneficiar de um 401k individual. Se você for um funcionário em outro lugar (onde ainda não tem um 401k), mas também tiver uma empresa paralela, também pode se qualificar para aproveitar as vantagens do plano.

2. 401 (k) com ex-empregador: A outra exceção é se você não tiver um empregador que oferece 401 (k), mas antes tinha. Se você deixar um emprego onde já tem um 401k para outro emprego, seu antigo empregador geralmente permitirá que você deixe seus ativos de aposentadoria em seu plano 401 (k). Dependendo da empresa, geralmente há um requisito de saldo mínimo – muitos não permitem que ex-funcionários deixem contas com menos de $ 5.000 em ativos se não estiverem mais empregados na empresa.

Se você decidir deixar seu 401 (k) com um antigo empregador, perderá alguns benefícios, como a capacidade de fazer novas contribuições. No entanto, muitos planos 401 (k) oferecem fundos de investimento de baixo custo que não estão disponíveis ao público em geral, portanto, se você tem um antigo 401 (k), pode ser uma boa ideia deixá-lo onde está.

Como iniciar um 401k

Configurar um plano de aposentadoria 401k pode ser bastante simples ou complicado, dependendo de sua abordagem. A maioria das pessoas (e empresas) opta por terceirizar pelo menos uma parte do processo em outro para aliviar o fardo envolvido. Em particular, eles usam um documento legal “modelo” para estabelecer o plano 401k – porque é muito mais barato do que contratar um advogado para reinventar a roda para você. A menos que seu plano de aposentadoria seja especialmente complicado ou você esteja tentando ser sofisticado (e você não tem falta de dinheiro), você provavelmente usará programas pré-configurados de fornecedores 401k. Esses programas costumam ser chamados de “apresentadores de volume” ou planos de protótipo.

As peças mais importantes de um plano 401k 

O documento do plano é um documento legal que contém as regras e regulamentos que regem o plano de aposentadoria 401k. Ele contém as regras gerais que regem o plano 401k, termos específicos e também serve como um roteiro para qualquer dúvida que surgir ao administrar o plano. Este documento geralmente é longo. Normalmente, uma versão resumida do documento (conhecida como Descrição do Plano Resumido ou SPD) é distribuída aos funcionários quando eles se inscrevem no plano.

O acordo de adoção é um documento que você deve usar para configurar seu plano de aposentadoria 401k. O contrato de adoção permite que você personalize o plano para que ele se ajuste aos seus objetivos e à sua organização. Em muitos casos, isso o ajudará a marcar algumas caixas de seleção: você deseja permitir empréstimos – sim ou não? Existe uma correspondência? Que tipo? Qual cronograma de aquisição de direitos você deseja usar? O documento do plano é mais ou menos uma linguagem padronizada necessária para qualquer plano, mas o acordo de adoção o torna seu próprio plano.

O trust é uma entidade legal e às vezes é chamada de plano. Usar um documento de plano e um contrato de adoção geralmente cria confiança para você. Devido ao fato de que todos os trustees precisam ter um curador, você terá que decidir quem servirá como curador para o seu plano. Na maioria dos casos, é o proprietário da empresa, presidente ou alguém com função semelhante. Se você for seu próprio patrão, provavelmente servirá como o administrador de seu plano 401k. É responsabilidade legal do agente fiduciário garantir que o plano siga todas as regras e leis, ou seja, o cargo vem com seus próprios riscos – especialmente se você dirige uma grande empresa. No entanto, inúmeros curadores em todo o país serviram por anos sem problemas.

Administrador do plano: o administrador do plano é a pessoa que administra o plano no dia a dia. Essa posição tem uma responsabilidade diferente da de um curador, mas eles precisam estar cientes de regras e diretrizes importantes. Em muitos casos, uma pessoa geralmente assume o manto de administrador e curador.

Os administradores de terceiros (TPAs) não são iguais ao administrador normal. A TPA executa serviços adicionais para um plano 401k, como preencher declarações de impostos para o plano, interpretar regras se houver alguma dúvida, testes de discriminação e processamento de pedidos de empréstimo ou distribuição. Um bom TPA ajuda os empregadores a evitar cometer erros, e essas organizações estão disponíveis localmente e em todo o país. Você pode usar um TPA como parte de um serviço agrupado com seu guardião de registros ou outros fornecedores, ou pode contratar uma empresa que faça apenas administração. Quando você deseja personalizar um plano, TPAs ​​especializados podem ser úteis.

Os detentores de registros ou provedores de investimento são os fornecedores 401k. Eles são as grandes empresas financeiras para as quais você envia as contribuições. Eles imprimem seus extratos e administram o site onde você pode negociar e investir. Dependendo de como você configurou seu plano, o provedor de investimento e o guardião do registro (bem como o TPA) podem ser a mesma empresa. Este é frequentemente o arranjo para autônomos que montam um Solo 401k.

Os assessores e consultores financeiros são pessoas físicas ou jurídicas que prestam consultoria a empregadores e funcionários. Eles também ajudam a configurar o plano, decidir quais investimentos oferecer como parte de um menu (se aplicável) e quais investimentos individuais escolher dentro do plano por uma taxa. Dito isso, os TPAs ​​e os mantenedores de registros também fornecem algum nível de consultoria e podem lhe dizer tudo o que você precisa como parte de seus serviços padrão.

O processo de configuração

Agora que nos familiarizamos com os termos que você encontrará, você está pronto para definir um plano como empregador ou trabalhador autônomo. A estrutura básica para sua abordagem pode ser:

• Decida se usará ou não um consultor financeiro ou outros consultores
• Decida quais disposições do plano você deseja
• Escolha um fornecedor (avalie o preço fixo, os custos e taxas de investimento e outros recursos)
• Complete o acordo de adoção
• Comunicar e educar: informar os funcionários (se houver) sobre a existência e os recursos do plano
• Configurar contas de participantes individuais
• Financie o plano
• Revise o plano regularmente para garantir que ele atenda às necessidades dos participantes do plano
• Ajuste o plano conforme os regulamentos mudam e suas necessidades evoluem