Você nunca teve um cartão de crédito, então não tem nenhum histórico de crédito. Você quer comprar uma casa, mas sempre pagou tudo em dinheiro.
Você pode conseguir um empréstimo para casa se nunca teve crédito? Depende. Mesmo que você sinta que é o único que vive assim, você não é. O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor emitiu um relatório dizendo que “invisibles de crédito”, aquelas pessoas que não têm nenhum relatório de crédito em arquivo com os três principais agências de crédito, certifique-se cerca de 13,6% da população dos EUA ou cerca de 45 milhões de pessoas. Se você são um crédito invisível, você deve perseguir seu sonho de um empréstimo hipotecario sem crédito? Vale a pena tentar, mas pode exigir algum esforço.
O que os credores estão procurando
Os credores normalmente recorrerão à sua pontuação de crédito para avaliar que tipo de mutuário você é. Cada uma das três agências de relatórios de crédito usa uma fórmula para calcular sua pontuação de crédito com base nas informações de seu relatório e pode variar ligeiramente de agência para agência. No entanto, como você não tem um histórico de crédito, também não terá uma pontuação de crédito.
Você ainda poderá usar as informações contidas nesta fórmula se desejar solicitar um empréstimo residencial sem crédito. Essa informação lhe dará uma pista sobre o que os credores hipotecários estão procurando. As porcentagens dos componentes do histórico de crédito que são usados no cálculo de uma pontuação de crédito são:
- Histórico de pagamento – 35%
- Valores devidos – 30%
- Comprimento do seu histórico de crédito – 15%
- Tipos de crédito usados - 10%
- Novo crédito – 10%
Como demonstrar sua confiabilidade
Observe que o primeiro componente do histórico de crédito que os credores hipotecários consideram, e aquele com maior peso, é o histórico de pagamentos. Em vez de depender de um credor hipotecário para usar uma pontuação de crédito para determinar se ele deve conceder um empréstimo a você, você terá que fornecer outra forma de prova de que faz seus pagamentos em dia e na íntegra. Alguns credores permitem que você substitua um histórico de pagamento por um histórico de crédito, mas apenas com a documentação adequada.
Para que você tenha a chance de convencer um credor a usar seu histórico de pagamento no lugar do histórico de crédito, pode ser necessário ter pelo menos um ano de recibos pagos e, possivelmente, cópias de cheques compensados ou outras evidências de pagamento. Esses itens são chamados de dados de crédito alternativos. Aqui estão os tipos mais comuns de dados de crédito alternativos:
- Contas de telefone celular, telefone e cabo
- Contas de serviços públicos que não estão incluídas no aluguel
- Aluguel
- Pagamentos de seguros (carro, vida, saúde, etc.)
- Contribuições sindicais
- Puericultura
- Taxa escolar
- Contribuições para um plano de economia regular ou plano de compra de ações
Os dados de crédito alternativos específicos e o período de tempo durante o qual você deve fornecer a documentação dependem do credor.
Fontes de empréstimos imobiliários sem crédito
No passado, seria incomum se você pudesse obter um empréstimo hipotecário sem crédito de um grande credor, como um grande banco ou uma grande hipoteca. Eles simplesmente não estariam dispostos a fazer o trabalho envolvido para sua aprovação.
Os tempos estão mudando. FICO, a Fair Isaac Corporation que desenvolveu o FICO Credit Score, desenvolveu o FICO Score XD, que usa fontes de dados alternativas. Se o FICO Score XD for amplamente adotado, pode mudar o cenário para os candidatos a não empréstimos de crédito à habitação. Existem também grandes bancos que estão desenvolvendo seus próprios métodos alternativos de pontuação de crédito.
Outras fontes de empréstimos residenciais sem crédito são bancos locais ou cooperativas de crédito menores. Se você tem um relacionamento pessoal com um credor, como um pequeno banco local, ele pode estar disposto a fazer a subscrição manual necessária para processar um pedido de empréstimo residencial sem crédito de dados alternativos.
A Federal Home Loan Administration (FHA) pode ser uma boa fonte de empréstimos imobiliários sem crédito. Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) diz que a FHA não pode usar a falta de histórico de crédito do mutuário como o único motivo para rejeitar seu pedido de empréstimo hipotecário.
Se você puder mostrar o valor de um ano de pagamentos em dia para itens como aluguel, serviços públicos, seguro e outras despesas fixas, há uma boa chance de obter um empréstimo hipotecario FHA.
The Bottom Line
Se você não tem crédito e deseja obter um empréstimo sem crédito, pode ter opções. No entanto, é possível que você não consiga contornar a solicitação de um credor para ver seu histórico de crédito. Pode ser necessário esperar até estabelecer o crédito para obter um empréstimo hipotecário. Se for esse o caso, você pode solicitar um cartão de crédito básico, manter seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito total e pagá-lo em dia todos os meses. Depois de seis meses, você pode ter acumulado crédito suficiente para obter uma pontuação FICO e solicitar um empréstimo hipotecário.