O que é um piloto?
Um passageiro é uma provisão de apólice de seguro que adiciona benefícios ou altera os termos de uma apólice de seguro básico. Os passageiros oferecem aos segurados opções como cobertura adicional ou podem até restringir ou limitar a cobertura.
Há um custo adicional se uma parte decidir comprar um passageiro. A maioria é baixa porque envolve muito pouca subscrição.
Um passageiro também é conhecido como endosso de seguro. Ele pode ser adicionado a apólices que cobrem vidas, residências, automóveis e unidades de aluguel.
Compreendendo os pilotos
Alguns segurados têm necessidades específicas não cobertas por apólices de seguro padrão, então os passageiros os ajudam a criar produtos de seguro que atendam a essas necessidades. As seguradoras oferecem corretores de seguros suplementares para personalizar as apólices, adicionando vários tipos de cobertura adicional. Os benefícios dos corretores de seguros incluem maior economia por não adquirir uma apólice separada e a opção de comprar coberturas diferentes em uma data posterior.
Digamos que uma pessoa segurada tenha uma doença terminal e inclua um passageiro de benefício de morte acelerada em uma apólice de seguro de vida. Esse passageiro proporcionaria ao segurado um benefício em dinheiro durante a vida. O segurado pode usar esses fundos como desejar, talvez para melhorar sua qualidade de vida ou para pagar despesas médicas e finais. Quando o segurado falece, seus beneficiários designados recebem um benefício de morte reduzido – o valor de face menos a parte usada sob o benefício do benefício de morte acelerada.
A compra de um passageiro do seguro fica por conta do segurado, que deve pesar o custo em relação às suas necessidades individuais. Embora os passageiros possam parecer atraentes, eles têm um custo – além dos prêmios da própria apólice. Certas apólices de seguro residencial vêm com pilotos extras contra terremotos. Alguém que não mora perto de uma falha geológica provavelmente não precisa dessa cobertura adicional. Outra coisa a considerar: um passageiro pode duplicar a cobertura, por isso é importante examinar o contrato de seguro básico.
[Importante: na maioria dos casos, os passageiros cobrem eventos e problemas que podem nunca ocorrer.]
Os pilotos vêm em várias formas, incluindo:
- Cuidado a longo prazo
- Conversão de termo
- Renúncia de prêmios
- Exclusivo
Rider de cuidados de longo prazo
A cobertura de cuidados de longo prazo (LTC) geralmente está disponível como um passageiro para um produto de seguro de valor em dinheiro, como seguro de vida universal, integral ou variável. Um motociclista pode tratar de questões específicas de cuidados de longo prazo. Os fundos reduzem o benefício de morte da apólice quando são usados. Os beneficiários designados recebem o benefício por morte menos o valor pago pelo piloto de cuidados de longo prazo.
Em alguns casos, as necessidades do segurado podem exceder o benefício total da apólice de seguro de vida. Portanto, pode ser mais vantajoso adquirir uma política LTC autônoma. Se o passageiro LTC não for usado, o segurado receberá uma economia de custos em comparação com os custos associados à compra de uma apólice LTC autônoma.
Term Conversion Rider
O seguro de vida oferece cobertura por um período de tempo limitado, normalmente de 10 a 30 anos. Uma vez que a apólice expire, o segurado não tem garantia de nova cobertura nos mesmos termos. A condição médica do tomador do seguro pode dificultar ou impossibilitar a obtenção de outra apólice.
Um piloto de conversão de prazo permite que o tomador do seguro converta um seguro de vida existente em seguro de vida permanente sem um exame médico. Normalmente, isso é favorável para pais jovens que buscam obter cobertura para proteger suas famílias no futuro.
Renúncia de Premium Riders
Este passageiro está geralmente disponível apenas no momento em que a apólice começa e pode não estar disponível em todos os estados. Sob a isenção do passageiro do prêmio, a parte segurada está livre de fazer pagamentos do prêmio caso o segurado fique gravemente doente, incapacitado ou gravemente ferido. Pode haver certos requisitos para adicionar este piloto, como limites de idade e certos requisitos de saúde.
Principais vantagens
- Um passageiro é uma provisão de apólice de seguro que adiciona benefícios ou altera os termos de uma apólice de seguro básico, como cobertura adicional.
- Os passageiros têm um custo extra – além dos prêmios que o segurado paga.
- Os passageiros vêm em várias formas, incluindo cuidados de longo prazo, conversão de prazo, isenção de prêmios e passageiros exclusivos.
Cavaleiros Exclusivos
Os passageiros exclusivos restringem a cobertura de uma apólice para um evento ou condição específica. Os passageiros exclusivos são encontrados principalmente em apólices de seguro saúde individuais. Por exemplo, a cobertura pode ser restrita para uma condição preexistente detalhada nas disposições da apólice.
Em setembro de 2010, o Affordable Care Act proibiu que passageiros excludentes fossem aplicados a crianças. Os passageiros exclusivos não são permitidos em nenhum seguro de saúde desde 2014.