Decidir quando se aposentar é uma das decisões de carreira mais difíceis que um trabalhador pode tomar. Os funcionários geralmente ganham sua renda máxima no momento da aposentadoria, de modo que as implicações financeiras de se aposentar muito cedo podem ser profundas.
Um planejamento cuidadoso sobre a transição do emprego de tempo integral para a aposentadoria pode aumentar suas chances de fazer um ajuste suave. Existem muitos elementos a serem considerados antes de tomar uma decisão final.
Antes de decidir se aposentar, considere:
- Satisfação no trabalho
- Capacidade física / mental para trabalhar
- Estabilidade financeira
- Cobertura de saúde
- Satisfação de vida
Satisfação no Trabalho
Não confunda uma situação de trabalho insatisfatória com um imperativo para se aposentar. Os funcionários que trabalham em um emprego que não combina com suas habilidades, valores e interesses têm maior probabilidade de se aposentar apressadamente.
Aposentar-se muito cedo pode ter sérias consequências financeiras, especialmente se você ainda não se qualifica para o Medicare ou Seguro Social. Se você for mais jovem do que esperava na idade de aposentadoria, pergunte-se:
- Você está pronto para parar totalmente de trabalhar ou para interromper seu trabalho atual?
- Você ainda se aposentaria se estivesse em um ambiente de trabalho melhor?
- Você ficaria mais feliz com uma mudança de carreira em vez de aposentadoria?
Se você tiver alguma dúvida, considere trabalhar com um conselheiro de carreira ou explorar outras oportunidades de trabalho em sua área. Você pode descobrir que uma mudança de carreira é uma escolha melhor para você do que se aposentar.
Você também pode descobrir que a sua falta de satisfação com o trabalho não tem nada a ver com o trabalho em si e mais a ver com a sua prontidão para parar totalmente de trabalhar. Se for esse o caso, pode ser hora de começar a pensar na aposentadoria.
Capacidade física / mental para trabalhar
Alguns empregos fisicamente exigentes, como o de construção, são difíceis de continuar depois de certa idade. Mesmo que prefira continuar trabalhando, você pode encontrar dificuldades físicas para realizar seu trabalho.
Se você tiver dificuldades cognitivas, ou se esses problemas de saúde ocorrerem em sua família, você também pode pensar em se aposentar mais cedo do que gostaria.
Se você está preocupado com sua capacidade física ou mental para realizar seu trabalho, converse com seu médico sobre suas preocupações. Eles podem ser capazes de fornecer um cronograma projetado de quanto tempo mais você pode esperar para continuar trabalhando.
Se você prevê que terá que se aposentar mais cedo devido à sua saúde ou capacidade física, comece a planejar com antecedência como vai administrar suas finanças e saúde durante a aposentadoria.
Estabilidade financeira
Depois de se aposentar, provavelmente você desejará continuar aposentado. Isso significa que você precisa economizar dinheiro suficiente para atender às suas necessidades.
Monitore suas despesas para ter uma noção realista de quanto dinheiro você precisará para sustentar seu estilo de vida preferido. Alguns bons benchmarks a serem considerados incluem:
- Economize pelo menos oito vezes o seu salário aos 60 anos
- Economize pelo menos 10 vezes seu salário aos 67 anos
Se suas economias estiverem nesse patamar, você pode estar em boa forma financeira para se aposentar.
Se você for casado, você e seu cônjuge precisarão decidir sobre os detalhes financeiros, como:
- Se os pagamentos de pensão serão uma soma única, vida de solteiro ou vida conjunta
- Se seu cônjuge se aposentar ao mesmo tempo que você
- Quando vocês dois começarão a fazer seguro social
- Quando você começará a receber distribuições de um 401 (k), IRA, pensão ou outros planos de aposentadoria
Além de rastrear suas despesas atuais, você precisará levar em consideração as mudanças que poderia prever após a aposentadoria. Por exemplo, você não gastaria mais com roupas de trabalho ou custos de transporte, mas pode gastar mais em:
- Viagem
- Entretenimento
- Jantar fora
- Hobbies
- Cuidados de saúde
Consulte um planejador financeiro para saber se você tem o dinheiro de que precisa para se aposentar. A Administração da Previdência Social também pode ajudá-lo a estimar seus benefícios de aposentadoria. Entre em contato com representantes de seus planos de pensão ou 401 (k) para identificar seu potencial de renda a partir dessas fontes.
O valor real que você recebe em benefícios do Seguro Social pode ser diferente de qualquer estimativa, dependendo de quando você se aposentar. As leis que regem os benefícios da Previdência Social podem mudar porque as reservas dos fundos fiduciários deverão se esgotar até 2037.
Cobertura de saúde
Não importa quão saudável você esteja quando parar de trabalhar, em algum momento de sua aposentadoria suas necessidades de saúde aumentarão. O planejamento dos custos com saúde é um aspecto fundamental do planejamento para a aposentadoria.
Para muitos aposentados, os custos com saúde respondem pela maior parte do seu orçamento: o casal médio que agora tem 65 anos precisará de US $ 295.000 para cobrir os custos médicos da aposentadoria – e isso não inclui cuidados de longo prazo.
Dos atuais 65 anos de idade, um em cada cinco pode precisar de cuidados de longa duração ou assistência vital por mais de cinco anos. Considere se deve investir em seguro de cuidados de longa duração, que pode ajudar com esses custos.
Se você ainda não tem idade suficiente para o Medicare, considere suas opções de cobertura de seguro saúde e saiba os custos. Reúna-se com um membro da equipe de recursos humanos de seu empregador atual para estar totalmente ciente de quaisquer benefícios de saúde pós-aposentadoria oferecidos.
Mesmo quando você se qualifica para o Medicare, ele pode não cobrir todas as suas despesas médicas após a aposentadoria. Cerca de 15% das despesas anuais médias do aposentado serão relacionadas a assistência médica, incluindo prêmios do Medicare. Certifique-se de ter um plano para cobrir os custos de:
- Prêmios de seguro saúde
- Cuidados preventivos regulares
- Medicamentos prescritos
- Cirurgia e outros procedimentos
- Cuidados de longo prazo ou ajuda de enfermagem
O Medicare não oferece cobertura para cuidados de longo prazo associados às atividades diárias da vida, mesmo que suas despesas de saúde sejam cobertas.
Satisfação de vida
Além dos aspectos logísticos da aposentadoria, você também precisa considerar as consequências emocionais e pessoais. Enquanto muitos aposentados desfrutam da liberdade de viajar, visitar a família e explorar hobbies depois de deixarem o mercado de trabalho, outros sentem falta de direção, tédio e perda de satisfação com a vida.
Se você quiser ter certeza de que está preparado para a aposentadoria, considere fazer um teste enquanto tira uma folga do trabalho:
- Explore algumas de suas atividades ou hobbies planejados
- Faça alguma consultoria como um show paralelo
- Seja voluntário em uma organização que você gosta
Muitos aposentados também começam com uma aposentadoria “suave”, na qual deixam de trabalhar em tempo integral, mas não deixam totalmente a força de trabalho. Se você precisa gerar alguma renda ou prefere continuar com algum emprego para se manter ocupado, converse com seu chefe sobre como reduzir suas horas de trabalho.
Reduzir o trabalho algumas horas de cada vez oferece uma maneira de se aposentar facilmente, sem quaisquer mudanças repentinas em seu estilo de vida ou orçamento. Seu empregador também pode considerar mantê-lo em outra função, como consultor.