Muitas pessoas vêem a dívida como um mal necessário, mas ainda é possível viver – e prosperar – sem usar dívidas ou se preocupar com sua pontuação de crédito. Os benefícios de uma vida sem dívidas são fáceis de entender, mas é importante saber quais desafios você enfrentará e como superá-los se parar de jogar o jogo do crédito.
Desafios de viver sem crédito
Não usar crédito significa que você não terá um histórico de crédito, o que lhe dá uma pontuação de crédito baixa. Isso pode tornar mais difícil comprar coisas e voltar a entrar no mundo onde a pontuação de crédito é importante pode ser doloroso se seus planos mudarem, porque leva tempo para construir um bom.
Um dos maiores desafios do estilo de vida sem dívidas é pagar tudo em dinheiro. Não precisa ser dinheiro de papel; pode ser um cartão de débito. Se você não vai pedir emprestado, leva mais tempo, mais economia – ou ambos – para pagar grandes compras.
Você terá que economizar uma quantia substancial de dinheiro para comprar um veículo sem financiá-lo, e é ainda mais difícil comprar uma casa. Os locatários podem ser forçados a pagar mais adiantado para demonstrar que são uma aposta segura.
Como gastar sem um cartão de crédito
Aqui estão as estratégias para viver em nossa sociedade cada vez mais sem dinheiro sem um cartão de crédito:
Despesas do dia a dia
Você pode usar dinheiro ou um cartão de débito para pagar as despesas diárias – mantimentos, entretenimento, refeições, etc. O dinheiro facilita o orçamento se você usar o método de envelope para separar o dinheiro por propósito, mas guardar dinheiro é arriscado. Um cartão de débito vinculado à sua conta corrente oferece a comodidade de um cartão de crédito, e você só gastará o dinheiro que realmente possui.
Contas mensais
Se você se acostumou a pagar contas mensais, como telefone celular, serviços públicos ou contas de academia com um cartão de crédito, esse hábito é fácil de quebrar. Mude para pagamentos de contas on-line para que seu banco envie fundos para seu cobrador por cheque ou transferência eletrônica. Assim como com um cartão de crédito, você pode configurar tudo para que o pagamento seja feito automaticamente. Como alternativa, você pode pagar essas contas com seu cartão de débito.
Cartões pré-pagos
Se você não tiver uma conta corrente, poderá usar um cartão de débito pré-pago em vez de um cartão de débito padrão. Os cartões pré-pagos são “carregados” com fundos antes de serem usados, então você pode passar o cartão ou fazer pagamentos de contas online com o saldo carregado. O cartão pára de funcionar depois que você usa seu saldo.
Débito versus cartões de crédito
Os cartões de débito e cartões pré-pagos são mais arriscados para os gastos diários do que os cartões de crédito. Se alguém roubar o número do seu cartão de débito e acumular despesas, esses fundos sairão diretamente da sua conta corrente. Em geral, você está protegido contra fraudes e erros, mas deverá notificar seu banco rapidamente para obter a melhor proteção.
O verdadeiro problema é que sua conta pode ficar temporariamente vazia, fazendo com que você devolva os pagamentos, e isso pode resultar em um efeito dominó de bagunça para limpar. Quando o número do seu cartão de crédito é roubado, os ladrões gastam o dinheiro do emissor do cartão, o que lhe dá tempo para limpar tudo sem envolver sua conta corrente.
Fundos Congelados
Os cartões de débito também podem ser problemáticos quando o cartão é passado antes que o valor exato de seus gastos seja conhecido. Isso geralmente acontece quando você aluga um carro ou quarto de hotel ou quando abre uma guia em uma boate.
O estabelecimento irá pré-autorizar seu cartão e travar temporariamente os fundos em sua conta corrente. Essas cobranças devem diminuir após alguns dias, mas várias cobranças combinadas com uma conta corrente que está acabando podem causar problemas.
Você pode ter muito dinheiro, mas se o banco não permitir que você use seu dinheiro, seu cartão será recusado e os cheques serão devolvidos. Mantenha um buffer extra de dinheiro na verificação para evitar problemas e verifique o saldo disponível da sua conta regularmente.
Cartão de débito necessário
Os cartões de débito funcionam em quase todos os lugares, mesmo quando um formulário online pede que você insira um número de cartão de crédito. Em casos raros, uma locadora de veículos exigirá um cartão de crédito em vez de um cartão de débito para fazer uma reserva. Descubra com antecedência quais são os cartões aceitos ou quais são os requisitos se você tiver apenas um cartão de débito, especialmente se precisar alugar um carro.
Comprando uma casa
Para alguns, a aversão ao empréstimo termina na compra de uma casa. Você pode economizar e pagar em dinheiro pela maioria das coisas, mas as casas podem custar centenas de milhares de dólares, o que levaria décadas de economia extrema para muitos compradores.
Se você decidir obter uma hipoteca e viver um estilo de vida livre de dívidas, precisará trabalhar mais do que a maioria dos mutuários para provar seu valor, pois não tem histórico de crédito.
Crédito Alternativo
Você terá que obter aprovação com base em fatores “alternativos” em vez de uma pontuação de crédito FICO tradicional para obter aprovação para um empréstimo. Isso limita o número de credores que trabalharão com você e os tipos de empréstimos disponíveis. Também pode resultar em uma taxa de juros mais alta.
É mais provável que você encontre um empréstimo garantido pelo governo dos EUA, como um empréstimo da FHA. Para determinar sua capacidade de crédito, os credores procuram informações sobre os pagamentos regulares dentro do prazo, como aluguel, serviços públicos e prêmios de seguro. Certifique-se de pagar em dia por pelo menos 12 meses antes de solicitar um empréstimo.
Renda
Outro fator importante é a renda que você tem disponível para pagar um empréstimo hipotecário. Ao fazer a subscrição manual – que é o que você precisa se não tiver crédito tradicional – os credores provavelmente precisam ver que sua relação dívida / receita é inferior a 43%, e quanto menor, melhor. No caso de alguém que vive sem dívidas, isso significa que você está gastando menos de 43% de sua receita em despesas, que incluirão o pagamento da hipoteca.
Reservas
Também é útil ter dinheiro no banco. Se você é um poupador sem dívidas, provavelmente já está lá. Quanto mais seguro financeiramente você estiver, maior a probabilidade de ser aprovado, mesmo sem um histórico de crédito.
Estabilidade
Os credores estão procurando por uma coisa certa, ou pelo menos o mais perto disso que puderem. Uma longa história de emprego é útil porque sugere que você continuará ganhando uma renda consistente. O setor em que você trabalha também pode ser um fator. O emprego sazonal é menos confiável, enquanto um emprego no governo geralmente é considerado seguro.
Hora de fechar
Sem as pontuações de crédito tradicionais, levará ainda mais tempo do que o normal para obter um empréstimo. A subscrição manual é um processo trabalhoso porque alguém deve revisar e avaliar todos os detalhes.Isso é uma séria desvantagem se você estiver comprando em um mercado de vendas veloz, onde a demanda é alta. Comece o processo o mais rápido possível se você mora em um mercado aquecido, muito antes de fazer uma oferta.
Você deve abandonar totalmente o crédito?
Antes de se livrar de dívidas para sempre, saiba por que você pode querer um bom crédito para que possa tomar uma decisão mais informada de dispensar:
- Não é preciso custar dinheiro para construir crédito e manter ótimas pontuações de crédito. Você só paga juros quando pede dinheiro emprestado. Se você não precisa pedir emprestado, use um cartão de crédito para as despesas diárias e pague o cartão todo mês. Você tem um período de carência de 30 dias antes que os custos de juros sejam cobrados, portanto, você nunca pode pagar um centavo em juros, manter seu crédito e ter a segurança adicional de um cartão de crédito.
- Se você precisar de dinheiro, é bom ter um histórico de crédito sólido. Você pode manter um cartão de crédito aberto para emergências – apenas não o use para comprar mais do que você pode pagar.
- Você não pode apagar o passado. Mesmo se você ficar livre de dívidas, seu histórico de crédito ainda existe e pode continuar a causar problemas. As dívidas irão cair em seus relatórios de crédito eventualmente, e os cobradores não podem tentar cobrar depois que o prazo de prescrição acabar, mas isso leva vários anos.
- A incompatibilidade de gastos é o problema. Cartões de crédito e empréstimos fáceis podem atraí-lo para uma armadilha de dívidas. A má sorte e os problemas de saúde podem piorar as coisas. A tarefa mais importante é entender para onde vai seu dinheiro e por que você gastou dessa maneira. Faça um plano realista e suas chances de sucesso serão muito melhores.