Você já teve uma dívida sendo jogada de um coletor para outro ao longo do que parece anos? Em algum momento, o ciclo tem que parar, certo?
As dívidas têm uma espécie de data de vencimento conhecida como estatuto de limitações que impede os cobradores de dívidas, e até mesmo o credor original, de persegui-las indefinidamente. Antes de concordar em pagar uma dívida antiga, primeiro certifique-se de que o prazo de prescrição não tenha expirado. Se o prazo expirou, você pode decidir que é do seu interesse não pagar.
Dois limites de tempo para dívidas
Muitas pessoas confundem o estatuto de limitações com o limite de tempo dos relatórios de crédito. Embora ambos sejam limites de tempo relacionados à dívida, eles têm efeitos diferentes e são acionados por eventos diferentes no ciclo de vida da dívida.
O limite de tempo do relatório de crédito é a quantidade máxima de tempo que as agências de crédito podem incluir dívidas inadimplentes em seu relatório de crédito. Para a maioria dos tipos de contas, são sete anos a partir da data de inadimplência. No entanto, as falências são relatadas por dez anos. O limite de tempo de relatório de crédito é ditado pelo Fair Credit Reporting Act e não influencia o estatuto de limitações para a cobrança de uma dívida.
O prazo de prescrição da dívida, por outro lado, é o período de tempo em que a dívida é legalmente exequível. Ou seja, a quantidade de tempo que um credor ou coletor pode usar o tribunal para forçá-lo a pagar uma dívida. O período começa na última data da atividade da conta e varia de acordo com o estado.
A última data de atividade em uma conta pode ser diferente da data de vencimento em sua conta se você tiver feito qualquer pagamento ou acordo de pagamento após esse período.
Como usá-lo para sua vantagem
Alguns cobradores de dívidas continuarão a tentar cobrar uma conta, mesmo depois que o prazo de prescrição expirou. Os consumidores que não conhecem o prazo prescricional ou que são intimidados pela agência de cobrança podem pagar para evitar ações piores, como um processo judicial. Se você tiver certeza de que o prazo de prescrição expirou, essa é sua defesa contra o pagamento de uma dívida antiga.
Tenha cuidado para não reiniciar o estatuto de limitações tomando qualquer ação na conta. Efetuar um pagamento, fazer uma promessa de pagamento, celebrar um acordo de pagamento ou fazer uma cobrança na conta pode reiniciar o prazo de prescrição. Quando o relógio é reiniciado, ele reinicia em zero, não importa quanto tempo tenha decorrido antes da atividade.
Crackdown on Collectors
Depois de ser processado pela FTC em 2012, Asset Acceptance, um dos maiores compradores de dívida, concordou em notificar os consumidores quando suas dívidas ultrapassassem o prazo de prescrição, incluindo no aviso de cobrança de dívidas “Dada a idade da dívida, não iremos processar vocês.” Também pode incluir “e não iremos relatá-lo a nenhuma agência relatora.”
Nem todas as agências de cobrança incluirão essa divulgação, portanto, o ônus da prova permanece com você.
Como isso se aplica à minha dívida?
O prazo de prescrição é geralmente entre três e seis anos, mas chega a 15 anos em um estado. Confira a lista completa do estatuto de limitações por estado para saber o estatuto de limitações da dívida para o seu estado.
Algumas dívidas não têm prazo de prescrição. Inclui empréstimos federais a estudantes, pensão alimentícia em alguns estados e imposto de renda. Você não pode usar o estatuto de limitações como defesa em um processo judicial em relação a qualquer um desses, mesmo que não tenha tomado nenhuma ação em relação à conta em vários anos.
Se você se mudou recentemente, os cobradores de dívidas sorrateiros podem tentar usar seu estado de origem para o estatuto de limitações, especialmente se esse limite de tempo for maior do que o estado em que você reside atualmente. Isso daria a um cobrador mais tempo para cobrar a dívida.
O que o Estatuto de Limitações não faz
Lembre-se de que quando o prazo de prescrição expira, ele apenas evita que um colecionador ganhe um julgamento contra você quando você puder provar que o prazo de prescrição expirou. Isso não:
- Impedir que um colecionador entre com uma ação judicial contra você . Pode impedi-los de ganhar se você usá-lo contra eles no tribunal.
- Apague a dívida . Se a dívida for legitimamente sua, você ainda a deve até que seja cancelada pelo credor ou liquidada em caso de falência.
- Evite que a dívida seja relatada em seu relatório de crédito . A dívida pode ser relatada enquanto o limite de tempo do relatório de crédito permitir.