Os empréstimos com títulos de automóveis oferecem uma opção de aprovação rápida em um empréstimo de curto prazo, mas geralmente são muito caros. Para obter um empréstimo de título de automóvel, você precisa penhorar seu veículo como garantia, entregando o título ao credor até que o empréstimo seja totalmente reembolsado.
Se você não tiver outras opções – por exemplo, você precisa de fundos imediatamente para tratamento médico de emergência – um empréstimo de título pode fazer sentido. Mas, na maioria dos casos, esses empréstimos são mais caros do que valem, e você corre o risco de perder o carro ao usá-lo.
Como funcionam os empréstimos de títulos de automóveis
Para fazer um empréstimo com o seu veículo, você precisa ter capital suficiente no carro para financiar um empréstimo. Em muitos casos, você precisa ter quitado todos os outros empréstimos usados para comprar o veículo, mas alguns credores permitem que você o peça se ainda estiver pagando um empréstimo padrão para a compra de um automóvel. Em média, esses empréstimos podem variar de US $ 100 a US $ 5.500.
O valor que você pode pedir é baseado no valor do seu carro ou no patrimônio líquido do veículo. Quanto maior o valor, mais dinheiro você pode receber. Mas não espere arrancar o valor total do carro de um empréstimo de título. Os credores desejam tornar mais fácil para si mesmos o recebimento de seu dinheiro de volta, de modo que apenas emprestam o que podem receber de forma rápida e fácil se tiverem de reaver e vender o veículo. A maioria dos credores oferece empréstimos entre 25% e 50% do valor do seu carro. Eles também podem instalar um dispositivo de rastreamento GPS em seu veículo para evitar que alguém esconda o carro em vez de pagar o empréstimo.
Embora você possa obter empréstimos de títulos de automóveis de empresas de financiamento de lojas, você também pode pedir emprestado ao seu veículo por meio de sua cooperativa de crédito ou banco.
Reembolsando o Empréstimo
Os empréstimos do título são empréstimos de curto prazo, geralmente vencidos em 15 a 30 dias. Isso significa que você precisa rapidamente encontrar os fundos para o reembolso total, conhecido como pagamento em balão, e isso raramente é tão fácil quanto você espera. Em alguns casos, você pode estender o reembolso “rolando” o empréstimo.
Rolar
Em vez de pagar o empréstimo, você pode obter um novo empréstimo de 30 dias. No entanto, rolar torna-se uma forma extremamente cara de tomar emprestado – você precisa pagar novas taxas de empréstimo toda vez que fizer isso. As leis estaduais às vezes limitam se a rolagem é uma opção.
Taxa de juros
Você verá que seu credor cobra juros de 25% por um mês, o que pode não parecer tão ruim. No entanto, se você carregasse esse empréstimo por um ano inteiro, a taxa de juros anual (APR) equivalia a cerca de 300%.
Custos totais para pedir emprestado
Os custos são altos com empréstimos de títulos. Os credores geralmente cobram taxas de juros mais altas do que pagaria nos cartões de crédito. As leis estaduais costumam limitar as taxas de juros, mas esses limites ainda são bastante elevados. Além do mais, você normalmente paga taxas para obter um empréstimo de título, e essas taxas aumentam o custo do empréstimo. Mesmo que a taxa não seja chamada de “juros”, você ainda está pagando porque inclui no saldo do seu empréstimo. Como os empréstimos do payday, os empréstimos do título podem fazer com que você pague várias vezes o que emprestou, resultando em um custo significativo para financiar suas necessidades.
Perdendo seu carro
Um dos maiores problemas com os empréstimos do título é o risco de perder o carro. De acordo com um estudo de maio de 2016 do Consumer Financial Protection Bureau, um em cada cinco tomadores de empréstimo tem seu veículo retomado. Se você não conseguir pagar os pagamentos, o credor pode tomar posse do carro, vendê-lo e ficar com sua parte do dinheiro. Em muitos casos, os credores ficam com o valor total das vendas – porque esse era o valor do carro no mercado de revenda.
Se o seu carro for recuperado, as coisas podem piorar rapidamente. Talvez você não consiga trabalhar e continuar ganhando uma renda. Ir ao trabalho e voltar vai demorar muito mais tempo. Esse deslocamento mais longo afeta sua qualidade de vida, pois será difícil para você e sua família realizar as tarefas diárias, como fazer compras e ir à escola. Se você não tem que colocar seu carro em risco, não o faça.
Alternativas para empréstimos de título
Explore as alternativas antes de obter um empréstimo de título. As opções abaixo podem não ser atraentes, mas podem ser melhores do que obter dinheiro pelo seu título.
- Um empréstimo pessoal pode ser a sua melhor opção se precisar de um empréstimo. Você não precisa dar garantias e pode obter uma taxa mais baixa. Pergunte ao seu banco ou cooperativa de crédito sobre um empréstimo de longo prazo.
- Os cartões de crédito raramente são uma forma inteligente de pedir empréstimos, mas são empréstimos sem garantia que não apresentam o risco de reintegração de posse.
- A renda extra também pode ajudá-lo a passar por uma situação difícil. Se você puder aceitar outro emprego, mesmo que temporariamente, provavelmente sairá na frente. O trabalho extra pode não ser agradável e pode até não ser possível, mas vale a pena avaliar.
- Cortar custos é mais fácil de falar do que fazer, mas se sacrifícios temporários podem fazer com que você saia ileso de uma fase difícil, essa é provavelmente a melhor opção.
- Faça o downgrade do seu carro se tiver um carro mais caro do que o necessário. Você pode conseguir dinheiro vendendo aquele carro, comprando algo mais barato e mantendo a diferença.
Se você precisar usar um empréstimo de título em dinheiro, planeje como irá pagá-lo antes de tomar o empréstimo, para não deixar nada ao acaso. Eliminar essa dívida deve se tornar seu objetivo financeiro principal.