O que é um prêmio de custo garantido?
Um prêmio de custo garantido é uma taxa fixa para cobertura de seguro que não está sujeita a ajustes com base na experiência de sinistro ou na quantidade de sinistro sofrido por um segurado. O preço é fixo e permanece o mesmo durante todo o prazo da apólice, independentemente de quantas reivindicações foram registradas e pagas dentro desse prazo.
Principais vantagens
- Um prêmio de custo garantido é um encargo fixo para uma apólice de seguro que não é ajustada para a experiência de perda.
- Em outras palavras, um aumento repentino nos sinistros não levará a um aumento repentino nos custos durante o período da apólice.
- A conveniência do preço fixo tende a ter um custo mais alto.
- Uma alternativa aos prêmios de custo garantidos são os prêmios sensíveis a perdas, em que os encargos de seguro flutuam dependendo das perdas sofridas.
Como funciona um prêmio de custo garantido
A beleza de um prêmio de custo garantido é que você sabe exatamente quanto deve gastar para proteção contra perdas financeiras e não precisa se preocupar com surpresas repentinas.
Um indivíduo ou empresa adquire um plano de seguro para cobrir um perigo específico por um período de tempo especificado e é cobrada uma taxa fixa pela duração da apólice. Ao definir o preço de sua apólice, a seguradora leva em consideração o tipo de perigo, a gravidade potencial e a frequência dos sinistros e o risco do segurado. Não há como voltar atrás: assim que o prêmio for apurado, publicado e pactuado com o segurado, ele não pode mais ser ajustado ou modificado.
Importante
A única maneira de ajustar o prêmio de forma viável é quando uma auditoria revela que a base de exposição mudou.
A natureza previsível dos prêmios de custo garantidos os torna particularmente populares entre as pequenas e médias empresas. Esses prêmios não dependem de reivindicações feitas contra a apólice, o que significa que um aumento repentino nos pedidos de indenização não fará com que o segurado enfrente aumentos de taxas durante o período da apólice.
O preço fixo é conveniente e as pequenas empresas se beneficiam dessa conveniência enquanto minimizam seus riscos. Em um programa de custo garantido, todas as responsabilidades e custos administrativos são transferidos para a transportadora, com o segurado pagando um prêmio à vista para cobrir essas despesas.
Prêmio de custo garantido vs. prêmios sensíveis a perdas
Quando uma empresa cresce, pode querer explorar outras opções de financiamento e gerenciamento de riscos e garantir maior flexibilidade. Os prêmios sensíveis a perdas, que, ao contrário dos prêmios de custo garantidos, estão sujeitos a alterações com base na experiência de perda da empresa individual, podem marcar esta caixa.
Essa abordagem normalmente acarreta uma taxa inicial mais baixa, mas também franquias mais altas – custos diretos que devem ser pagos antes que a cobertura de seguro seja aplicada – e taxas variáveis. Se uma empresa determinar que é menos provável que haja reivindicações de alta frequência ou severidade, ela será capaz de realizar maiores economias de custo do que se tivesse aceitado um prêmio de custo garantido. As empresas maiores geralmente preferem seguir esse caminho e também são capazes de absorver franquias mais altas melhor do que as menores.
Os prêmios de custo garantido geralmente custam mais do que prêmios sensíveis a perdas. Franquias mais baixas aumentam a parcela das responsabilidades cobertas exclusivamente pela seguradora, de modo que as empresas que emitem prêmios de custo garantidos devem errar por cautela e precificá-los de acordo.
Com os prêmios sensíveis a perdas, por outro lado, você geralmente paga pelo que recebe, com o custo total dependendo substancialmente das perdas de cada segurado no período de tempo determinado. O segurado é responsável pelos custos incorridos até um valor de retenção, e a transportadora então paga a conta por quaisquer encargos excedentes.