Um parente ou amigo pode pedir que você co-assine um empréstimo para eles – para conseguir uma casa, comprar um carro, obter um cartão de crédito ou alugar um apartamento – e você concorda. Em uma situação ideal, a pessoa com quem você co-assinou faz todos os pagamentos em dia, cumpre o acordo e o empréstimo é pago sem problemas.
Mas outra possibilidade é que esse membro da família ou amigo não cumpra os pagamentos. Pior, você pode não descobrir que o empréstimo se tornou inadimplente até que a conta esteja gravemente inadimplente e um montante fixo seja necessário para recuperá-lo novamente.
Essa inadimplência aparecerá em seu relatório de crédito e afetará seu crédito. Você é considerado tão responsável pelo empréstimo quanto a pessoa por quem você co-assinou. Você não teria apenas que assumir os pagamentos, mas ao mesmo tempo lidar com sua pontuação de crédito reduzida.
Você é responsável pela dívida
Quando você co-assina um empréstimo, não está apenas oferecendo seu histórico de crédito para fins de aprovação. Você concorda em assumir a responsabilidade pela dívida se a outra pessoa não puder fazer os pagamentos.
Por concordar em ser responsável pelos empréstimos que co-assinou, você enfrenta todas as consequências de pagamentos perdidos ou inadimplência de empréstimos. É o mesmo que se você tivesse deixado de pagar um empréstimo que fez por conta própria.
Como você é responsável pelos pagamentos do empréstimo, seu crédito também está em risco. Todos os empréstimos e cartões de crédito que você assinou serão listados em seu relatório de crédito. Além disso, os pagamentos atrasados serão listados e incluídos em sua pontuação de crédito. O fato de você apenas co-assinar o empréstimo não importa.
Se possível, peça ao credor para notificá-lo se o mutuário principal falhar um pagamento. Claro, já pode ser tarde demais.
Você pode ser processado
O credor pode entrar com um processo contra você por qualquer parte não paga da dívida, mesmo que não processe a pessoa por quem você co-assinou. Ou podem vender sua dívida a uma agência de cobrança, que tenta recuperar o máximo possível processando você.
Mesmo que você nunca tenha sido contatado para o pagamento, essas ações entrarão em seu registro de crédito e o seguirão durante o prazo de relatório de crédito, exceto nos estados em que as notificações ao co-signatário são exigidas por lei.
Se o credor ganhar o processo, uma sentença será movida contra você. Se você não puder cumprir a sentença na íntegra, o credor ou coletor pode requerer que seu salário seja garnished até que a dívida seja totalmente paga.
Tente alcançar os pagamentos
Infelizmente, depois que a outra pessoa começa a faltar pagamentos, suas opções para lidar com um empréstimo co-assinado inadimplente são limitadas.
Se os pagamentos do empréstimo estão atrasados, mas o empréstimo ainda não foi inadimplente, você pode evitar ações mais severas atualizando os pagamentos você mesmo.
Para proteger seu crédito e evitar um processo judicial, talvez você precise cobrir os pagamentos mensais até que a pessoa com quem você co-assinou possa começar a fazer os pagamentos por conta própria.
Refinanciar ou consolidar o empréstimo
Dependendo do histórico de crédito da outra pessoa, ela pode refinanciar ou consolidar o empréstimo para que seja apenas em seu nome. No entanto, se os pagamentos já estiverem atrasados, as chances de se qualificarem para o próprio empréstimo são mínimas.
Caso o outro co-signatário decida abrir falência e a conta co-assinada for cancelada, o credor ainda pode responsabilizá-lo pelo restante do saldo.
Como você será responsável por garantir que os pagamentos continuem, você poderá refinanciar ou consolidar o empréstimo sozinho, se isso resultar em um pagamento mensal mais baixo e acessível.
Solicite uma liberação de fiador
Às vezes, um credor pode permitir que um fiador seja liberado do contrato de empréstimo se o mutuário original fizer com sucesso uma série de pagamentos consecutivos e pontuais. Se for considerado que o mutuário provavelmente continuará a fazer pagamentos, o credor pode concordar em liberá-lo do empréstimo. Vale a pena verificar se o seu credor oferece essa possibilidade, mas mesmo se assim for, exigirá que a pessoa pela qual você fiou reverter suas finanças e fazer os pagamentos conforme combinado.
Pedido de Falência
Se você acabar em uma situação em que o empréstimo que você co-assinou sobrecarregar suas finanças, você pode optar por pedir falência. É uma solução extrema, com consequências de longo alcance, incluindo uma pontuação de crédito reduzida e dificuldade em obter empréstimos futuros, sem falar nas taxas de juros mais altas. Pode ser necessário que sua propriedade pessoal seja vendida também.
Você pode consultar um advogado da área de falências para determinar se esta é a medida certa ou se existem outros caminhos que você ainda não explorou.