O que é um empréstimo úmido?
Um empréstimo úmido é uma hipoteca na qual os fundos são realizados em – ou com a conclusão de – um pedido de empréstimo. O envio de outras documentações exigidas para o fechamento do imóvel, como vistorias e busca de títulos, ocorre após a dispersão dos recursos.
Os empréstimos úmidos permitem que o mutuário compre um imóvel mais rapidamente e preencha a documentação necessária após a transação. As condições que envolvem o uso de empréstimos úmidos diferem com base nas leis estaduais, e nem todos os estados permitem um empréstimo úmido.
Entendendo um Empréstimo Úmido
Em uma hipoteca com fundo molhado, o mutuário recebe dinheiro no momento em que seu empréstimo é aprovado. O mutuário pode então comprar o imóvel e preencher a outra documentação necessária para transferir oficialmente o título de propriedade. Após a transferência dos fundos, o banco obterá a documentação do empréstimo para análise. Os empréstimos molhados aceleram o processo de compra, permitindo que a venda ocorra antes que a papelada seja concluída.
Um empréstimo molhado permite que o mutuário compre um imóvel mais rapidamente, antes de preencher a papelada necessária.
Empréstimos úmidos x empréstimos secos
Com transações de empréstimo molhado, a velocidade vem com o preço de um risco maior. A probabilidade de fraude e inadimplência do empréstimo é significativa com um empréstimo molhado. O risco vem do vendedor receber fundos antes da revisão e aprovação da documentação do empréstimo. Se, após a avaliação, o banco determinar que o empréstimo é muito arriscado, enfrentará muito tempo e despesas para revogar a hipoteca.
Em contraste, um empréstimo seco é aquele em que a liberação de fundos ocorre após a conclusão e revisão de toda a documentação necessária de venda e empréstimo. O financiamento seco fornece uma camada adicional de proteção ao consumidor e ajuda a garantir a legalidade da transação. Com um processo de fechamento mais lento e nenhum dinheiro desembolsado no fechamento, há mais tempo para tratar ou evitar problemas.
Os empréstimos secos datam dos dias pré-bancários eletrônicos, quando os compradores e vendedores de propriedades muitas vezes viviam longe uns dos outros e de seus credores hipotecários, então as transações demoravam mais. A dispersão dos recursos ocorre quando a hipoteca é considerada oficialmente encerrada. O novo proprietário pode tomar posse da propriedade neste momento.
Fechamentos úmidos vs. Fechamentos secos
Os empréstimos duvidosos podem passar por um fechamento tradicional ou um fechamento seco. O fechamento de um imóvel é a conclusão de uma transação envolvendo a venda ou troca de um imóvel. Um fechamento convencional consiste nos seguintes eventos:
- Toda a documentação necessária do comprador e do vendedor foi preenchida.
- O título de propriedade é transferido para o comprador.
- Todos os fundos pendentes foram liquidados.
Em contraste, um fechamento seco ocorre para o benefício e conveniência tanto do comprador quanto do vendedor, mas em si não é tecnicamente um fechamento. Um fechamento seco geralmente ocorre quando houve algum atraso no financiamento do empréstimo e o comprador e o vendedor estão separados geograficamente. Os fechamentos a seco permitem a assinatura de documentos, mas nenhum dinheiro muda de mãos.
Considerações especiais para um empréstimo úmido
Empréstimos úmidos são permitidos em todos os estados, exceto Alasca, Arizona, Califórnia, Havaí, Idaho, Nevada, Novo México, Oregon e Washington. Os estados que possuem leis de liquidação molhada exigem que os bancos de crédito desembolsem os fundos dentro de um determinado período. Alguns exigem o pagamento aos vendedores e outras partes envolvidas no dia do acordo; outros permitem o pagamento dentro de um ou dois dias após o fechamento. As leis de liquidação molhada estão em vigor para restringir a prática do banco de atrasar o financiamento depois que os documentos de fechamento foram assinados pelos mutuários. Todas as condições antes do financiamento devem ser atendidas para que o credor permita o fechamento em estados úmidos.