O que são empréstimos garantidos?
Os empréstimos garantidos são empréstimos comerciais ou pessoais que exigem algum tipo de garantia como condição para o empréstimo. Um banco ou credor pode solicitar garantias para grandes empréstimos para os quais o dinheiro está sendo usado para comprar um ativo específico ou nos casos em que sua pontuação de crédito não é suficiente para se qualificar para um empréstimo sem garantia. Os empréstimos garantidos podem permitir que os mutuários desfrutem de taxas de juros mais baixas, pois apresentam um risco menor para os credores. No entanto, certos tipos de empréstimos garantidos – incluindo empréstimos pessoais com crédito ruim e empréstimos a prestações de curto prazo – podem acarretar taxas de juros mais altas.
Principais vantagens
- Empréstimos com garantia são empréstimos garantidos por uma forma específica de garantia, incluindo ativos físicos, como propriedades e veículos, ou ativos líquidos, como dinheiro.
- Ambos os empréstimos pessoais e comerciais podem ser garantidos, embora um empréstimo comercial garantido também possa exigir uma garantia pessoal.
- Bancos, cooperativas de crédito e credores online podem oferecer empréstimos pessoais e comerciais garantidos a tomadores qualificados.
- As taxas de juros, taxas e termos do empréstimo podem variar amplamente para empréstimos garantidos, dependendo do credor.
Noções básicas sobre empréstimos garantidos
Os empréstimos – sejam eles pessoais ou comerciais – podem ser garantidos ou não. Com um empréstimo sem garantia, nenhuma garantia de qualquer tipo é necessária para obtê-lo. Em vez disso, o credor permite que você peça um empréstimo com base na força de sua pontuação de crédito e histórico financeiro.
Os empréstimos garantidos, por outro lado, exigem garantias para serem emprestados. Em alguns casos, a garantia de um empréstimo garantido pode ser o ativo que você está usando para comprar. Se você está obtendo uma hipoteca para uma casa, por exemplo, o empréstimo é garantido pelo imóvel que você está comprando. O mesmo aconteceria com um empréstimo de carro.
Se você deixar de pagar o empréstimo, o que significa que você parou de fazer os pagamentos, o credor pode apreender a garantia que foi usada para garantir o empréstimo. Assim, com um empréstimo hipotecário, por exemplo, o credor poderia iniciar um processo de execução hipotecária. A casa seria leiloada e os rendimentos usados para pagar o que era devido na hipoteca inadimplente.
Tipos de empréstimos garantidos
Os empréstimos garantidos podem ser usados para diversos fins. Por exemplo, se você está pedindo dinheiro emprestado para uso pessoal, as opções de empréstimo garantido podem incluir:
- Empréstimos de veículos
- Empréstimos hipotecários
- Empréstimos garantidos por ações ou poupança
- Cartões de crédito garantidos
- Linhas de crédito garantidas
- Empréstimos de título de carro
- Empréstimos de casa de penhores
- Empréstimos de seguro de vida
- Empréstimos de crédito ruins
Conforme referido, o crédito a veículos e o crédito à habitação estão garantidos pelos respetivos ativos. Os empréstimos garantidos por ações ou por poupança funcionam de maneira um pouco diferente. Esses empréstimos são garantidos por valores que você economizou em uma conta de poupança ou certificado de depósito (CD) em uma cooperativa de crédito ou banco. Esse tipo de empréstimo garantido pode ser útil para construir crédito se você não conseguir obter aprovação para outros tipos de empréstimos ou cartões de crédito.
No caso de um cartão de crédito ou linha de crédito com garantia, a garantia que você oferece pode não ser um ativo físico. Em vez disso, a administradora do cartão de crédito ou o credor pode solicitar um depósito em dinheiro para manter como garantia. Um cartão de crédito garantido, por exemplo, pode exigir um depósito em dinheiro de algumas centenas de dólares para ser aberto. Este depósito em dinheiro então duplica como seu limite de crédito.
Em alguns casos, uma administradora de cartão de crédito pode converter sua conta em um cartão sem garantia após você ter feito um certo número de pagamentos mensais consecutivos dentro do prazo.
Independentemente do tipo de empréstimo pessoal que você está considerando, geralmente é aconselhável usar primeiro uma calculadora de empréstimo pessoal para encontrar o valor correto do pagamento mensal, duração do prazo e taxa de juros para atender às suas necessidades.
Empréstimos Empresariais
Os empréstimos comerciais também podem ser garantidos, embora os não garantidos possam ser adquiridos. Um empréstimo de equipamento, por exemplo, é um tipo de empréstimo comercial garantido. Digamos que você tenha uma empresa de construção e precise comprar um novo caminhão basculante. Você poderia usar um empréstimo de equipamento, garantido pelo caminhão basculante que planeja comprar, para pagar por isso. Contanto que você pague o empréstimo em dia, você não corre o risco de perder o equipamento que adquiriu.
Uma coisa a observar sobre os empréstimos comerciais garantidos é que também pode ser necessário assinar uma garantia pessoal. Isso significa que você concorda em ser pessoalmente responsável por quaisquer dívidas contraídas por sua empresa se a empresa não pagar o empréstimo. Portanto, se sua empresa enfrenta problemas de fluxo de caixa, por exemplo, você pode ser processado pessoalmente por um empréstimo inadimplente.
Empréstimos de título de carro e empréstimos de casa de penhores
Outros tipos de empréstimos garantidos incluem empréstimos com títulos de automóveis e empréstimos de casas de penhores. Os empréstimos do título de carro permitem que você peça dinheiro emprestado usando o título do seu carro como garantia. Os empréstimos da casa de penhores podem usar qualquer coisa, desde ferramentas a joias e consoles de videogame como garantia, dependendo do que você está disposto a penhorar. Geralmente, trata-se de empréstimos de curto prazo que permitem que você peça pequenas quantias em dinheiro.
Empréstimos de títulos de automóveis e empréstimos de casa de penhores podem ter taxas de juros bem acima da média em comparação com outros tipos de empréstimos garantidos e, se você não os reembolsar, poderá perder seu carro ou seus bens pessoais em penhor.
Empréstimos de seguro de vida
Um empréstimo de seguro de vida permite que você peça dinheiro emprestado contra uma apólice de seguro de vida, usando seu valor em dinheiro como garantia. Você pode então reembolsar o empréstimo durante sua vida ou permitir que o valor do empréstimo seja deduzido do benefício por morte pago aos seus beneficiários quando você falecer. Esta modalidade de crédito está disponível com apólices de seguro de vida permanente, como seguro variável ou vida inteira.
Empréstimos de crédito ruins
Crédito ruim: os empréstimos pessoais são outra categoria de empréstimos garantidos. Trata-se de empréstimos pessoais destinados a pessoas com histórico de crédito ruim. Os credores podem oferecer empréstimos pessoais de crédito ruim, mas podem exigir algum tipo de garantia em dinheiro, semelhante a empréstimos garantidos por ações, cartões de crédito garantidos e linhas de crédito garantidas. Observe que uma pontuação de crédito mais baixa pode se traduzir em uma taxa de juros e / ou taxas mais altas com um empréstimo garantido de crédito ruim.
Onde encontrar empréstimos garantidos
Os empréstimos garantidos podem ser encontrados em bancos, cooperativas de crédito ou credores online. Ao comparar empréstimos garantidos, existem algumas coisas importantes a ter em mente. Por exemplo, você vai querer olhar para:
- Que tipo de garantia é necessária para garantir o empréstimo
- A taxa de juros e a taxa percentual anual (APR) para o empréstimo
- Se a taxa de juros do empréstimo é fixa ou variável
- Quaisquer taxas cobradas pelo credor, como taxas de originação ou penalidades de pré-pagamento
- Montantes mínimo e máximo do empréstimo
- Pontuação de crédito e requisitos de receita para o empréstimo
Comparar as taxas e os termos dos empréstimos com vários credores pode dar uma ideia de quanto provavelmente custará um empréstimo garantido. Você também pode compará-los usando uma calculadora de empréstimo garantido online para estimar seus pagamentos mensais e o valor total dos juros pagos.
No caso de um empréstimo comercial com garantia, verifique os requisitos para uma garantia pessoal. Embora essa prática seja bastante comum com empréstimos comerciais com e sem garantia, você não quer ser pego de surpresa. E com um cartão de crédito garantido, é útil perguntar à administradora do cartão de crédito se há alguma maneira de fazer com que a conta seja convertida em um cartão não garantido e seu depósito de segurança devolvido a você.