Esteja você aposentado agora ou planejando com antecedência, você precisará usar uma diretriz, ou estratégia de gastos, para determinar quanto você pode sacar a cada mês. Você já ouviu o velho ditado, “se você não sabe para onde está indo, então, qualquer estrada o levará até lá”. Ter um plano de ação fornecerá direção e propósito. Caso contrário, uma abordagem aleatória pode levar a resultados infelizes.
O que são estratégias de gastos?
Uma estratégia de gastos é uma regra que você pode usar para determinar quanto pode sacar de suas contas. Existem dois extremos a considerar. Qualquer outra coisa ficará em algum lugar no meio.
Exemplo # 1: Valor Fixo
Você pode pegar um valor específico (fixo) todo mês até que seu dinheiro acabe. Por exemplo, você começa a gastar a conta aos 62 anos e retira $ 3.333 por mês. Se você está jogando pelo seguro e manteve $ 500.000 em investimentos seguros facilmente acessíveis ganhando 1%, você utilizará completamente suas economias em pouco mais de 160 meses (ou 13 anos).
Nota : Esta estratégia não permite maiores retiradas para aumentos de preços para despesas normais, como comida, gás, serviços públicos, impostos, medicamentos, seguros, etc., então você precisará fazer um orçamento de suas despesas mensais e potencialmente cortar parte do “dinheiro virtual ”Atividades quando os preços de necessidade aumentaram. Sua expectativa de vida também deve ser considerada ao determinar a quantia fixa a tomar.
Exemplo # 2 – Valor variável
Você pode pegar um valor percentual fixo (variável) todo mês. Pegar apenas uma porcentagem do saldo restante ajuda a proteger contra o risco de gastar a um grau que reduz seus ativos abaixo de um nível confortável. Por exemplo, você começa a gastar 0,75% mensalmente do valor de final de ano de seu portfólio de $ 500.000. Agora você tem $ 3.750 para gastar durante o mês 1, $ 3.725 no mês 2 e $ 3.697 no terceiro mês, etc. O valor da retirada varia de acordo com o valor da sua conta, que dependerá do desempenho do investimento.
Nota : Esta estratégia não considera o quão razoável é a sua taxa de retirada. Você pode acabar gastando suas contas muito rápido, o que deixará menos dinheiro para seus anos posteriores.
Como você descobre qual estratégia de gastos usar?
Uma estratégia de gastos deve ser personalizada para sua situação, o que significa que nenhum dos dois exemplos acima será ideal para a maioria das pessoas. Com uma estratégia de gastos personalizada, você coordena outras fontes de renda, como Previdência Social, pensões e anuidades de renda para obter resultados ideais.
Algumas pessoas compram uma anuidade imediata (uma estratégia de gasto fixo) para fornecer uma quantia específica para cobrir as despesas básicas de vida, enquanto usam uma estratégia de retirada variável para retirar fundos de seus investimentos para cobrir despesas discricionárias como viagens, roupas, jantares e entretenimento.
Quem deve usar uma estratégia de gastos?
Todos os que planejam retirar suas economias e investimentos na aposentadoria devem ter uma estratégia de gastos. Algumas pessoas vão querer uma estratégia que lhes permita gastar mais cedo na aposentadoria, quando estiverem saudáveis e ativas. É claro que gastar mais no início da aposentadoria significa que você corre um risco maior de ter menos para gastar mais tarde. Uma estratégia pode ajudá-lo a determinar os valores de compensação certos para você. Deixar de escolher uma estratégia de gastos pode significar ter que fazer cortes significativos mais tarde devido a viver mais ou ter um desempenho de conta ruim.
Quando você deve começar sua estratégia de gastos?
Você deve começar a executar projeções que forneçam uma estimativa dos gastos com aposentadoria muitos anos antes da aposentadoria. Essas projeções devem considerar fatores como saúde e expectativa de vida, estimativas de risco e retorno do portfólio, fatores econômicos, como inflação e taxas de juros, e sua atitude em relação a deixar um legado. O planejamento antecipado pode reduzir a ansiedade associada que vem com a transição de economizar dinheiro para gastar o dinheiro que você levou tantos anos para economizar.
Depois de desenvolver um plano de gastos projetados, você deve começar a usá-lo assim que se aposentar e atualizar suas projeções a cada ano para determinar se seu plano de retirada continua a ser sustentável ao longo da expectativa de vida.
O que dizem os especialistas?
Especialistas que estão em processamento de números e estimativa de retornos recomendam que os aposentados sigam o que é chamado de método de regra de decisão . Essa regra pressupõe que a taxa de retirada da estratégia de gastos provém de um portfólio diversificado de investimentos que irá flutuar para cima e para baixo ao longo de um período de 30 anos. O mix de investimentos contém de 50 a 70% para alocação de estoque. A popular regra de retirada de 4% é um método de retirada de regra de decisão.
Em contraste, outros especialistas mais conservadores recomendarão que os aposentados sigam o que é chamado de método atuarial . Com esse método, conforme você envelhece, a taxa de extração aumenta. Este método é frequentemente associado a uma carteira de risco mais baixo com menos exposição ao mercado de ações. Por ser mais conservador, o retorno do investimento pode ter menos potencial de alta, mas mais estabilidade. Como os valores das contas flutuam, os aposentados gastam mais nos anos de retorno “bom” e menos nos anos “abaixo da média”. Os cálculos da distribuição mínima exigida do IRS seguem este método atuarial.
Para concluir
Será necessária uma planilha impressionante para levar em consideração todas as variáveis que entram na avaliação de estratégias de gastos “exatamente perfeitas”. Os planejadores de aposentadoria podem ajudar na coordenação envolvida com múltiplas fontes de renda e tratamentos fiscais variados.
Em suma, as questões importantes e urgentes a serem consideradas incluem sua atitude em relação à flexibilidade de gastos, sentimentos sobre a tolerância à flutuação de investimentos, padrão de gastos desejado (para cima, para baixo, constante), período de tempo incluído e quaisquer desejos de legado.