Um dos maiores desafios que os novos investidores podem ter de superar quando decidirem começar a acumular riqueza é uma montanha de dívidas de cartão de crédito. Eles pagam centenas de dólares por mês em juros e isso pode impedi-los de pagar o principal. Mas dezenas de milhões de americanos vivem livres do fardo da dívida do cartão de crédito com algumas táticas de bom senso.
Pare o jogo da culpa
Muitas pessoas podem se beneficiar ao aprender a aceitar a responsabilidade por suas vidas financeiras. É fácil culpar a economia, o sistema político ou seu chefe, mas não há nada que você possa fazer para consertar a situação se não aceitar qualquer responsabilidade pessoal por seu dilema.
Você tem uma única quantia de dinheiro disponível para você. Pegue cada centavo extra que puder e se livre da dívida se estiver pagando juros enormes sobre o seu saldo.
Pense duas vezes em um HELOC
Muitos planejadores financeiros dirão que você deve usar uma linha de crédito de home equity (HELOC) para pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos, mas os saldos de seu cartão de crédito não são garantidos, enquanto uma linha de crédito de home equity é garantida por sua casa.
O pior que uma empresa de cartão de crédito pode fazer é levá-lo ao tribunal e obter uma sentença contra você se você não pagar, mas o banco pode executar a hipoteca de sua casa e colocar você e sua família no frio se você não pagar em um HELOC.
Uma linha de crédito de home equity pode fazer sentido se a dívida do cartão de crédito for administrável e você quiser apenas economizar alguns milhares de dólares em despesas com juros. Mas pode custar sua casa se você achar que existe a menor possibilidade de não conseguir fazer os pagamentos em algum momento no futuro.
Pegar um Empréstimo 401 (k)
Quase sempre é uma escolha melhor reduzir seus níveis de dívida do que contribuir para a aposentadoria se a taxa de juros que você está pagando sobre a dívida ultrapassar 10% a 12%.
Considere tomar um empréstimo de seu 401 (k), se você tiver um. Os juros que você paga neste tipo de empréstimo voltam para sua conta, de modo que você está efetivamente pagando juros a si mesmo. Você pode evitar impostos e a penalidade de imposto de retirada antecipada de 10% , desde que pague o empréstimo em cinco anos.
Agora, a desvantagem: você deve pagar o empréstimo antes do início do próximo ano fiscal se perder ou deixar o emprego, a menos que possa transferi-lo para outro 401 (k).
Retire as contribuições de Roth IRA
As regras do IRS permitem que você retire as contribuições de Roth Roth IRA que você fez sem impostos, embora você não possa retirar os ganhos obtidos com o dinheiro sem impostos e geralmente há uma multa de 10% se você fizer isso antes dos 59 anos e meio .
Por exemplo, você pode recuperar até $ 20.000 sem quaisquer penalidades fiscais ou consequências se tiver depositado $ 20.000 em um Roth IRA nos últimos 10 anos e tiver obtido $ 10.000 de lucro. Claro, você perderá a chance de fazer seu dinheiro crescer fora do alcance do Tio Sam, mas isso pode ser muito melhor do que se afogar em dívidas de cartão de crédito com juros altos.
Você pode obter os ganhos sem penalidade se tiver pelo menos 59 anos e meio, mas ainda terá que pagar impostos sobre esses saques.
Corretora e outras contas de investimento
Os investimentos que você mantém em contas regulares de corretagem, como ações e títulos, estarão sujeitos ao imposto sobre ganhos de capital quando você vender, a menos que você perca dinheiro na transação.
As taxas de imposto de curto prazo se aplicam se você manteve os ativos por um ano ou menos, e essas taxas são iguais à sua taxa de imposto de renda normal. Caso contrário, os ganhos estão sujeitos a uma taxa preferível de longo prazo – 0%, 15% ou 20% , dependendo de sua renda geral – se você manteve a propriedade por mais de um ano. A maioria das pessoas paga 15% de acordo com os parâmetros de renda, de acordo com o IRS.
A liberação emocional que surge quando você paga uma grande parte de sua dívida de cartão de crédito pode, entretanto, ser menos dolorosa do que um corte de impostos cobrado pelo IRS.
O método bola de neve
Você pode remover um pagamento fixo inteiro, fazendo com que seu dinheiro existente se estique ainda mais, pagando primeiro seu cartão de crédito com o saldo mais baixo. Essa abordagem é conhecida como “método bola de neve” porque a quantidade de dinheiro que você direciona para cada pagamento aumenta gradualmente à medida que a dívida é reduzida. Eventualmente, você estará remetendo grandes quantias para atacar sua maior – e última – dívida.
Pegue o dinheiro que você estava pagando no saldo mais baixo do cartão de crédito depois de pagá-lo e envie-o para o próximo saldo mais baixo. Repita esse processo até ficar com sua única e maior dívida.
Este ciclo se repete até que você pague todos os seus cartões de crédito. A desvantagem aqui é que não é uma solução rápida e fácil.
Faça micropagamentos
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A técnica do floco de neve foi projetada para ajudá-lo a pagar dívidas de cartão de crédito, enviando os chamados micropagamentos. Esses pagamentos podem ser literalmente de alguns dólares e, com o tempo, somam-se a grandes reduções de saldo, economizando milhares em despesas com juros.
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A técnica do floco de neve é uma alternativa à técnica da bola de neve. Toda vez que você tiver mais do que alguns dólares em suas mãos, envie para a administradora do cartão de crédito para reduzir o saldo. Não importa se você faz um pagamento de $ 7,12, $ 14,35 ou $ 3,54. Isso equivale a US $ 1.000 por ano descontados de sua dívida de cartão de crédito, mesmo que você consiga apenas US $ 2,74 extras por dia para pagar com seus cartões.
É fácil ignorar o poder de pequenas quantidades. Essas pequenas somas podem não parecer que estão reduzindo sua dívida de cartão de crédito, mas os resultados serão espetaculares no total e ao longo dos anos.
Corte seus cartões de crédito
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Uma técnica para reduzir a dívida do cartão de crédito sugerida por planejadores financeiros é congelar seus cartões em blocos de gelo, ajudando você a evitar a tentação de compras não essenciais.
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Um planejador financeiro certa vez disse aos clientes que congelassem seus cartões de crédito em blocos de gelo. Eles seriam forçados a derreter o gelo sempre que fossem tentados a gastar, dando-lhes tempo para repensar as compras por impulso.
Uma solução ainda melhor seria cortar totalmente seus cartões de modo que você não possa cobrar mais nada. O especialista em finanças pessoais Dave Ramsey chama o corte das cartas de “plasectomia”.
Faça trabalhos adicionais
Considere assumir um trabalho de fim de semana além de seu trabalho diário e economize cada centavo após os impostos. Dedique esse dinheiro para pagar os saldos de suas contas.
Você vai acelerar o pagamento de sua dívida à medida que paga menos juros sobre seus saldos pendentes. Sua renda mensal aumentará mesmo sem esse trabalho adicional quando você terminar de pagar sua dívida, porque você liberou dinheiro que antes tinha que gastar com o serviço da dívida.
Negociar com credores
As empresas de cartão de crédito sabem que você pode quitar sua dívida por meio de falência, então às vezes é possível fazer com que reduzam sua taxa de juros – ainda que significativamente – simplesmente dizendo a elas que você não vê alternativa a não ser declarar falência, a menos que modifiquem os termos existentes.
Você pode ter que passar muito tempo ao telefone, passando de supervisor a supervisor, mas, no final das contas, você tem uma boa chance de passar de uma taxa de juros de cartão de crédito de 30% para algo em torno de 13%.
A opção nuclear – falência
O “grande botão vermelho” é a falência no mundo das finanças pessoais. É possível eliminar completamente a dívida do cartão de crédito com um pedido de falência do Capítulo 7 ou, pelo menos, ter uma reestruturação ordenada pelo tribunal sob uma falência do Capítulo 13 . Isso lhe dará algum espaço para respirar com pagamentos reduzidos, enquanto você pode colocar sua vida em ordem novamente.
A desvantagem dessa opção é que seu crédito ficará arruinado por até 10 anos, embora muitos dos danos desapareçam após sete anos.
Capítulo 7 Falência
O Capítulo 7 da falência permite que você recomece, quase como clicar em “reiniciar” em um videogame. Suas dívidas serão efetivamente apagadas – puf! Eles se foram quando receberam alta.
A desvantagem é que o administrador da falência efetivamente assume a propriedade de todos os seus ativos quando você pede alívio do Capítulo 7, posteriormente vendendo-os e pagando todos os rendimentos aos seus credores. O código de falências oferece isenções, entretanto – valores em certos itens de propriedade, como sua casa, que não podem ser vendidos.
Capítulo 13 – Falência
Outra desvantagem é que as regras de falência podem forçar muitos trabalhadores da classe média a entrar com o processo de falência do Capítulo 13. Você terá que concordar em pagar sua dívida com ganhos futuros, entrando em um plano de reembolso supervisionado pelo tribunal que dura de três a cinco anos.
Procure um advogado da área de falências qualificado em sua área se você quiser recomeçar e estiver disposto a passar pelo processo de falência. Eles podem explicar as desvantagens, custos, benefícios e processos para você. Em alguns casos, pode ser melhor limpar a lousa e começar de novo para começar a reconstruir sua vida financeira.
Seus credores não podem assediá-lo ou tomar qualquer ação de cobrança contra você durante esse período, e nem todos eles receberão tudo o que você deve. Sinistros não garantidos, como dívidas de cartão de crédito, geralmente não são pagos integralmente. Esses credores só devem receber pelo menos o que receberiam se você tivesse entrado com o pedido de proteção do Capítulo 7 e o administrador tivesse vendido seus ativos não isentos.