Se você trabalha por conta própria, pode pensar que conseguir uma hipoteca está fora de seu alcance. Mas trabalhar por conta própria não significa necessariamente que você terá que abrir mão da ideia de ter uma casa. O processo pode parecer um pouco diferente.
Descrevemos como obter uma hipoteca se você for autônomo, da papelada de que precisará e como seu histórico de trabalho e pontuação de crédito influenciam na equação.
História de trabalho é importante
Nesse caso, seu histórico de trabalho é importante. Os credores querem ver se você está obtendo uma renda estável por pelo menos dois anos e ter a papelada para provar isso. Isso é especialmente importante se você for um trabalhador 1099.
Então, por que sua história de trabalho é importante? As empresas hipotecárias desejam garantir que você seja capaz de pagar a hipoteca, que obtenha uma renda estável e que sua renda tenha aumentado ao longo dos anos.
Uma coisa importante a observar: se você recentemente se tornou autônomo e possui um W-2 de uma área semelhante, alguns credores farão uma exceção à regra de dois anos.
Seu histórico de trabalho também entra em jogo quando os credores estão determinando o valor de sua aprovação. É por isso que é importante: os credores geralmente calculam uma média de seus ganhos nos últimos anos para determinar o valor da hipoteca para o qual você será aprovado.
A papelada de que você precisa
A papelada necessária ao solicitar uma hipoteca como trabalhador autônomo pode ser um pouco mais detalhada do que se você fosse um funcionário W-2.
Você terá que fornecer documentos que variam de declarações de impostos pessoais e comerciais dos últimos dois anos, declarações de lucros e perdas ou um formulário 1099, extratos bancários de negócios, uma lista de seus ativos, até mesmo uma lista de todas as suas dívidas e pagamentos mensais. Nesse caso, pode ser útil contratar um contador para ajudá-lo a preparar os documentos necessários para que você não esqueça ou esqueça de nada.
Construa sua pontuação de crédito primeiro
Ao tentar obter uma hipoteca como trabalhador autônomo, sua pontuação de crédito é importante. Certifique-se de que sua pontuação de crédito está em boa forma ao solicitar uma hipoteca e, se você pode esperar para pagar uma quantia significativa da dívida antes de solicitar, faça-o. Também vale a pena verificar seu relatório de crédito cuidadosamente para garantir que não haja erros. Um credor também pode verificar o relatório de crédito de sua empresa, portanto, certifique-se de que você está coberto por ele também.
Outro grande indicador de se você será aprovado? Uma relação dívida / renda baixa, como na parte de seus ganhos mensais que vai para o pagamento de dívidas, como empréstimos estudantis ou pagamento de um carro. Os credores também preferem que você não tenha dívidas de consumo (ou seja, dívidas de cartão de crédito) e grandes reservas de caixa.
As deduções podem prejudicar você
Como proprietário de uma empresa, você provavelmente está familiarizado com as deduções fiscais de empresas e como elas podem ajudar a reduzir sua renda tributável e sua fatura fiscal.
Mas, ao solicitar uma hipoteca, essas deduções podem realmente prejudicá-lo. Eis o motivo: os credores geralmente consideram sua receita após a dedução ao decidir se aprovam seu pedido de hipoteca. Portanto, se você reivindicar muitas deduções ao fazer seus impostos, isso pode realmente diminuir sua receita após a dedução de forma significativa que você pode não se qualificar para uma hipoteca ou o valor da aprovação pode ser muito baixo. Como tal, mantenha tudo isso em mente, execute a análise de custo-benefício e compensação de poder receber uma hipoteca versus reivindicar muitas deduções em seus impostos.
Embora solicitar – e ser aprovado – uma hipoteca para um trabalhador autônomo possa parecer assustador, não é tão complicado quanto você pode imaginar. Contanto que você tenha a documentação correta, uma alta pontuação de crédito e uma baixa relação dívida / renda, bem como uma renda saudável e reservas de caixa, garantir uma hipoteca quando você for autônomo é possível.
Outras dicas para tomar nota
- Visto que obter uma hipoteca quando você trabalha por conta própria pode ser mais complicado do que se você fosse um trabalhador assalariado, convém considerar a contratação de um corretor de hipotecas.
- Outro profissional pelo qual vale a pena pagar? Um contador que pode ajudá-lo a reunir a papelada necessária ao solicitar uma hipoteca.
- A pontuação de crédito e o índice de endividamento são importantes, portanto, certifique-se de que ambos estejam em ótima forma antes de solicitar uma hipoteca.
- Não misture negócios com contas pessoais. Isso pode prejudicar suas chances de ser aprovado para uma hipoteca.
- Você pode ter que propor um pagamento maior para se qualificar para uma hipoteca, então certifique-se de levar isso em consideração em seus planos.
- Se você não se qualificar para uma hipoteca por conta própria, poderá solicitar um co-mutuário para melhorar suas chances.