Se você está procurando algum dinheiro rápido para cobrir um período apertado ou despesas inesperadas, pode estar considerando um empréstimo para uma loja de penhores. Mas eles fazem sentido? A resposta curta é: provavelmente apenas como último recurso. Os empréstimos para casas de penhores podem ser muito caros. Se você emprestar $ 100 por 90 dias, poderá ter que reembolsar até $ 175.
Empréstimos pessoais, cartões de crédito e outras alternativas são normalmente maneiras muito mais razoáveis de pedir dinheiro emprestado (consulte nossa calculadora de pagamentos mensais abaixo para considerar um empréstimo pessoal). Existem alguns tipos de empréstimos com taxas ainda mais excessivas (como empréstimos salariais), mas os empréstimos em casa de penhores ainda estão entre suas piores opções.
Como funciona um empréstimo de casa de penhores
Os empréstimos da casa de penhores são empréstimos garantidos de curto prazo. Quando você pega dinheiro emprestado em uma loja de penhores, traz objetos de valor, como joias ou instrumentos musicais, como garantia até o pagamento do empréstimo. Você não precisa de uma determinada pontuação de crédito ou renda para se qualificar. Em vez disso, o penhorista aprova seu empréstimo com base no valor de sua garantia, sabendo que venderá o item se você não pagar. Aqui estão alguns dos princípios básicos dos empréstimos da casa de penhores:
- Geralmente são de pequenas quantias: o empréstimo médio de uma casa de penhores nos Estados Unidos é de cerca de US $ 150, de acordo com a National Pawnbrokers Association.
- Não há requisitos de crédito: os empréstimos da loja de penhores não dependem do seu histórico de crédito e o não pagamento de um empréstimo de penhores não o afeta.
- Os custos dos empréstimos são altos: as lojas de penhores cobram juros e, em alguns casos, taxas de processamento ou armazenamento quando você pede dinheiro emprestado, e os custos variam amplamente. Geralmente, esse é um tipo de empréstimo caro. Geralmente, você é cobrado mensalmente, até os limites estabelecidos pela lei estadual, e as taxas são consideradas parte dos custos gerais de empréstimos em muitos estados.
- Os períodos de reembolso são curtos (e opcionais): você geralmente tem 30 a 90 dias para pagar um empréstimo de penhor, mas ao contrário de muitos outros tipos de empréstimos, pagá-lo é opcional.
Se você não pagar, a casa de penhores pode vender sua propriedade para outra pessoa.
Você deve pegar emprestado em uma casa de penhores?
Os empréstimos da casa de penhores fornecem dinheiro rápido, mas você paga um preço pela rapidez e conveniência. Embora os estados regulem as lojas de penhores, alguns têm limites muito altos nas taxas.
A Geórgia, por exemplo, limita os juros e taxas combinados em 25% do principal por mês durante os primeiros 90 dias e 12,5% ao mês depois disso. O limite combinado da Flórida é de 25% ao mês, independentemente do prazo do empréstimo, e O Texas permite que as casas de penhores cobrem até 20% ao mês, dependendo do valor do empréstimo. Outros estados são melhores. No Novo México, as taxas não podem exceder 10% para o primeiro período de 30 dias e, a seguir, 4% para qualquer período restante.
Lembre-se de que são cobranças mensais; portanto, quando convertidas em uma taxa percentual anual (APR), podem ser de 240% -300% ou mais, em comparação com 20% para um cartão de crédito, por exemplo. Visto de outra forma, se você tomar emprestado $ 100 por três meses, o financiamento poderá custar $ 75 em uma loja de penhores e $ 5 com cartão de crédito.
Dito isso, você poderia fazer pior. Embora os empréstimos de pagamento e títulos de automóveis sejam geralmente por períodos muito curtos de tempo – talvez apenas duas semanas – os APRs equivalentes podem ser loucos. Um empréstimo de ordenado, que é emprestado contra seu próximo salário, pode cobrar uma APR efetiva de quase 400%. E os empréstimos de títulos de automóveis podem ter uma APR efetiva de pelo menos 300%. Além disso, se você perder os pagamentos, o credor pode leve seu veículo.
Você poderia facilmente pagar $ 125 para emprestar $ 500 por um mês usando um empréstimo do payday, um empréstimo de título de automóvel ou até mesmo um empréstimo de casa de penhores, dependendo dos limites estabelecidos pelo seu estado. Os empréstimos da casa de penhores em estados com limites mais baixos podem cobrar US $ 50 para tomar esse valor.
Fontes alternativas a considerar
Antes de pegar emprestado em uma loja de penhores, avalie suas alternativas.
Payday Alternative Loans (PALs): Se você pertence a uma cooperativa de crédito, pode ter acesso a PALs, que fornecem financiamento de curto prazo de $ 200 a $ 1.000. As regulamentações governamentais limitam as taxas de inscrição a US $ 20 e a APR é limitada a 28%.
Empréstimos pessoais: com um empréstimo pessoal, você pode pedir dinheiro emprestado sem usar garantias. Você precisa mostrar que tem renda suficiente, e os credores costumam revisar seu histórico de crédito. Os APRs podem ter apenas um dígito, embora alguns estejam bem acima disso. O US Bank, por exemplo, cobra US $ 48- $ 60 para emprestar US $ 400 por três meses, por uma APR efetiva de mais de 70%.
Com os principais credores online, você pode precisar pedir mais empréstimos do que precisa, mas algumas instituições tradicionais permitem que você peça menos de $ 1.000.
Cartões de crédito: se você tiver contas de cartão de crédito, poderá pedir emprestado instantaneamente, pagando com cartão ou sacando um adiantamento em dinheiro. A APR média em um cartão de crédito é pouco mais de 20%. Esteja ciente de que os adiantamentos em dinheiro normalmente exigem uma taxa de 3% a 5% do valor da transação, além dos juros.
Negocie pagamentos: considere alterar ou adicionar um plano de pagamento se as contas estiverem aumentando.
- Os empréstimos estudantis podem ser elegíveis para reembolso, tolerância ou adiamento com base na renda.
- Alguns prestadores de serviços médicos permitem que você use planos de pagamento sem juros para pagar pelo tratamento.
- Os fornecedores de serviços públicos podem oferecer programas para ajudar a aliviar o fardo dos pagamentos.
Adiantamento da folha de pagamento: se você só precisa de uma pequena quantia, pergunte ao seu empregador sobre o adiantamento de parte de seu próximo salário. Em vez de pagar juros e taxas, você pode simplesmente pedir emprestado a si mesmo. Lembre-se de que você receberá menos no pagamento subsequente, portanto, essa não é uma solução de longo prazo.
Assistência governamental e sem fins lucrativos: investigue programas que ajudem nas necessidades humanas básicas, como moradia e alimentação. Use este site interagências para obter uma visão geral dos programas de benefícios ou verifique com o departamento de serviço social local ou agências sem fins lucrativos.
Vender coisas: se você estiver disposto a se desfazer de um item permanentemente, considere vendê-lo em vez de levá-lo a uma loja de penhores para evitar o pagamento de despesas financeiras.