Os dados do US Census Bureau mostram que a idade de aposentadoria nos Estados Unidos é em média de 65 para os homens e 63 para as mulheres. Aposentar na idade média pode ser uma jogada inteligente se os fatores-chave se alinharem a seu favor. Os fatores que afetam sua idade de aposentadoria são suas circunstâncias pessoais, como saúde e residência, a idade de aposentadoria reconhecida para receber Medicare e Seguro Social e quão bem você planejou financeiramente.
As circunstâncias determinam sua idade de aposentadoria
A idade em que você pode se aposentar varia de acordo com suas circunstâncias. Em estados com custo de vida mais alto, como Havaí, Califórnia ou Nova York, talvez você não consiga se aposentar mais cedo ou na idade desejada, pois precisa economizar mais dinheiro para continuar morando nessas áreas.
Pessoas com diploma universitário geralmente têm empregos que pagam mais, o que significa que podem se aposentar na idade média se planejarem bem. A idade de aposentadoria de uma pessoa também depende de seu padrão de vida. Se dois vizinhos ganham a mesma quantidade de dinheiro em um ano, mas um poupa e investe enquanto o outro gasta, o poupador pode se aposentar mais cedo do que o gastador.
O mapa abaixo mostra uma divisão da idade média de aposentadoria por estado.
Idades de aposentadoria do seguro social e do Medicare
Muitas pessoas dependem de seus benefícios da Previdência Social como fonte primária de renda de aposentadoria. Para se aposentar com conforto, você pode planejar usar seu benefício do Seguro Social como uma fonte de renda de aposentadoria complementar. No entanto, você precisa esperar até os 65 anos para receber o valor total.
A Administração da Previdência Social (SSA) usa a idade e a data de nascimento de uma pessoa para determinar o valor do benefício de aposentadoria da Previdência Social que ela receberá. O SSA chama essa idade de idade de aposentadoria completa (FRA), que representa a idade em que você pode receber seus benefícios e receber 100% deles. Se você tomar mais cedo, você receberá menos, e se você tomar depois, você receberá mais.
Seu ano de nascimento determina sua FRA. O gráfico abaixo mostra as idades, o ano de nascimento e a idade que você precisa ter para receber o benefício de aposentadoria completo.
| Ano de nascimento do benefício da previdência social | |
|---|---|
| Ano de Nascimento | Idade de aposentadoria completa |
| 1943–1954 | 66 |
| 1955 | 66 anos, 2 meses |
| 1956 | 66 anos, 4 meses |
| 1957 | 66 anos, 6 meses |
| 1958 | 66 anos, 8 meses |
| 1959 | 66 anos, 10 meses |
| 1960 e mais tarde | 67 anos |
Se você se aposentar antes do FRA, receberá um benefício reduzido que será o valor do seu benefício permanente.
Se você se aposentar antes dos 65 anos, precisará ter um plano de saúde em vigor até ser elegível para se inscrever no Medicare – os benefícios do Medicare começam aos 65 anos. O SSA exige que você se registre três meses antes de completar 65 anos, caso contrário, lá pode ser um atraso e é provável que você pague uma multa por atraso na inscrição pelo tempo em que estiver inscrito.
Nem sempre você poderá reservar dinheiro para tudo o que deseja. É essencial ter certeza de que sua saúde e seu futuro financeiro estão bem cuidados primeiro, então ajudar seus filhos se eles precisarem, por exemplo. Do contrário, você corre o risco de sobrecarregá-los mais tarde com seus próprios cuidados e despesas.
Planejando sua aposentadoria
Muito antes de querer se aposentar, você deve estudar a formação de reservas de caixa e desenvolver projeções baseadas em várias idades para iniciar o Seguro Social. Em seguida, descubra quanto você precisará gastar a cada ano de sua aposentadoria. Dependendo de como você planeja e se prepara, você pode passar entre 10 e 40 anos na aposentadoria. Algumas despesas que você deve levar em consideração são:
- Habitação e serviços públicos
- Comida
- Custos e prêmios de saúde
- Poupança da faculdade infantil
- Objetivos de entretenimento e viagens
- Custos de manutenção / substituição em casas e veículos
- Emergências
- Impostos
- Gastos com netos
- Deixando dinheiro para a família
Como você está procurando maneiras de financiar sua aposentadoria, considere deixar seu dinheiro trabalhar por você, investindo-o. Investir usa o poder de juros compostos sobre o dinheiro para ganhar mais dinheiro. Tente construir o suficiente para cobrir suas despesas e metas de aposentadoria. Existem contas individuais de aposentadoria (IRAs), planos 401 (k), fundos mútuos e muitos outros instrumentos de investimento que podem ajudar a financiar sua aposentadoria.
Contas de aposentadoria, fundos mútuos e os vários tipos de investimento têm diferentes taxas de retorno e risco. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a decidir o que usar para financiar sua aposentadoria se você não tiver certeza.
Por exemplo, se você começar a contribuir com $ 500 por mês para um Roth IRA com uma taxa de retorno de 6% quando tiver 25 anos e não perder uma única contribuição, terá cerca de $ 1,1 milhão na conta aos 67 anos Você poderá fazer saques de cerca de US $ 4.000 por mês sem impostos, além de receber seu benefício do Seguro Social da FRA.
O mesmo Roth IRA e as contribuições feitas até os 55 anos renderão cerca de $ 500.000 na conta – aos 60, teria cerca de $ 700.000 e, aos 65, você teria perto de $ 990.000.
O retorno nos últimos anos de uma conta de aposentadoria líquida mais por causa da composição; mais dinheiro está gerando juros. Quanto mais tempo ficar na conta, mais será gerado.
Posso me aposentar mais cedo?
Embora seja bom pensar que você pode se aposentar mais cedo, nem sempre é possível. Às vezes, a vida joga coisas em você que podem desviar o melhor plano do caminho. Por isso, é essencial desenvolver seu plano de aposentadoria com metas realistas e muita flexibilidade para não perder o pagamento de uma contribuição.
A decisão de se aposentar mais cedo pode ser uma jogada inteligente se você planejou e pode pagar. Saber de quanto você precisará, quando poderá receber seus benefícios e economizar para a aposentadoria pode ajudá-lo a alcançar sua meta de se aposentar mais cedo.