Índice de endividamento inicial (DTI)

O que é a relação entre dívida e renda (DTI)?

O índice de endividamento inicial (DTI) é uma variação do DTI que calcula quanto da renda bruta de uma pessoa é destinada aos custos de moradia. Se o proprietário de uma casa tiver uma hipoteca, o DTI inicial é normalmente calculado como despesas de habitação (como pagamentos de hipotecas, seguro hipotecário, etc.) dividido pela receita bruta. Em contraste, um DTI de back-end calcula a porcentagem da receita bruta destinada a outros tipos de dívida, como cartões de crédito ou empréstimos para automóveis. Você também pode ouvir essas proporções chamadas de “Alojamento 1” e “Alojamento 2” ou “Básico” e “Amplo”, respectivamente.

Compreendendo a relação entre dívida e renda (DTI)

O DTI também é conhecido como índice de hipoteca / renda ou índice de habitação. Pode ser contrastado com a proporção de back-end.

Cálculo do índice de endividamento inicial (DTI)

DTI de front-end=(Despesas de habitaçãoRenda mensal bruta)∗100\ text {Front-End DTI} = \ left (\ frac {\ text {Despesas de habitação}} {\ text {Receita mensal bruta}} \ right) * 100Front-End DTI = (Renda mensal brutadespesas de habitação) ∗100

Para calcular o DTI inicial, some suas despesas de moradia esperadas e divida por quanto você ganha a cada mês antes dos impostos (sua renda mensal bruta). Multiplique o resultado por 100 e essa é a proporção de DTI de front-end. Por exemplo, se todas as suas despesas relacionadas à moradia totalizam US $ 1.000 e sua renda mensal é de US $ 3.000, seu DTI é de 33%.

O que é uma relação dívida / renda (DTI) desejável?

Para se qualificar para uma hipoteca, o mutuário geralmente deve ter uma relação dívida / receita inicial inferior ao nível indicado. Pagar as contas em dia, uma renda estável e uma boa pontuação de crédito não o qualificam necessariamente para um empréstimo hipotecário. No mundo do empréstimo hipotecário, o quão longe você está da ruína financeira é medido pelo seu DTI. Simplificando, esta é uma comparação de suas despesas com moradia e suas obrigações de dívida mensal com o quanto você ganha.

Índices mais altos tendem a aumentar a probabilidade de inadimplência em uma hipoteca. Por exemplo, em 2009, muitos proprietários de residências tinham DTIs de front-end significativamente maiores do que a média e, conseqüentemente, a inadimplência nas hipotecas começou a aumentar. Em 2009, o governo introduziu programas de modificação de empréstimo na tentativa de obter DTIs iniciais abaixo de 31%.

Os credores geralmente preferem um DTI inicial de não mais que 28%. Na realidade, dependendo de sua pontuação de crédito, economia e entrada, os credores podem aceitar taxas mais altas, embora isso dependa do tipo de empréstimo hipotecário. No entanto, o DTI back-end é realmente considerado mais importante por muitos profissionais da área financeira para aplicações de empréstimos hipotecários.

Considerações Especiais

Ao se preparar para um pedido de hipoteca, a estratégia mais óbvia para reduzir o DTI inicial é pagar a dívida. No entanto, a maioria das pessoas não tem dinheiro para fazer isso quando estão no processo de obter uma hipoteca – a maior parte de suas economias vai para o pagamento inicial e os custos de fechamento. Se você acha que pode pagar a hipoteca, mas seu DTI está acima do limite, um co-signatário pode ajudar.