Quando você deposita um cheque, naturalmente espera que o dinheiro apareça em sua conta bancária. Você provavelmente também espera poder usar esse dinheiro sempre que precisar. Na maioria dos casos, é exatamente assim que funciona e não há problemas.
No entanto, às vezes surgem problemas. O seu banco pode reter o dinheiro e você não pode sacar o dinheiro ou gastá-lo tão rapidamente quanto esperava. A política de disponibilidade de fundos do seu banco , juntamente com as regulamentações federais, especifica exatamente quanto tempo tudo deve levar.
Disponibilidade de fundos
A “divulgação da política de disponibilidade de fundos” de um banco explica quanto tempo você precisa esperar para gastar ou retirar fundos depois de fazer um depósito. A lei federal estabelece algumas limitações aos períodos de retenção, mas os bancos definem suas próprias políticas. Os bancos fornecem essas informações para evitar surpresas, mas a maioria das pessoas não presta atenção a essas políticas até que estejam presas à espera que os fundos sejam compensados.
Os detalhes sobre a política de seu banco devem fazer parte do contrato de sua conta ou incluídos em outras divulgações fornecidas por seu banco.
Manter depósitos
Quando você deposita fundos em sua conta, o banco geralmente retém esses depósitos, exigindo que você espere pelo menos um dia útil antes de usar o dinheiro.
Por que os bancos mantêm depósitos
O dinheiro que você deposita só chega ao seu banco vários dias úteis (ou mais) após o depósito. O objetivo da retenção é proteger o banco de perder dinheiro. Se o cheque for devolvido ou surgir alguma outra complicação, o banco terá a oportunidade de corrigir o problema antes que você tenha a oportunidade de gastar os fundos.
As retenções também protegem você
As retenções também podem ajudá-lo a evitar problemas, mas você é o responsável por qualquer depósito que fizer em sua conta. Se o seu banco permite que você gaste fundos de um cheque que salta posteriores (o que pode acontecer várias semanas depois de depositar o cheque), você pode ter que pagar taxas, além de reembolsar o banco para o dinheiro que você deu. Não pode ser sua culpa se alguém lhe passar um cheque sem fundos, mas ainda é seu problema se você gastar dinheiro que na verdade não tem. É por isso que é fundamental verificar os fundos de cheques suspeitos e evitar aceitar pagamentos em cheques de pessoas em quem você não confia.
Tempo de espera
Os regulamentos federais limitam como os bancos podem definir suas políticas de disponibilidade de fundos. Os bancos podem ser menos rígidos, se quiserem. Por exemplo, os bancos podem disponibilizar fundos imediatamente, e frequentemente o fazem, mas não podem reter fundos para sempre.
Sempre que você fizer um depósito e quiser usar o dinheiro em breve, pergunte ao seu banco quando seus fundos estarão disponíveis.
Se houver uma retenção em seu depósito, o banco deverá fornecer a data de liberação em seu recibo. Em alguns casos, eles adicionam uma retenção posteriormente (e enviam um aviso a você), portanto, se você estiver com poucos fundos, é aconselhável verificar o saldo da sua conta antes de gastar.
Depósitos no próximo dia útil
A maioria dos bancos afirma que “geralmente” disponibilizam fundos no dia útil após o depósito, mas há exceções. Os depósitos em dinheiro feitos para um funcionário do banco devem ser disponibilizados dentro de um dia útil (dias úteis são dias da semana, mas não feriados), e esses depósitos geralmente estão disponíveis imediatamente. Certos tipos de cheques também devem estar disponíveis em um dia útil:
- Cheques bancários oficiais, como cheques bancários
- Cheques emitidos pelo Tesouro dos EUA (como sua restituição de imposto ou Seguro Social)
- Cheques de $ 200 ou menos
- Cheques sacados no mesmo banco em que você está depositando
- Ordens de pagamento USPS
Os depósitos eletrônicos, como transferências eletrônicas e depósitos diretos, geralmente estão disponíveis em um dia.
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Tempos de espera mais longos
A Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados (Regulamento CC) estabelece regras sobre a rapidez com que os bancos precisam liberar seus fundos. Permite tempos de espera mais longos em circunstâncias específicas. Essas situações podem ser chamadas de exceções .
Quando uma exceção se aplica, o banco pode reter fundos por um período de tempo “razoável”. “Razoável” não é definido especificamente. Cinco dias úteis ou mais é um tempo de espera normal, mas são possíveis esperas mais longas.
Mais de $ 5.000
Se você depositar mais de US $ 5.000 em cheques, os primeiros US $ 5.000 devem ser disponibilizados de acordo com a política de retenção padrão do banco, mas uma retenção mais longa pode ser aplicada ao valor restante. Por exemplo, quando os cheques são cheques do governo, cheques bancários ou outro item de baixo risco, o banco deve disponibilizar os primeiros $ 5.000 no próximo dia útil, desde que o depósito atenda a determinados critérios.
Cheques Repositados
Se um cheque for redepositado (porque foi devolvido quando foi depositado pela primeira vez), o banco pode adicionar uma retenção mais longa. Você também deve se preocupar em receber cheques de alguém cujo cheque foi devolvido anteriormente.
Conta repetidamente com saldo negativo
Retirar sua conta a descoberto (ou gastar mais dinheiro do que você tem disponível na conta) não só causa pesadas taxas bancárias – também pode levar à retenção de seus depósitos. Isso torna ainda mais fácil ir para o negativo.
Dúvida razoável
Se o banco suspeitar que o cheque não será honrado, ele poderá adicionar um tempo de espera extra. Os motivos comuns que se qualificam como “dúvida razoável” incluem cheques pré-datados e cheques com mais de 60 dias.
Novas contas
Contas novas são especialmente arriscadas para os bancos. Se sua conta tiver menos de 30 dias, espere que os cheques sejam retidos por até nove dias. No entanto, os pagamentos eletrônicos e os cheques oficiais devem ter disponibilidade pelo menos parcial no dia seguinte.
Esses regulamentos também se aplicam às cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal.
Observe o horário limite
É sempre importante definir seus termos. Quando você deposita um cheque, provavelmente pensa que fez isso “hoje”, mas pode ter perdido o limite para iniciar o processo de depósito naquele dia. Ao fazer um depósito importante, pergunte ao caixa para qual dia seu depósito conta e se há alguma retenção aplicável. Seu recibo deve conter essa informação também, mas nunca é demais verificar os detalhes.
Se já estiver no final do dia, é melhor depositar em um caixa eletrônico ou por meio do aplicativo móvel do seu banco (tirando uma foto do cheque). Esses métodos geralmente têm tempos de corte posteriores. No entanto, essa estratégia pode sair pela culatra se você não estiver familiarizado com a tecnologia. Podem surgir complicações, especialmente em caixas eletrônicos que não criam uma imagem de seu cheque. É melhor experimentar novos métodos de depósito quando você não precisa de todo o dinheiro logo e sua conta está em dia. Em caso de dúvida, peça orientação ao departamento de atendimento ao cliente do seu banco sobre como agilizar o processo de depósito.