Uma corrida ao banco ocorre quando um grande número de clientes retira seus depósitos de um banco ao mesmo tempo, geralmente por temor de que um banco esteja ou se torne insolvente. Os clientes geralmente solicitam dinheiro e podem aplicá-lo em títulos do governo ou outras instituições que acreditem ser mais seguras.
As corridas aos bancos ganharam notoriedade na época da Grande Depressão, quando alguns consumidores perderam as economias de suas vidas. Pouco depois disso, o governo formou a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), uma agência independente que protege os depósitos bancários dos consumidores em caso de problemas financeiros semelhantes catástrofes que levam à falência de bancos.
Embora isso signifique que o risco que os consumidores correm com seus depósitos agora seja drasticamente menor do que costumava ser, entender as corridas aos bancos pode ajudá-lo a evitar saques em pânico que podem prejudicar os bancos e a economia em geral.
Corridas bancárias podem causar vendas e perdas de ativos
Uma vez que os bancos americanos usam o que é conhecido como banco de reserva fracionária, nem todos os depósitos de clientes estão disponíveis nos bancos em dinheiro para saque imediato. Em vez disso, os bancos mantêm apenas uma fração dos depósitos dos clientes em dinheiro armazenados em cofres e caixas eletrônicos (ATMs), enquanto alguns ativos são investidos em empréstimos e outros tipos de investimentos.
Em geral, a maioria dos clientes não precisa de seu dinheiro ao mesmo tempo. Quando um grande número de clientes tenta sacar seu dinheiro ao mesmo tempo, a demanda por depósitos pode sobrecarregar um banco. Para cumprir suas obrigações, um banco pode até ser forçado a vender ativos de longo prazo.
Se um banco for forçado a gerar caixa com a venda de investimentos, pode ter que incorrer em perdas consideráveis, já que o auge de uma crise financeira é geralmente um momento ruim para o banco trocar ativos por dinheiro.
Corridas bancárias podem levar a falências bancárias
As corridas aos bancos se baseiam em preocupações com a insolvência de bancos, que, em última análise, têm suas raízes no medo de perder dinheiro. Os clientes pensam (muitas vezes com razão) que, se um banco falir, eles perderão todo o seu dinheiro no banco.Esta preocupação é compreensível; suas economias suadas parecem estar em risco, então você corre desesperadamente para sair.
Infelizmente, até mesmo rumores de que um banco não pode dar às pessoas seu dinheiro podem funcionar como profecias autorrealizáveis. Um banco pode estar em terreno um tanto instável, mas longe de falir. No entanto, se todos acreditarem que o banco está ou estará insolvente e, como resultado, sacar fundos ao mesmo tempo, o banco repentinamente se tornará muito mais fraco.
Quando um banco não consegue atender às demandas de saques dos clientes – ou se há até mesmo um boato de que o banco não conseguirá fazer isso – a situação piora. Os clientes temem ser o “último a sair” e podem tentar sacar o máximo possível, deixando o banco incapaz de dar o dinheiro aos clientes. Na pior das hipóteses, um banco pode se tornar insolvente, levando à falência total. Se um banco não fosse falir antes, a probabilidade de falência aumenta durante e após um pânico.
Uma corrida aos bancos pode acontecer com uma instituição financeira específica, ou pode acontecer em nível nacional, levando a um declínio econômico. Se os investidores ou correntistas acreditarem que o sistema bancário ou financeiro de um determinado país está prestes a entrar em colapso, eles pode até tentar mover fundos para bancos estrangeiros.
As corridas aos bancos foram uma característica notável da crise financeira global que provocou o colapso do Lehman Brothers em setembro de 2008 e, por fim, de todo o setor de banco de investimento.
O FDIC protege bancos e consumidores contra corridas
O estabelecimento de seguro nacional para depósitos bancários por meio do FDIC teve o efeito de tranquilizar os consumidores sobre seus depósitos e tornar menos comuns as corridas e subsequentes falências bancárias.
Alguns especialistas argumentam que as falências bancárias permanecem um risco mesmo com a presença do FDIC porque os bancos podem manter as reservas de caixa exigidas pelo FDIC mínimas em mãos e podem ter mais passivos do que reivindicam em seus balanços, o que pode criar as condições para eventual insolvência .
No entanto, a maioria dos depositantes nos Estados Unidos não perderá dinheiro, mesmo que ocorram corridas e seu banco falhe. Na verdade, eles podem não ser incomodados de nenhuma maneira significativa. Por meio do seguro FDIC, os clientes dos bancos participantes podem obter proteção total ou parcial contra perdas monetárias em caso de falência de um banco. As cooperativas de crédito com seguro federal desfrutam de cobertura semelhante por meio do Fundo Nacional de Seguro de Ações da União de Crédito (NCUSIF). Em ambos os casos, a proteção é geralmente limitado a $ 250.000 por depositante, por instituição, por categoria de propriedade.
No caso em que um banco aberto assume os depósitos de um banco falido, os clientes cobertos do banco falido podem continuar a emitir cheques, depositar dinheiro e fazer transferências eletrônicas como se nada tivesse acontecido. Em algum momento, eles podem perceber que o nome e o logotipo em seus extratos mudam, mas o saldo da conta seria o mesmo se o banco permanecesse aberto.
A diretriz “por propriedade” do limite de seguro da FDIC significa que você pode, em alguns casos, segurar mais de $ 250.000 em depósitos em um único banco. Por exemplo, você pode segurar $ 750.000 em uma conta fiduciária com três beneficiários exclusivos.
The Bottom Line
As corridas aos bancos são uma perspectiva assustadora que pode levar a perdas e falências bancárias, juntamente com o declínio econômico. Mas a disponibilidade de seguro de depósito significa que eles são menos prováveis hoje e geralmente não são garantidos, a menos que os depositantes não estejam totalmente cobertos pelo FDIC ou NCUSIF ou um colapso total do sistema financeiro seja iminente e você esteja preocupado que seu dinheiro se torne inútil.
Você pode minimizar o pânico que gera corridas aos bancos e até mesmo fazer sua parte para sustentar a economia, mantendo seu dinheiro em contas seguradas pela FDIC ou NCUSIF até o limite e evitando o comportamento de rebanho.