A morte é uma daquelas certezas desagradáveis da vida. Com dívidas de cartão de crédito, você pode sentir mais ansiedade sobre como as dívidas são tratadas após sua morte. Você pode se preocupar com quem é o responsável pelo pagamento da dívida ou se o empréstimo será perdoado após sua morte.
A resposta mais simples é que a dívida do cartão de crédito é responsabilidade do tomador do empréstimo – e não de qualquer outra pessoa – especialmente quando o empréstimo é feito individualmente. Mas as situações da vida real são mais complicadas. Além do mais, os credores podem causar confusão e pânico quando dizem a amigos e familiares para usarem seu próprio dinheiro para saldar dívidas de outra pessoa.
Sua propriedade paga dívidas
Sua propriedade é tudo o que você possui quando morrer, como dinheiro em contas bancárias, imóveis e outros ativos. Após a morte, seu patrimônio será liquidado, o que significa que qualquer pessoa que você deve tem o direito de receber o pagamento de seu patrimônio e, em seguida, todos os bens restantes serão transferidos para seus herdeiros.
Os credores têm um tempo limitado para cobrar dívidas. Seu representante pessoal – o executor – deve notificar os credores sobre sua morte. Isso pode acontecer por meio de um anúncio publicado ou de uma comunicação enviada diretamente aos credores. Então, as dívidas são saldadas até que todas sejam saldadas ou até que seu patrimônio fique sem dinheiro.
Diferentes tipos de dívida
Quando se trata de pagar dívidas após sua morte, o tipo de dívida é importante. Novamente, há uma prioridade quanto à forma como as dívidas são pagas e como elas serão pagas. A dívida de cartão de crédito está relativamente baixa na lista.
Empréstimos pessoais
A dívida do cartão de crédito é uma forma de empréstimo pessoal, e a maioria dos outros empréstimos pessoais são tratados da mesma forma. Nenhuma garantia é exigida para garantir o empréstimo, portanto, os credores devem esperar que a propriedade tenha ativos suficientes para pagar a dívida.
Empréstimos estudantis
A dívida do aluno também não é garantida na maioria dos casos. No entanto, esses empréstimos às vezes são cancelados (ou perdoados) com a morte do mutuário. Especialmente com empréstimos federais, que são mais amigáveis ao consumidor do que empréstimos estudantis privados, há uma boa chance de que a dívida possa ser liquidada. Os credores privados podem definir suas próprias políticas.
Empréstimos para habitação
Quando você compra uma casa com dinheiro emprestado, esse empréstimo é normalmente garantido por uma garantia contra a propriedade. Essa dívida precisa ser paga, ou o credor pode tomar a propriedade por meio de execução hipotecária, vendê-la e receber o que lhe é devido. As segundas hipotecas e os empréstimos imobiliários deixam você em uma posição semelhante. A lei federal torna mais fácil para certos membros da família e herdeiros contrair empréstimos e manter a casa da família, portanto, não espere que o credor execute a hipoteca imediatamente.
Empréstimos de automóveis
Os empréstimos para automóveis também são empréstimos garantidos em que o veículo é usado como garantia. Se os pagamentos pararem, o credor pode retomar a posse do carro. No entanto, a maioria dos credores simplesmente quer receber o pagamento e não vai retomar a posse se alguém assumir os pagamentos.
Pagando dívidas após sua morte
Se o seu patrimônio não tiver bens suficientes para cobrir todas as suas dívidas, os credores estão sem sorte. Por exemplo, se você tem uma dívida de $ 10.000 e seu único ativo é $ 2.000 no banco, seus credores irão dar baixa em qualquer saldo não pago e assumir um prejuízo.
No entanto, sua propriedade inclui coisas como sua casa, veículos, joias e muito mais. Quaisquer bens que vão para sua propriedade estão disponíveis para satisfazer seus credores. Antes de distribuir bens aos herdeiros – seja seguindo as instruções em um testamento ou seguindo a lei estadual – seu representante pessoal é responsável por garantir que todas as reivindicações dos credores foram tratadas. Se não houver dinheiro suficiente disponível para pagar todas as contas, a propriedade pode precisar vender algo para gerar dinheiro.
É possível que um espólio tenha de vender a casa para pagar contas de cartão de crédito e outras dívidas. No entanto, a lei estadual determina quais ações estão disponíveis para os credores. Em muitos casos, os tribunais locais decidem se a propriedade precisa vender uma casa ou se a casa pode ser gravada.
Propriedade não probate
Apenas a propriedade da propriedade está disponível para o pagamento de dívidas. Os ativos podem, e muitas vezes passam, para os herdeiros sem passar por inventário ou se tornar parte do espólio. A homologação é um processo caro e demorado.
Quando os ativos ignoram a homologação, não precisam ser usados para pagar dívidas. Os credores geralmente não podem ir atrás de ativos que vão diretamente para os herdeiros, embora haja algumas exceções. Por exemplo, o benefício por morte de uma apólice de seguro de vida normalmente é protegido dos credores.
Beneficiário Designado
Certos tipos de ativos têm um beneficiário designado ou instruções específicas sobre como lidar com os ativos após a morte do proprietário da conta. Um beneficiário é uma pessoa ou entidade escolhida pelo proprietário para receber bens no momento da morte.
Por exemplo, contas de aposentadoria – como IRA ou 401k – e apólices de seguro de vida oferecem a opção de usar beneficiários. Com uma designação de beneficiário adequada, os ativos podem passar diretamente para o beneficiário sem passar por inventário. A designação de beneficiário anula todas as instruções contidas em um testamento. O testamento não importa porque o testamento se aplica apenas a ativos que fazem parte do espólio e as designações de beneficiários permitem que você ignore totalmente o espólio.
Locação conjunta
Uma das maneiras mais comuns pelas quais os bens evitam a homologação é um arrendamento conjunto com direitos de sobrevivência. Por exemplo, um casal pode possuir uma conta como inquilinos conjuntos. Quando um deles morre, o proprietário sobrevivente imediatamente se torna o novo proprietário 100%. Há prós e contras nessa abordagem, então avalie todas as opções com um advogado – não faça isso apenas para evitar o pagamento de dívidas.
Outras opções
Existem várias outras maneiras de evitar que os ativos passem por um inventário que inclui trusts e outros acordos. Fale com um advogado de planejamento imobiliário local para saber mais sobre suas opções.
Casamento e propriedade comunitária
A propriedade paga dívidas antes de uma propriedade ser passada aos herdeiros. Pode ser confuso se alguém espera herdar um determinado ativo. O ativo ainda não mudou de mãos e pode nunca ir para o destinatário pretendido se precisar ser vendido. Infelizmente, para os herdeiros, parece que eles estão pagando a dívida, mas tecnicamente a propriedade paga.
Em alguns casos, o cônjuge sobrevivente pode ter que pagar dívidas contraídas pelo cônjuge falecido – mesmo que o cônjuge sobrevivente nunca tenha assinado um contrato de empréstimo ou mesmo sabido da existência da dívida. Nos estados de propriedade da comunidade, as finanças do cônjuge são mescladas, e isso às vezes pode ser problemático.
Os estados de propriedade comunitária incluem Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin. Os residentes do Alasca também podem escolher o tratamento de propriedade comunitária. Verifique com um advogado local se você tiver de pagar as contas de um cônjuge falecido. Mesmo em estados de propriedade comunitária, existem oportunidades para que algumas dívidas sejam liquidadas.
Contas compartilhadas
Em alguns casos, parentes e amigos são obrigados a pagar dívidas de um mutuário falecido. Geralmente é o caso quando vários mutuários estão em uma conta.
Contas Conjuntas
Algumas contas são abertas por mais de um mutuário. É mais comum em casais, mas pode acontecer em qualquer parceria (incluindo parcerias comerciais). Na maioria dos casos, cada tomador de empréstimo é 100% responsável pela dívida do cartão de crédito. Não importa se você nunca usou o cartão ou se divide as despesas 50/50.
Co-Assinatura
Co-assinar é um ato generoso porque é arriscado. Um fiador se inscreve para obter crédito com outra pessoa, e a boa pontuação de crédito do fiador e sua boa renda ajudam o mutuário a ser aprovado. No entanto, os fiadores não podem pedir emprestado – tudo o que fazem é garantir que o empréstimo será pago. Se você fizer o fiador e o mutuário morrer, geralmente você terá que pagar a dívida. Pode haver algumas exceções (por exemplo, a morte de um tomador de empréstimo estudantil pode desencadear uma alta – ou outras complicações), mas os fiadores devem estar sempre dispostos e capazes de pagar o empréstimo.
Usuários Autorizados
Normalmente, outros titulares de cartão não são obrigados a pagar dívidas de cartão de crédito quando o devedor principal morre.Esses indivíduos foram simplesmente autorizados a usar o cartão, mas não têm um acordo formal com o emissor do cartão. Como resultado, o emissor do cartão de crédito normalmente não pode tomar medidas legais contra um usuário autorizado ou danificar o crédito do usuário. Dito isso, se você for um usuário autorizado e quiser assumir o controle do cartão (ou número do cartão) depois que o mutuário principal morrer, você poderá fazer isso com frequência.Você precisará se inscrever com o emissor do cartão e ser aprovado com base em sua própria pontuação de crédito e receita.
Não defraude os credores. Por exemplo, se for óbvio que a morte é iminente e o falecido não terá nenhum bem para pagar as contas, pode ser tentador ir às compras. Se os tribunais decidirem que isso não é ético, um usuário autorizado pode ter que pagar a dívida.
Quando os cobradores de dívidas ligam
Gerenciar dívidas após a morte pode ser confuso. Além do estresse emocional e das tarefas intermináveis que exigem atenção, você tem um conjunto confuso de regras de cobrança de dívidas para lidar.
Os cobradores costumam ligar para a família e amigos de um devedor falecido para cobrar dívidas pendentes. As regras variam de estado para estado. Os credores não devem enganar ninguém que não seja obrigado a pagar uma dívida. A lei só permite esse tipo de contato para permitir que os credores entrem em contato com a pessoa que manuseia os bens do falecido (o representante pessoal ou executor).
Solicite que todas as comunicações sejam feitas por escrito e evite fornecer qualquer informação pessoal – especialmente seu número de seguro social – para cobradores de dívidas. Se os coletores vierem à sua casa, peça que parem.
Alguns cobradores tentarão enganar entes queridos em um esforço para cobrar dívidas. Eles podem tentar fazê-los pensar que precisam pagar a dívida. A maioria dos cobradores de dívidas é honesta, mas certamente existem algumas maçãs podres por aí. Se você não for responsável por uma dívida, indique os credores e cobradores de dívidas ao representante pessoal que cuida da propriedade. Com coletores persistentes, peça – por escrito – que parem de entrar em contato com você.
Se os bens passarem para você, eles provavelmente não serão um jogo justo para os colecionadores apreenderem. Supondo que o representante pessoal e as instituições financeiras administrassem as coisas de maneira adequada, seus ativos herdados deveriam estar fora do alcance dos credores. No entanto, verifique com um advogado em caso de dúvida.
Obtenha ajuda jurídica se alguém lhe pedir para saldar uma dívida de cartão de crédito de uma pessoa falecida. Os colecionadores costumam ficar confusos e ansiosos para simplesmente coletar. Às vezes, eles são até desonestos. Não presuma que você é responsável apenas porque alguém disse que você é.
Planejamento para sua propriedade
Se você tem dívidas de cartão de crédito, é aconselhável planejar com antecedência – você pode tornar as coisas mais fáceis para todos na hora de sua morte.
O planejamento imobiliário é o processo de planejamento para a morte e é uma boa ideia para todos – ricos ou pobres. Durante esse processo, você abordará tópicos importantes, como seu testamento, diretrizes médicas, desejos finais e muito mais. Também é possível ficar mais complexo e usar métodos como relações de confiança irrevogáveis para gerenciar ativos após sua morte.
O seguro de vida pode ajudar a pagar dívidas quando você morrer. Especialmente se outra pessoa for responsável por sua dívida, o seguro de vida protege seus entes queridos. Ele pode ser usado para qualquer finalidade, incluindo o pagamento de dívidas de cartão de crédito ou empréstimos imobiliários – incluindo empréstimos imobiliários.
Simplifique suas finanças antes de morrer. As coisas serão muito mais fáceis para o seu executor. Se você tiver várias contas não utilizadas abertas, considere fechá-las. No entanto, tome cuidado com as consequências para o seu crédito. Os empréstimos espalhados podem ser potencialmente consolidados em um único lugar, e você pode até economizar dinheiro em juros.
Quando os ativos passam para um beneficiário designado, eles podem contornar o inventário e não estão disponíveis para os credores. O mesmo pode ser verdadeiro para uma conta conjunta com direitos de sobrevivência. No entanto, se você não tiver beneficiários vivos, os ativos podem acabar indo para sua propriedade. Verifique com o custodiante de sua conta de aposentadoria e a seguradora de vida para descobrir quais são as regras para os beneficiários. Isso varia de empresa para empresa. Uma vez que os ativos estão em sua propriedade, eles podem ter que ir para o pagamento de dívidas.Reveja as designações de seu beneficiário periodicamente para se certificar de que ainda fazem sentido.
Executores lidam com o pagamento de dívidas
Se você for o executor de uma propriedade – ou o representante pessoal ou administrador, dependendo da situação – é importante administrar corretamente as dívidas de um mutuário falecido.
Certifique-se de obter cópias adicionais da certidão de óbito certificada. Você precisará avisar várias organizações. Os requisitos para uma “cópia” da certidão de óbito variam, mas é melhor ter os documentos oficiais do Departamento de Estatística Vital local – obtenha mais do que você acha que precisará.
Entre em contato com os credores e informe-os que o mutuário faleceu. Verifique com um advogado local para garantir que você forneceu aviso suficiente (você pode não estar ciente de todos os credores, portanto, você precisará encontrar uma maneira de obter as informações para credores desconhecidos). Notificar os credores também evita que alguém acumule dívidas em nome da pessoa falecida.
Certifique-se de notificar a Administração da Previdência Social sobre a morte também. Pode ajudar a prevenir o roubo de identidade e outras complicações e pode ser útil para os credores.
Puxe um relatório de crédito para o falecido. Use este relatório para identificar os credores que podem precisar ser notificados sobre a morte do mutuário. Mesmo se o devedor tiver saldo zero, notifique todos os credores em potencial – você não quer um cartão de crédito (ou número de cartão de crédito) disponível para ladrões.
Se você tiver alguma dúvida, consulte um advogado. O preço que você paga pode ajudá-lo a evitar erros caros e demorados.
Se o espólio não tiver dinheiro suficiente para pagar a todos os credores com um sinistro, você terá que priorizar as dívidas – usando a lei estadual como guia para ordenar a lista. Espere até saber sobre todas as reivindicações antes de começar a fazer pagamentos. A dívida de cartão de crédito é geralmente relativamente baixa na lista (enquanto impostos, despesas finais e pensão alimentícia têm uma prioridade mais alta).
Certifique-se de esperar para distribuir ativos. Certifique-se de que todas as reivindicações sejam pagas integralmente antes de dar aos herdeiros qualquer uma das propriedades restantes. Ninguém quer fazer os herdeiros esperarem, mas é fundamental acertar todos os detalhes. Como executor, você não é responsável por pagar a dívida do falecido com seus próprios fundos, mas pode ser responsabilizado pessoalmente se cometer um erro e deixar de pagar uma reclamação válida.
Quando em dúvida
Obtenha ajuda se não tiver certeza de como lidar com uma situação – não há nada de errado em fazer isso. O falecido escolheu você com base no seu julgamento, e você pode decidir que é necessária assistência profissional (e os herdeiros terão que lidar com isso).
Liquidar uma propriedade após a morte é um processo complexo. O preço emocional de perder um ente querido só torna as coisas mais difíceis. A ajuda profissional de advogados e contadores locais pode orientá-lo durante o processo e garantir que as coisas não piorem.
As informações contidas neste artigo não constituem aconselhamento fiscal ou jurídico e não substituem esse aconselhamento. As leis estaduais e federais mudam com frequência e as informações neste artigo podem não refletir as leis do seu próprio estado ou as alterações mais recentes da lei. Para obter aconselhamento fiscal ou jurídico atual, consulte um contador ou advogado.