As agências de crédito são depósitos de informações. Eles reúnem informações sobre você e milhões de outros consumidores e as vendem para credores e outras pessoas que desejam saber sobre seu comportamento de empréstimo.
Sempre que você solicita um empréstimo ou linha de crédito, os credores querem saber quais são as chances de você reembolsar o dinheiro. Para ajudá-los a descobrir isso, eles examinam seu histórico de empréstimos: você já pediu dinheiro emprestado no passado e pagou esses empréstimos? As agências de crédito têm as informações que os credores usam para tomar essas decisões.
O que as agências de crédito fazem
As agências de crédito funcionam como bancos de dados de informações sobre você. Depois de coletá-las, eles usam essas informações para criar uma pontuação de crédito, que a maioria dos credores usa como critério para aprovar uma linha de crédito. Os dados brutos, antes de serem usados para criar uma pontuação de crédito, são conhecidos como seus relatórios de crédito.
Seus relatórios de crédito mostram o que as agências de crédito sabem sobre você, e você pode ver esses relatórios gratuitamente todos os anos.
As agências de crédito simplesmente coletam e vendem dados. Eles não decidem se o seu empréstimo será aprovado ou não. Por exemplo, quando você solicita um empréstimo, seu banco pode querer obter sua pontuação de crédito. O modelo de pontuação de crédito (basicamente um programa de computador) é projetado pela FICO, e os dados podem vir da Experian, uma das agências de crédito mais populares. Seu banco decidirá quais pontuações são aceitáveis para eles – tomando a decisão final de sim ou não – usando os dados que obtém do bureau de crédito.
Tipos de informações que as agências de crédito coletam
Existem várias agências de crédito e cada uma funciona de maneira diferente. No entanto, a maioria das grandes decisões sobre empréstimos é baseada em informações armazenadas nas três principais empresas de relatórios de crédito: Equifax, TransUnion e Experian.
1. Informações pessoais
As informações pessoais ajudam as empresas de relatórios de crédito a identificá-lo e diferenciá-lo de outros mutuários. Isso geralmente inclui:
- Nome, endereço, CPF, data de nascimento
- Endereços anteriores
- Emprego histórico
2. Registros públicos
As empresas de relatórios de crédito coletam informações dos sistemas judiciais. Isso inclui apenas julgamentos relacionados às suas finanças (sem multas de trânsito, por exemplo). Esse tipo de informação pode incluir:
- Falência
- Ônus fiscais
- Execução de hipoteca
- Despejos
- Penhora de salário
3. Consultas
Cada vez que alguém pergunta às empresas de relatórios de crédito sobre o seu crédito, eles o registram. Essas consultas permanecem em seu relatório de crédito por cerca de dois anos. Eles podem diminuir sua pontuação de crédito em alguns pontos no início, mas isso geralmente dura apenas menos de um ano.
4. Linhas comerciais
Linhas comerciais são registros de seus empréstimos e linhas de crédito, que talvez sejam as informações mais importantes coletadas pelas empresas de relatórios de crédito.
Eles detalham as características vitais de cada empréstimo. Eles podem ter uma variedade de nomes dependendo da empresa de relatórios de crédito, mas as características gerais são:
- Tipo de empréstimo
- Nome do credor
- Data de abertura
- Data da última atividade
- Saldo do empréstimo
- Saldo máximo
- Status da Conta
- Comentários
- Sua responsabilidade na conta
- Valor em atraso
- Pagamento mínimo devido
- Valor do seu último pagamento
De onde vêm as informações
As agências de crédito obtêm informações de várias fontes e, em seguida, empacotam e vendem essas informações a outros:
- Credores: muitos dos dados vêm de credores. Se você já pediu dinheiro emprestado no passado, há uma boa chance de que o credor tenha relatado esse empréstimo a uma ou mais agências de crédito. Alguns credores não relatam sua atividade de empréstimo, mas a maioria o faz. Se você está tentando construir crédito porque não tem um histórico de crédito ou precisa reconstruir um histórico conturbado, é melhor trabalhar com credores que reportam a agências de crédito.
- Registros públicos: as agências de crédito também obtêm informações de registros públicos. Por exemplo, eles podem querer saber se você tem algum histórico de julgamentos legais contra você, se você já entrou com pedido de falência ou se já passou por uma execução hipotecária. Os credores também podem procurar essas informações, mas é mais fácil para eles comprá-las em uma agência de crédito.
- Outras fontes: Outras fontes de informação são cada vez mais usadas para criar relatórios de crédito “alternativos”. As contas que você paga por serviços públicos, assinaturas e muito mais às vezes podem afetar sua capacidade de fazer empréstimos.
Informações que eles não coletam
As principais empresas de relatórios de crédito não coletam informações sobre o seguinte:
Cheques devolvidos- Raça
- Etnia
- Gênero
- Ideologia política
- Renda
Algumas informações são mantidas nas empresas de relatórios de crédito, mas não são exibidas em seus relatórios de crédito. Itens negativos que foram fechados há mais de sete anos geralmente se enquadram nesta categoria.