O que é fluxo de caixa bancário?

O fluxo de caixa bancário refere-se ao uso de apólices de seguro de vida inteira participantes, emitidas por companhias de seguros de vida mútua, para “aumentar a riqueza”. A ideia é que o valor em dinheiro da apólice possa acumular mais rapidamente, em relação a outros tipos de seguro de vida, por meio do uso estratégico de dividendos, e que o titular da apólice tenha acesso a recursos com vantagem tributária por meio de taxas de juros ultrabaixas empréstimos de política.

No entanto, o fluxo de caixa bancário não é isento de desvantagens. Este artigo analisa mais de perto o que é o fluxo de caixa bancário, como funciona, além de suas vantagens e desvantagens.

Definição e exemplos de fluxo de caixa bancário

O fluxo de caixa bancário está usando uma apólice de seguro de vida inteira que paga dividendos para construir o valor em dinheiro e, em seguida, empresta a taxas de juros superiores usando o valor em dinheiro da apólice como garantia. As pessoas que usam essa estratégia reinvestem os dividendos emitidos pela companhia de seguro de vida mútuo de volta na apólice de seguro de vida inteira por meio do uso de adições pagas. Isso permite que o valor em dinheiro seja construído mais rapidamente.

Uma vez que o valor em dinheiro se acumula em um valor suficiente para emprestar, os segurados podem pegar o que é chamado de “empréstimo de apólice”. É importante ressaltar que eles não tomam emprestado diretamente de seu próprio valor em dinheiro; em vez disso, eles tomam emprestado do fundo geral da companhia de seguros usando seu valor em dinheiro como garantia.Isso é importante porque a quantidade de fundos emprestados ainda está em sua conta de valor em dinheiro, ganhando uma taxa fixa de retorno e dividendos.

Em outras palavras, se o valor em dinheiro rende uma taxa de juros de 4% e o empréstimo da apólice é de 5%, o segurado está efetivamente pagando 1% para emprestar esses fundos. Os empréstimos são praticamente garantidos — não há processo de solicitação.

• Nome alternativo : banco infinito

A banca de cash flow pode ser uma estratégia mais indicada para quem também tem necessidade de um seguro de vida permanente.

Como funciona o fluxo de caixa bancário

Para ser eficaz, o fluxo de caixa bancário depende de quatro coisas:

• A capacidade de sobrecarregar o valor em dinheiro reinvestindo dividendos
• A capacidade de alavancar esse valor em dinheiro usando-o como garantia para empréstimos com taxas de juros baixas
• O pagamento regular e atempado de prémios suficientes
• Tempo

Reinvestir Dividendos

Todas as apólices de seguro de vida permanente são projetadas para ter um valor em dinheiro que cresce com base no imposto diferido e é creditado com juros. A taxa de juros específica creditada depende do tipo de apólice de seguro de vida, da empresa e das taxas de juros atuais do mercado na emissão da apólice. No caso de seguro de vida inteira, os juros a serem creditados são determinados no momento da emissão da apólice. Mas algumas apólices têm um recurso adicional que pode aumentar o valor em dinheiro mais rapidamente: dividendos.

Os dividendos são frequentemente emitidos por companhias mútuas de seguro de vida em apólices de seguro de vida inteira. Geralmente, você pode optar por receber dividendos em dinheiro, usá-los para reduzir os pagamentos de prêmios, deixá-los acumular em uma conta com juros ou usá-los para comprar adições pagas (PUAs) de seguro de vida.

Para se beneficiar do fluxo de caixa bancário, você reinvestiria dividendos na apólice comprando adições pagas de seguro de vida. Estes são como pequenos pacotes de seguro de vida em que não são devidos prémios em curso. Cada um tem seu próprio benefício por morte e valor em dinheiro com imposto diferido, e cada um pode ganhar ainda mais dividendos.

Ao preencher sua apólice original com acréscimos pagos de seguro de vida, você pode aumentar seu benefício geral por morte e valor em dinheiro, tornando-o elegível para ainda mais dividendos e mais crescimento do valor em dinheiro.

Muitas apólices mútuas de seguro de vida inteira oferecem pilotos de PUA, que permitem que você compre acréscimos pagos com prêmios adicionais, aumentando assim a apólice ainda mais rápido. Para maximizar a estratégia bancária de fluxo de caixa, você compraria um piloto de PUA na emissão da apólice.

Aproveite o valor em dinheiro

Outro elemento importante para o fluxo de caixa bancário é a capacidade de emprestar dinheiro a taxas de juros muito baixas. Isso depende de dois fatores: ter um valor em dinheiro suficiente e uma baixa taxa de juros efetiva.

A parte do valor em dinheiro suficiente da equação é, idealmente, abordada através da adição regular de PUAs mais o pagamento consistente de prêmios suficientes. Obter uma baixa taxa de juros efetiva geralmente é uma característica geral dos empréstimos de apólice de seguro de vida. Quando você usa seu valor em dinheiro como garantia para um empréstimo de apólice, os fundos que você recebe não vêm do seu valor em dinheiro, mas do fundo geral da companhia de seguros de vida. Portanto, o valor emprestado ainda está no seu valor em dinheiro, ganhando uma taxa fixa de retorno.Por sua vez, essa taxa de retorno reduz os juros que você paga pelo empréstimo. As taxas de juros dos empréstimos de apólice normalmente não excedem 8%.

Empréstimos de apólices têm o benefício adicional de normalmente não exigir uma solicitação ou verificação de crédito; se você tiver os fundos em seu valor em dinheiro, a companhia de seguros saberá que você é bom para o empréstimo. Eles também não têm um cronograma de retorno definido.

No entanto, se você não terminar de pagar o empréstimo, a companhia de seguros de vida reduzirá o benefício por morte quando você morrer no valor que você deve. Além disso, sua companhia de seguros pode creditar dividendos com base em seu valor em dinheiro acumulado e não será reduzido ao tomar um empréstimo de apólice (desde que você faça pagamentos suficientes do empréstimo).

Pagar Prêmios

As apólices de seguro de vida inteira geralmente exigem que os prêmios sejam pagos de forma consistente e dentro do cronograma para evitar a caducidade da apólice. Para se beneficiar do fluxo de caixa bancário, o pagamento regular de prêmios suficientes também é necessário para construir o valor em dinheiro e comprar adições pagas por meio de um piloto de PUA (que compra dividendos com pagamentos de prêmios extras).

Isso pode tornar o custo do seguro de vida inteira proibitivamente caro para algumas pessoas – especialmente para pessoas que têm problemas de saúde, fumam ou são mais velhas. Isso ocorre porque o custo do seguro de vida depende de quanto tempo a seguradora espera que você viva. Como fumantes e pessoas com problemas de saúde, em média, têm menor expectativa de vida, eles pagam mais pelo seguro de vida.

Tempo

Como o objetivo final do banco de valor em dinheiro é construir riqueza, é importante perceber que pode levar vários anos para criar um valor em dinheiro maior do que a soma dos prêmios que você investiu – mesmo quando você reinveste dividendos em adições pagas de seguro de vida e compra de acréscimos pagos por meio de um piloto.

Considere que as apólices de seguro de vida inteira creditam o valor em dinheiro com uma taxa fixa garantida que pode variar de 2% a 3% para apólices recém emitidas, embora a taxa não garantida possa ser maior.Lembre-se também de que uma parte do seu prêmio vai para pagar o custo do seguro e o custo de quaisquer passageiros adicionados, como um passageiro PUA. Em outras palavras, apenas uma parte de seus prêmios será creditada. É por isso que, inicialmente, você verá um retorno negativo em seu “investimento” se também não tiver uma necessidade de seguro de vida.

Como o tempo é um elemento essencial para permitir que o valor do dinheiro cresça, o ideal é esperar vários anos para tomar empréstimos de apólice. Isso ocorre porque qualquer empréstimo de apólice que você toma reduz efetivamente a taxa de retorno que você recebe sobre seu valor em dinheiro, o que pode atrasar sua acumulação e sua realização de ganho por meio do método bancário de fluxo de caixa.

Potenciais desvantagens

Apesar de todos os seus encantos, o fluxo de caixa bancário tem muitas armadilhas.

• • Custo : As apólices de seguro de vida permanente tendem a ser a forma mais cara de seguro de vida, e a adição de um ou mais passageiros aumenta esse custo. Como o fluxo de caixa bancário depende de contribuições saudáveis ​​para o valor em dinheiro por meio de pagamentos de prêmios suficientes e o uso de um piloto PUA, será mais caro do que muitas outras apólices de seguro de vida pelo mesmo valor do benefício por morte.
  • Melhor para indivíduos saudáveis : quanto mais caro for o custo do seguro, menos o prêmio contribuirá para o valor em dinheiro. Como acumular um valor em dinheiro que gera uma taxa de retorno e dividendos é fundamental para o fluxo de caixa bancário, pode não ser adequado para pessoas cujo custo do seguro é alto, como fumantes e pessoas com problemas de saúde graves.

• • Melhor se você precisa de seguro de vida : Se você não precisa de seguro de vida e está simplesmente procurando um investimento de longo prazo com isenção de impostos ou impostos diferidos, pode haver opções melhores, como configurar um Roth solo ou um 401 (k) tradicional ) se você for autônomo.
  • Empréstimos mal administrados podem causar a caducidade da apólice: Empréstimos da apólice, embora usem seu valor em dinheiro como garantia, ainda são empréstimos. Se você não fizer pagamentos de juros, eles podem reduzir seu valor em dinheiro e causar a caducidade de sua apólice. Isso significa que a política não existe mais e pode resultar em consequências fiscais.

Se o valor dos empréstimos da apólice que você tem em aberto exceder o valor em dinheiro da sua apólice, a seguradora pode rescindir sua apólice e usar o valor em dinheiro para pagar os empréstimos. E se o seu valor em dinheiro acumulado exceder o valor dos prêmios que você pagou na apólice, você pode estar devendo impostos sobre esse valor.

Perguntas frequentes (FAQs)