O seguro hipotecário privado é uma apólice que protege o seu credor no caso de você deixar de pagar o empréstimo. Ele cobre a totalidade ou parte de sua hipoteca restante. O mutuário paga pela apólice, embora beneficie o credor e, às vezes, é necessário.
Como outras apólices de seguro, o seguro hipotecário privado vem com um prêmio anual e, às vezes, um prêmio inicial. No entanto, há pelo menos uma coisa que você pode fazer para evitar pagar por isso.
O que é um seguro hipotecário privado?
O seguro hipotecário privado tem sido um componente de alguns empréstimos imobiliários desde 1957. Ele efetivamente garante ao credor que seu empréstimo será pago, portanto, ter essa política em vigor pode ajudar alguns mutuários a obter aprovação para um empréstimo para o qual não se qualificariam de outra forma. Este seguro é freqüentemente exigido se você fizer um pagamento inicial de menos de 20%.
- Acrônimo: PMI
Alguns credores permitem que você faça um pagamento inicial de menos de 20% sem o PMI, mas esses empréstimos geralmente vêm com taxas de juros mais altas.
Como funciona o seguro hipotecário privado
Como qualquer outro tipo de apólice de seguro, você está pagando prêmios para cobrir danos, caso ocorra um evento infeliz. A seguradora é responsável pelo pagamento do empréstimo se, por algum motivo, você não puder fazê-lo.
Os credores consideram que é mais provável que isso aconteça se você tiver menos participação na propriedade – seu patrimônio é inferior a 20% no início porque você não investiu tanto dinheiro.
Seguro de hipoteca privada vs. seguro de proteção de hipoteca
O PMI é diferente do seguro de proteção hipotecária (MPI). O seguro de proteção à hipoteca não pagará o saldo total do seu empréstimo se você entrar em default, mas fará alguns pagamentos por algum tempo se você for vítima de certas dificuldades cobertas, como perda de emprego, invalidez ou doença grave.
| Seguro hipotecário privado | Seguro de proteção à hipoteca |
| Garante contra inadimplência total do empréstimo | Cobre alguns pagamentos de hipoteca perdidos |
| Segura o credor | Segura o mutuário |
| Paga em caso de execução hipotecária | Pode pagar em caso de morte do mutuário |
| Às vezes é exigido pelos credores | É uma eleição voluntária do mutuário |
Prós e contras do seguro hipotecário privado
Existem vantagens e desvantagens no PMI. Por outro lado, pode ser mais fácil se qualificar para um empréstimo, pois reduz o risco que você apresenta para o credor. Eles podem estar mais dispostos a ignorar uma pontuação de crédito baixa ou um pagamento menor. E os prêmios são dedutíveis de impostos, pelo menos até 31 de dezembro de 2020.
O PMI também oferece mais poder de compra porque reduz o pagamento inicial que você deve trazer para a mesa. Isso pode ser extremamente útil se você tiver poucos fundos ou apenas quiser um investimento inicial menos significativo.
A principal desvantagem do PMI é que ele aumenta o pagamento mensal da hipoteca e, às vezes, os custos de fechamento também. Os pagamentos do PMI também não são mais dedutíveis do imposto, embora você ainda possa amortizar os prêmios de um empréstimo contraído antes de 2017, dependendo de sua renda e dos termos de sua hipoteca.
Outra desvantagem é que o seguro hipotecário existe apenas para proteger o credor em caso de inadimplência. Ele não oferece nenhuma proteção se você atrasar os pagamentos.
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Pode facilitar a qualificação para uma hipoteca
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Permite que você faça um pagamento menor
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Pode aumentar seu pagamento mensal
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Pode aumentar seus custos de fechamento
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Não oferece proteção para o mutuário
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Os prêmios geralmente não são dedutíveis de impostos
Preciso pagar um seguro hipotecário privado?
O PMI normalmente custa entre 0,5% e 1% do valor do empréstimo em uma base anual, mas os custos podem variar.Seu credor detalhará os prêmios do PMI na estimativa inicial do empréstimo, bem como no formulário de divulgação de fechamento final. Você pode esperar pagar o prêmio antecipadamente no fechamento, mensalmente como parte do pagamento da hipoteca ou ambos.
Evitar o PMI normalmente requer um pagamento inicial de 20% ou mais. Isso não é verdade para todos os credores, mas é uma boa regra prática.
Você pode adiar a compra de sua casa até que possa reunir o dinheiro ou pedir dinheiro para um presente de um pai ou membro da família, se ainda não tiver 20% economizado. Existem também plataformas de crowdfunding que você pode usar para aumentar sua economia de pagamento inicial, bem como programas de assistência a pagamento inicial, se você se qualificar.
O bom do PMI é que ele não é permanente. Normalmente, você pode solicitar que o seu PMI seja cancelado e removido de seus pagamentos depois de acumular 20% do patrimônio da casa. O processo para isso varia de acordo com o credor, mas o pedido deve sempre vir por escrito e muitas vezes requer outro avaliação da sua casa.
Entre em contato com o seu credor quando estiver perto da marca dos 20% para obter todos os detalhes sobre como você pode cancelar o seu.
Seu credor é obrigado a rescindir o PMI em seu nome assim que seu saldo cair para 78% do valor da casa. Você deve estar em dia com seus pagamentos antes que eles possam cancelar sua apólice.
Principais vantagens
- O seguro hipotecário privado (PMI) protege os credores contra a inadimplência potencial dos tomadores. Ele vai pagar o saldo da hipoteca em caso de execução hipotecária.
- O PMI geralmente é exigido quando os compradores de casas fazem menos de 20% no pagamento do empréstimo.
- Esse seguro oferece aos tomadores de empréstimos uma chance melhor de serem aprovados para uma hipoteca se seu crédito for inferior a excelente ou se eles não tiverem muito dinheiro para investir.
- O PMI geralmente é incluído nos pagamentos de hipotecas, portanto, pode torná-los mais elevados do que seriam de outra forma.