O que é um empréstimo predatório?

Os empréstimos predatórios manipulam os tomadores de empréstimos para que aceitem termos de pagamento exploradores. Eles são usados ​​por credores inescrupulosos para extrair mais dinheiro do que o mutuário tem a capacidade de pagar, geralmente por meio de altas taxas de juros ou taxas que nunca esperaram.

Entenda como funciona um empréstimo predatório e identifique os empréstimos predatórios comuns e seus sinais reveladores e alternativas para evitar ser vítima deles.

O que é um empréstimo predatório?

Um empréstimo predatório pode ser qualquer tipo de empréstimo que dê vantagem ao credor e impeça o tomador de seu dinheiro por meio de termos de empréstimo injustos ou excessivos. Esses termos podem incluir taxas de juros, taxas e multas excepcionalmente altas, seguro e outros custos extras ou um plano de pagamento que faz com que os pagamentos periódicos do mutuário ou o saldo do empréstimo aumentem com o tempo.

Embora os termos específicos variem de acordo com o empréstimo e o credor, os empréstimos predatórios geralmente são aplicados por meio de correspondência enganosa, telefone, TV ou táticas de venda porta-a-porta conhecidas como práticas de “empréstimo predatório”. Essas são táticas agressivas, de isca e troca, que credores, corretores de imóveis, empreiteiros ou até advogados conscientemente adotam para conduzir os tomadores de empréstimos a uma transação que eles não esperavam ou concordaram e não podem pagar.

Os empréstimos predatórios são generalizados nos Estados Unidos, mas os alvos mais comuns para empréstimos predatórios são os de baixa renda, os de baixo crédito, os idosos, as minorias e outros grupos que, de outra forma, não poderiam obter empréstimos hipotecários tradicionais, empréstimos para automóveis, pessoais empréstimos e outros empréstimos ao consumo em resultado da sua situação financeira.

Como funcionam os empréstimos predatórios

Um empréstimo predatório típico beneficia o credor às custas do tomador.

Imagine que você está em busca de uma casa, mas não pode se qualificar para uma hipoteca tradicional porque sua dívida diminuiu sua pontuação de crédito. Você é contatado várias vezes por telefone por um credor predatório que lhe oferece um empréstimo hipotecário com base no patrimônio acumulado na casa, e não na sua capacidade de reembolsar o empréstimo.

Desesperado por uma casa, você dá uma mordida e passa pelo processo de empréstimo sem saber que o empréstimo foi feito para permitir que o credor de má reputação confisque seu patrimônio na casa. Seguindo o conselho do credor, você pode até mesmo aumentar sua receita durante o pedido de empréstimo para se qualificar para ele. Posteriormente, você determina que não pode pagar os pagamentos mensais. Eventualmente, você é forçado a não pagar o empréstimo e executar a hipoteca da propriedade. O resultado final é que você perde a casa, enquanto o credor não sofre perdas, uma vez que o valor da casa excede o valor do empréstimo quando a casa é vendida em processo de execução hipotecária.

Este é um empréstimo hipotecário predatório concedido por meio de “remoção de patrimônio”, um dos muitos esquemas clássicos de empréstimos predatórios.

Tipos de empréstimos predatórios

Esses empréstimos fraudulentos podem assumir várias formas, mas abaixo estão algumas das mais comuns:

• Lançamento : Este é um acordo de empréstimo por meio do qual um credor oferece refinanciar um empréstimo de alta taxa ou de alto custo (geralmente uma hipoteca) a uma taxa de juros um pouco mais baixa, normalmente apenas um ano após a obtenção do empréstimo original. Mas uma vez que você contabiliza as taxas de originação de empréstimos e taxas de corretagem, pontos e custos de fechamento, você realmente aumenta sua dívida com esse empréstimo.
• Pagamentos em balão : cuidado se um credor hipotecário tentar lhe vender um empréstimo em que seus pagamentos são baixos no início, mas depois um grande pagamento é devido no final da hipoteca. Esse grande pagamento é um pagamento em balão, e esse tipo de empréstimo hipotecário costuma ser oferecido por credores predatórios.
• Amortização negativa : A amortização negativa é uma estrutura predatória de pagamento de empréstimos em que o mutuário paga menos do que o custo dos juros todos os meses. O credor então adiciona o custo de juros restante ao saldo do empréstimo. Enquanto você praticar amortização negativa, o saldo do seu empréstimo aumentará.
• Embalagem : A embalagem ocorre quando um credor empurra um serviço (seguro de crédito, por exemplo) que o mutuário não precisa para preencher o saldo do empréstimo com taxas desnecessárias.
• Empréstimos do payday : os empréstimos do payday são empréstimos de curto prazo com vencimento no próximo dia de pagamento. Eles são perigosos porque os encargos de financiamento desses empréstimos são tão altos que a taxa anual pode às vezes chegar a três dígitos. Se você deixar de pagar um empréstimo do payday, sua pontuação de crédito pode ser afetada por anos.
• Empréstimos com títulos : os empréstimos com títulos são empréstimos predatórios de curto prazo e com juros altos que usam garantias (seu carro, por exemplo) para garantir o empréstimo. O empréstimo do título de um carro resulta em você dar o título do seu carro a um credor e receber dinheiro em troca. Se você não pagar o empréstimo integralmente de acordo com os termos, o credor poderá retomar a posse do seu carro.

Como evitar empréstimos predatórios

Os credores predatórios são normalmente falantes rápidos e espertos. Mas existem algumas maneiras simples de evitá-los:

• Reconheça os sinais de um empréstimo inadimplente : Altas taxas de juros, taxas e multas, comunicações repetidas e outros métodos de venda de alta pressão são sinais indicadores de que um esquema de empréstimo predatório está disponível e é hora de ir embora.
• Leia as letras miúdas : os credores predatórios raramente são francos sobre taxas, taxas e outros termos de empréstimo, portanto, leia cuidadosamente os termos do contrato de empréstimo, entenda suas obrigações financeiras (incluindo a taxa de originação, penalidade de pré-pagamento e quaisquer custos de fechamento) e rejeite qualquer empréstimo que você não possa pagar. Consulte um advogado se não conseguir determinar se um empréstimo é honesto.
• Denuncie empréstimos suspeitos : registre uma reclamação no Consumer Financial Protection Bureau se você suspeitar que um empréstimo predatório foi oferecido a você.

Preste atenção a qualquer sensação de que algo está errado com o credor e o empréstimo. Se o empréstimo parece bom demais para ser verdade, provavelmente é.

Alternativas para empréstimos predatórios

Em vez de obter um empréstimo predatório, considere uma destas opções:

• Banco ou cooperativa de crédito : comece com um credor tradicional, como um banco bem avaliado ou cooperativa de crédito local; não suponha que eles rejeitarão seu pedido de empréstimo. As cooperativas de crédito oferecem até mesmo empréstimos alternativos para o dia de pagamento (PALs), que são empréstimos de curto prazo e de pequeno valor, particularmente úteis para quem precisa de uma injeção rápida de dinheiro. Eles também tendem a oferecer taxas de juros mais baixas sobre os empréstimos do que os bancos.
• Empréstimos ponto a ponto (P2P) : os empréstimos P2P são outra opção que você pode considerar se tiver problemas para obter um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito. Esses são empréstimos que os investidores com dinheiro extra fazem a indivíduos no mercado online, mesmo aqueles com um histórico de crédito irregular.
• Empréstimos familiares : Considere entrar em contato com um membro próximo da família para saber como obter um pequeno empréstimo. Mas use um contrato de empréstimo por escrito para garantir que todos estejam na mesma página e para evitar azedar o relacionamento.