O que é uma conta à ordem de juros?

Uma conta corrente de juros é um tipo de conta corrente que rende juros sobre o saldo da sua conta.

Aprenda como funciona, os tipos de contas correntes que rendem juros e o que as distingue das contas do mercado monetário.

O que é uma conta à ordem de juros?

Uma conta corrente de juros é uma conta corrente que acumula juros sobre o dinheiro em sua conta. Desde que os requisitos para ganhar juros sejam administráveis, o benefício dos juros dessas contas dá aos poupadores a oportunidade de aumentar seus depósitos no piloto automático.

Como funciona uma conta corrente de juros

Tradicionalmente, as contas correntes não são contas que rendem juros como as contas de poupança, já que foram projetadas para receber dinheiro de curto prazo que você gastará em breve. As contas de poupança são mais conhecidas por renderem juros, mas essas contas normalmente limitam a frequência com que você pode fazer certos saques da conta.

Contas à ordem de juros, disponíveis em bancos e cooperativas de crédito, incorporam recursos-chave de ambos os tipos de contas. Você pode usar a conta como uma conta corrente padrão; eles vêm com um cartão de débito para compras, cheques para gastos, pagamentos eletrônicos automáticos e pagamentos de contas online. Durante todo o tempo, você receberá juros sobre o seu saldo como se fosse uma conta poupança. Os juros são geralmente expressos como uma taxa anualizada conhecida como rendimento percentual anual (APY). É calculado como uma porcentagem do seu saldo e pago periodicamente.

O problema é que às vezes você precisará pagar uma taxa mensal mais alta e manter um saldo mínimo em conta para ganhar esses juros em comparação com o que pagaria por uma conta corrente padrão.  No entanto, algumas contas correntes com juros, geralmente online – apenas contas, não impõe nenhum desses requisitos.

Por exemplo, digamos que o Banco ABC ofereça até 0,60% APY em sua conta corrente de juros, mas não em todos os saldos. Oferece 0,60% APY em saldos de $ 25.000 e superiores, 0,30% em saldos entre $ 10.000 e $ 24.999 e apenas 0,20% em saldos abaixo de $ 10.000. Além disso, você precisa manter um saldo médio mensal de $ 15.000 para evitar uma taxa mensal de $ 15. Você precisará manter um saldo médio mensal mínimo de $ 15.000 para evitar taxas, mas precisará manter outros $ 10.000 na conta para receber a taxa máxima.

Tipos de contas correntes de juros

Essas contas se enquadram em uma de duas categorias:

• Contas correntes de juros padrão
• Recompensar contas correntes

Contas correntes de juros padrão

Essas contas estão disponíveis tanto em bancos físicos quanto on-line e em cooperativas de crédito e pagam menos juros, mas impõem requisitos mínimos.

• Requisitos para ganhar juros : normalmente, você ganhará juros simplesmente mantendo depósitos que atendam ao limite da instituição para ganhar o APY declarado.
• Estrutura de juros : Alguns pagam a mesma taxa de juros para todos os saldos, enquanto outros pagam uma taxa mais alta à medida que seu saldo aumenta, como no exemplo anterior do Banco ABC.
• Taxas : as taxas potenciais incluem taxas de manutenção mensal, taxas de cheque especial e taxas de caixas eletrônicos estrangeiros.

Capital One 360 ​​Checking, Ally Interest Checking e Citi Elevate High-Yield Checking são exemplos desse tipo de conta corrente de juros.

Recompensas verificando contas

Às vezes chamadas de contas correntes de alto rendimento ou de juros altos, essas contas geralmente pagam um APY mais competitivo do que contas correntes com juros padrão – às vezes até mais do que certificados de depósito de longo prazo (CDs) – como recompensa por atender a requisitos mais rigorosos. Além disso, são mais difíceis de encontrar – bancos comunitários e cooperativas de crédito são sua melhor aposta.

• Requisitos para ganhar juros : os requisitos comuns para ganhar o lucrativo APY nessas contas correntes incluem a necessidade de usar seu cartão de débito um certo número de vezes por mês (e em alguns casos, por um determinado valor de compra a cada vez), receber um ou mais depósitos diretos ou pagamentos ACH a cada mês, inscreva-se em serviços bancários online e receba extratos bancários eletrônicos.
• Estrutura de juros : essas contas geralmente vêm com uma estrutura de juros em camadas, o que significa que você receberá a taxa máxima sobre saldos de até um determinado valor e uma taxa inferior além desse saldo. Se você não atender aos requisitos em um determinado mês, normalmente receberá juros a uma taxa menor. Por exemplo, um banco pode oferecer até 4% APY em sua conta corrente de juros de recompensas, mas apenas oferecer a taxa máxima em saldos de até $ 3.000, 2% em saldos entre $ 3.000 e $ 10.000 e apenas 0,10% em saldos acima de $ 10.000.
• Taxas : A vantagem dessas contas é que muitas vezes não impõem nenhum requisito de saldo mínimo ou taxa mensal. Mas eles ainda estão sujeitos a outras taxas comuns, como cheque especial e taxas de caixas eletrônicos estrangeiros.

Os Consumidores Credit Union Reward Checking Account e Elements Financial Credit Union High Interest Checking Account são exemplos deste tipo de conta.

Contas à ordem de juros vs. contas do mercado monetário

Embora não seja tecnicamente contas correntes, as contas do mercado monetário são contas semelhantes que podem servir como uma alternativa para os consumidores que procuram um APY atraente sem os requisitos mais difíceis de cumprir de uma conta corrente de recompensas.

Em termos de recursos de conta, eles são semelhantes às contas correntes de juros padrão; em geral, você só precisa manter os depósitos qualificados na conta para ganhar juros, que podem ser os mesmos em todas as camadas de saldo ou render mais juros à medida que seu saldo aumenta. As taxas de manutenção mensais podem, mas nem sempre, se aplicar.

Essas contas se enquadram na categoria de contas de poupança, mas geralmente pagam mais do que contas de poupança tradicionais. Além disso, muitas vezes pagam mais juros do que contas correntes com juros padrão, mas menos do que contas correntes de recompensas.

As contas do mercado monetário geralmente oferecem privilégios de cartão de débito e emissão de cheques. No entanto, a emissão de cheques é mais limitada, assim como as transferências externas, já que as contas do mercado monetário, como as contas de poupança, tradicionalmente permitem que os consumidores façam apenas seis saques por mês dessa conta.

Assim, as contas do mercado monetário são ideais para fundos de emergência, mas não são projetadas para os gastos diários. Contas à ordem de juros não limitam os saques dessa forma, tornando-as mais adequadas para a emissão frequente de cheques.