A taxa de juros da hipoteca representa uma porcentagem do saldo total do empréstimo. É pago mensalmente, junto com o pagamento do principal, até que o empréstimo seja quitado. É um componente da determinação do custo anual de pedir dinheiro emprestado a um credor para comprar uma casa ou outra propriedade.
Os investidores exigem taxas de juros mais altas para recuperar o dinheiro quando a economia, o mercado de ações e os mercados estrangeiros estão fortes. Isso faz com que os credores aumentem suas taxas. A atividade de investimento em títulos também pode afetar as taxas de hipotecas, bem como sua situação financeira pessoal. No entanto, você pode ter algumas opções para reduzir a taxa de juros cotada pelo seu credor quando estiver pensando em comprar uma casa.
O que é uma taxa de juros de hipotecas?
A taxa de juros de sua hipoteca é o que custa a você a cada mês para financiar sua propriedade. É uma quantia extra que você deve pagar ao seu credor, além de pagar o valor que você emprestou. Sua taxa de juros é efetivamente a compensação do credor por permitir que você use seu dinheiro para comprar sua propriedade.
Como funciona uma taxa de juros de hipoteca?
As taxas de juros das hipotecas podem vacilar dependendo de fatores econômicos maiores e da atividade de investimento. O mercado secundário desempenha um papel. A Fannie Mae e a Freddie Mac agrupam empréstimos hipotecários e os vendem a investidores que buscam obter lucro. Qualquer taxa de juros que esses investidores estejam dispostos a pagar por títulos lastreados em hipotecas determina quais taxas os credores podem definir sobre seus empréstimos.
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O mercado de ações vacila.
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Existem quedas ou inseguranças nos mercados estrangeiros.
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A inflação desacelera.
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O desemprego aumenta ou diminui o emprego.
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O mercado de ações está forte.
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Os mercados externos são fortes e estáveis.
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A inflação está em alta.
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O desemprego é baixo e os empregos estão aumentando.
Este gráfico ilustra como as taxas de hipotecas de taxa fixa de 30 anos mudaram de 2000 a 2019.
Mas essas são taxas especificamente , simplesmente uma porcentagem citada e acordada . O valor dos juros que você paga a cada mês diminuirá à medida que você saldar o saldo principal emprestado e à medida que esse número também diminuir. Sua taxa de juros percentual se aplica a esse saldo remanescente.
Você pagará 5% do saldo total do empréstimo com juros se tiver uma taxa de hipoteca de 5% e estiver efetuando o primeiro pagamento da hipoteca. Seu saldo principal deve ser muito menor 10 anos depois, e você pagaria apenas 5% desse saldo naquele momento.
Taxa de juros de hipotecas vs. taxa de porcentagem anual (APR)
| Taxa de juros de hipotecas | Taxa de porcentagem anual (APR) |
| É uma porcentagem da quantidade de dinheiro que você emprestou | É baseado em sua taxa de juros, pontos, taxas de corretagem e outros custos. |
| Pode ser encontrado em “Termos do Empréstimo” em sua estimativa de empréstimo | Pode ser encontrado em “Comparações” em sua estimativa de empréstimo |
| Normalmente é menor do que sua taxa de porcentagem anual porque é apenas um componente de sua APR | Geralmente é maior do que a taxa de juros de sua hipoteca |
Sua taxa de porcentagem anual é mais uma imagem completa de quanto custa emprestar.
Efeito das taxas de juros de hipotecas no mercado
As taxas de hipotecas não impactam diretamente os preços das casas, mas influenciam a oferta de moradias – o que desempenha um grande papel nos preços. À medida que as taxas de hipotecas aumentam, os proprietários existentes têm menos probabilidade de listar suas propriedades e entrar no mercado. Isso cria uma escassez de propriedades para venda, aumentando a demanda e aumentando os preços.
Quando as taxas são baixas, os proprietários ficam mais confortáveis para vender suas propriedades. Isso aumenta o estoque e vira o mercado a favor do comprador, o que significa mais opções e mais poder de negociação.
Depende de quanto as taxas aumentam, no entanto. Isso pode sufocar a demanda se as taxas aumentarem por muito tempo ou ficarem muito altas – mesmo para as poucas propriedades que existem. Isso forçaria os vendedores a baixar os preços para se destacarem.
Como obter uma boa taxa de juros hipotecária
As taxas variam de acordo com o credor, por isso é sempre importante procurar o credor hipotecário que esteja oferecendo as melhores condições. Cada credor tem suas próprias despesas gerais e custos operacionais e deve cobrar de maneira diferente para obter lucro.
Além dos fatores de mercado e econômicos, a taxa oferecida depende muito de sua própria situação financeira. Um credor irá considerar:
- Sua pontuação de crédito
- Seu histórico de reembolso e quaisquer cobranças, falências ou outros eventos financeiros
- Sua renda e histórico de empregos
- Seu nível de dívida existente
- Suas reservas de caixa e ativos
- O tamanho do seu pagamento
- Localização da propriedade
- Tipo, prazo e montante do empréstimo
Quanto mais arriscado você for como tomador de empréstimo e quanto mais dinheiro você tomar emprestado, maior será sua taxa.
Você pode solicitar uma hipoteca para vários credores ao mesmo tempo ou pode ir a um corretor de hipotecas que fará as compras para você para ter certeza de que está obtendo a melhor taxa. Os corretores costumam encontrar taxas mais baixas graças às suas conexões com o setor e ao acesso a preços de atacado.
Independentemente da rota que você escolher, certifique-se de comparar a estimativa total do empréstimo – incluindo os custos de fechamento – para ver com precisão qual preço é mais acessível.
Preciso pagar uma alta taxa de juros de hipotecas?
Normalmente, você pode pagar pontos de desconto para diminuir a taxa oferecida. Esses pontos são essencialmente uma forma de juros pré-pagos. Um ponto equivale a 1% do saldo total do empréstimo e reduz a taxa de juros pelo período de vida da hipoteca. O valor que ele reduz sua taxa depende de seu credor individual e do mercado atual.
Isso geralmente é chamado de “reduzir sua taxa”. Calcule seu ponto de equilíbrio – o tempo que levará para você recuperar os custos dos pontos que comprou – para determinar se este é o movimento certo para você. Você ficará em casa por tempo suficiente para que valha a pena? Quanto mais você planeja morar lá, mais pontos de desconto pagantes fazem sentido.
Principais vantagens
- A taxa de juros da hipoteca é a porcentagem do saldo do empréstimo principal existente que você paga ao credor em troca do empréstimo para comprar um imóvel.
- Não é o mesmo que sua taxa de porcentagem anual (APR), que leva outros custos, incluindo a taxa de juros de sua hipoteca, em consideração.
- Normalmente, você pagará uma taxa de juros de hipoteca mais alta se seu crédito for ruim ou se tiver outros problemas financeiros negativos.
- Você pode reduzir a taxa de juros da hipoteca comprando “pontos de desconto”, mas isso significa mais dinheiro antecipadamente e pode não fazer sentido se você não estiver planejando ficar em casa por um tempo.