Um empréstimo invertido é um saldo de empréstimo superior ao valor de mercado do seu carro ou casa. Em outras palavras, você deve mais do que possui. Isso geralmente acontece quando algo que você compra com dívida perde valor mais rápido do que o saldo do empréstimo diminui.
Como funcionam os números
Você paga a maioria dos empréstimos com o tempo. Isso é particularmente verdadeiro para empréstimos para habitação e automóveis padrão. Uma parte de cada pagamento mensal vai para o custo dos juros e o restante reduz o saldo do empréstimo. Eventualmente, você paga o saldo do empréstimo inteiramente. Este processo é denominado amortização.
Com um empréstimo amortizante, você deseja que o saldo do empréstimo chegue a zero antes que seu ativo perca uma quantidade substancial de valor.
Como os empréstimos ficam de cabeça para baixo
Os empréstimos vão de cabeça para baixo quando o item que você compra perde valor mais rápido do que o saldo do empréstimo diminui. Por exemplo, um carro novo pode custar $ 25.000. Alguns anos depois, pode valer apenas US $ 15.000. Se você deve mais de $ 15.000 no seu empréstimo para compra de automóveis, você tem um empréstimo invertido. Você terá que preencher um cheque para vender o veículo ou precisará continuar pagando o empréstimo depois que o carro perder o valor.
Para evitar esse problema, você precisa pagar o empréstimo (ou fazer com que seja amortizado) mais rápido do que a perda de valor do item. Para empréstimos para automóveis, é melhor usar empréstimos com duração inferior a cinco anos. Prazos mais longos – como empréstimos de seis e sete anos – podem ajudar a manter baixos os pagamentos mensais, mas você corre o risco de ficar de cabeça para baixo no final do empréstimo.
Empréstimos imobiliários de cabeça para baixo
Os empréstimos de cabeça para baixo sobre casas são complicados porque você pode esperar que os preços das casas aumentem durante longos períodos de tempo. Os automóveis, por outro lado, perdem valor devido à depreciação quase imediatamente após sua compra. No entanto, o desastre dos empréstimos subprime que começou em 2007 mostrou que a queda dos preços das casas é um risco muito real. No mundo imobiliário, às vezes o termo “subaquático” ou “patrimônio líquido negativo” é usado em vez de de cabeça para baixo.
Mas o movimento dos preços não é o único risco: certos tipos de hipotecas podem puxá-lo para a água porque o saldo do seu empréstimo aumenta com o tempo. Quando você não paga o suficiente a cada mês para cobrir os juros de seu empréstimo, esses custos podem ser adicionados ao saldo do empréstimo.
Opções para empréstimos de cabeça para baixo
Se você se encontrar em um empréstimo de cabeça para baixo, terá que tomar decisões difíceis.
Montá-lo
Uma opção é manter seu carro ou casa e continuar pagando o empréstimo. Infelizmente, isso nem sempre é viável. Reparos caros podem causar mais problemas do que vale a pena para o veículo, e você pode precisar realocar e vender sua casa por vários motivos. Se você seguir esse caminho, investigue o seguro de gap para automóveis para gerenciar seu risco.
Vender (e pagar)
Outra opção é vender – apenas para encerrar as coisas. A má notícia é que a venda não trará dinheiro suficiente para pagar o empréstimo, então você terá que conseguir o dinheiro restante por conta própria. Se você está vendendo um carro, pode ser melhor vendê-lo você mesmo, pois geralmente é possível obter preços mais altos de compradores particulares do que de uma concessionária.
Trabalhe
Você pode potencialmente parar o sangramento trabalhando com seu credor. Discuta sua situação com seu credor e com um banco local ou cooperativa de crédito. Uma opção pode ser vender seu carro e pagar o saldo restante ao longo do tempo, o que pode envolver a reintegração de posse voluntária. Você não terá um carro, mas poderá ter pagamentos mensais mais baixos e custos de juros mais baixos no futuro. Combine isso com a compra de um carro usado barato, e você pode estar no caminho certo para se firmar em bases financeiras sólidas.
Descubra como sua pontuação de crédito pode ser afetada por quaisquer opções que você esteja considerando.
Roll the Debt
Uma opção tentadora, que é mais usada do que deveria, é varrer o problema da dívida para baixo do tapete. Vá a uma concessionária e explique sua situação. Você pode trocar seu veículo existente por um novo e adicionar qualquer saldo de empréstimo não pago ao seu empréstimo de carro novo . Claro, então você está pagando pelo seu carro novo e pelo seu carro antigo todos os meses – o que não é sustentável a longo prazo. Além disso, você terminará com um pagamento mensal alto e provavelmente pagará mais juros do que o necessário.