A aposentadoria provavelmente não está no radar da maioria dos adolescentes, mas deveria estar. Isso porque um investimento relativamente pequeno hoje pode se transformar em uma soma muito maior posteriormente, após décadas de capitalização. Um ótimo lugar para começar é com um Roth IRA.
Principais vantagens
- Um Roth IRA pode preparar os adolescentes para um futuro financeiro confortável.
- Qualquer pessoa com renda ganha pode contribuir para um Roth IRA.
- Crianças menores de 18 anos precisam de um Roth IRA de custódia.
Crescimento isento de impostos e renda para aposentadoria
Uma das maiores vantagens de um Roth IRA é a redução de impostos que oferece. Com um Roth IRA, você não obtém uma redução de impostos antecipada como faria com um IRA tradicional. Em vez disso, suas contribuições e ganhos ficarão livres de impostos para sempre.
Isso geralmente funciona bem para adolescentes. Isso porque a maioria dos adolescentes paga pouco ou nenhum imposto de renda. Se um adolescente tem um emprego de verão ou trabalha durante o ano escolar, seu salário o torna elegível para um Roth. Funciona assim:
- Quaisquer contribuições de Roth IRA feitas agora não são dedutíveis, mas a dedução geralmente não seria tão valiosa de qualquer maneira, devido aos altos valores de dedução padrão. Quando ficarem mais velhos, entrarão em uma faixa de impostos mais alta e não terão que pagar nenhum imposto sobre esse dinheiro.
- As contribuições podem ser retiradas a qualquer momento, por qualquer motivo, sem taxas ou multas devidas. Mas o titular da conta precisará manter a conta por no mínimo 5 anos e esperar até ter pelo menos 59 anos e meio para sacar o dinheiro que as contribuições ganham em juros, se quiser evitar uma multa de retirada antecipada de 10%.
Você só pode contribuir com a renda ganha
Qualquer pessoa pode contribuir para um Roth IRA, independentemente da idade. Isso inclui bebês, adolescentes e bisavós. Os contribuintes precisam apenas ter recebido renda no ano em que fazem a contribuição.
Os indivíduos ganham renda quando trabalham para alguém que os paga ou quando possuem um negócio ou fazenda. Embora seja improvável que os bebês tenham uma renda, a menos que sejam modelos infantis ou atores, o tipo de trabalho que os adolescentes costumam fazer – babá, salva-vidas, comer hambúrguer e assim por diante – se qualifica. A renda de investimento não se qualifica.
Os limites de contribuição sobre IRAs mudam periodicamente com base na inflação. Para 2020 e 2021, os trabalhadores podem contribuir com até $ 6.000 por ano para um Roth IRA ($ 7.000 para aqueles com 50 anos ou mais). Mas a contribuição só pode ser tão grande quanto a renda do indivíduo. Se um adolescente ganhou $ 4.000 durante o ano, esse é o máximo que ele pode contribuir.
O pagamento recebido deve ser legítimo e à taxa de mercado vigente. Os pais, por exemplo, não podem pagar a seus filhos US $ 1.000 por hora para cortar a grama e chamar isso de renda do trabalho. Idealmente, o contribuinte receberá um W-2 para comprovar seus ganhos. Caso contrário, é uma boa ideia manter registros excelentes de trabalhos ocasionais que não fornecem um W-2.
Adultos podem contribuir para Roth IRA de um adolescente
Os pais e outros adultos podem “igualar” os ganhos de um adolescente e fazer uma contribuição eles próprios. Por exemplo, se um adolescente ganha $ 3.000 em um emprego de verão, seus pais podem contribuir com a contribuição de $ 3.000 e deixar seu filho ou filha gastar (ou economizar) seu dinheiro. Ou eles podem ajudar contribuindo com uma porcentagem dos ganhos de seus filhos adolescentes – digamos, 50%.
Os pais podem contribuir com o dinheiro para o Roth IRA de um adolescente, desde que ele ganhe pelo menos esse valor.
O Internal Revenue Service (IRS) não se importa com quem faz a contribuição. O adolescente precisa apenas de renda suficiente para igualar (ou exceder) a contribuição.
Como abrir um Roth IRA para um adolescente
Um adulto tem que abrir uma conta Roth IRA de custódia para um menor. Na maioria dos estados, é 18 anos, mas tem 19 ou 21 anos em outros.
Custodial Roth IRAs são basicamente iguais aos Roth IRAs padrão, mas o valor mínimo de investimento pode ser menor. Muitos, mas não todos, os corretores oferecem contas Roth IRA de custódia. As empresas que atualmente oferecem contas para menores incluem Charles Schwab, E * Trade, Fidelity, Merrill Edge, TD Ameritrade e Vanguard.
Como guardião, o adulto controla os ativos no Roth IRA até que o menor atinja a maioridade. Nesse ponto, a conta pertence ao menor. Um menor pode continuar a investir em um Roth IRA e se preparar para um futuro financeiro sólido – tão distante quanto esse futuro possa parecer.