Os cheques de conveniência são cheques em branco que você recebe pelo correio e há um bom motivo para você continuar recebendo-os da administradora do cartão de crédito: esses cheques facilitam a colocação de grandes saldos no cartão. Eles geralmente vêm de uma administradora de cartão de crédito na qual você possui uma conta e estão vinculados a essa conta.
Por que o emissor do seu cartão está tão ansioso para ajudá-lo a gastar? Eles podem ganhar muito em juros e taxas quando você aumenta seu empréstimo. Se você fizer um pagamento ou compra com esses cheques, é (quase) como se você tivesse um adiantamento em dinheiro do seu cartão para fazer essa compra. Resumindo, os cheques de conveniência são outra forma de gastar usando a linha de crédito disponível no seu cartão de crédito.
A atração das verificações de conveniência
Esses cheques podem ser usados para quase tudo: você pode emitir um cheque para si mesmo e descontá-lo, pode transferir saldos de outro cartão ou pode comprar bens ou serviços de uma empresa que aceita cheques pessoais.
Em alguns casos, os cheques de conveniência vêm com uma oferta atraente. Por exemplo, você pode pagar 0% de juros sobre as transferências de saldo por seis meses – e isso pode ser uma boa ideia se você pagar um saldo de alta taxa de juros existente antes do término do período promocional. No entanto, essas ofertas geralmente só estão disponíveis se você tiver um bom crédito e precisar estar atento às taxas.
A conveniência, como você pode imaginar, tem um preço. Mesmo se você receber uma oferta atraente de transferência de saldo, os cheques de conveniência podem custar mais do que o esperado.
O custo das verificações de conveniência
Os cheques de conveniência são geralmente tratados como “adiantamentos em dinheiro” (ao contrário das compras feitas quando você passa o cartão na caixa registradora). Isso significa que você provavelmente terá que pagar uma taxa de juros mais alta sobre o dinheiro que gasta com um cheque de conveniência, o que aumenta os juros totais que você pagará ao longo da vida do empréstimo. Além do mais, talvez você precise pagar uma taxa de adiantamento em dinheiro, o que aumenta o saldo do empréstimo (e, portanto, as taxas de juros).
Você pode descontar um cheque de conveniência em qualquer lugar em que possa descontar um cheque pessoal. No entanto, você pode não obter tanto quanto pensa. Para começar, os limites de adiantamento de dinheiro do cartão de crédito costumam ser menores do que seu limite de crédito para compras, portanto, verifique os detalhes do crédito disponível.
Dica
Verificar seu crédito disponível é importante por dois motivos: Você pode ter certeza de não ultrapassar o limite disponível, bem como ficar de olho no seu nível de utilização de crédito. O uso excessivo terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito.
Além do mais, os bancos podem não fornecer o valor total em dinheiro instantaneamente; você pode receber $ 200 ao tentar sacar o cheque, enquanto o restante será depositado e retido por vários dias.
Como os saldos são tratados
Você pode pensar que todos os gastos que você faz com seu cartão de crédito são iguais. Na verdade, seu credor coloca seus gastos em diferentes categorias. Por exemplo, as compras pessoais com seu cartão se enquadram em uma categoria e os gastos com cheques de conveniência se enquadram em outra. Os saldos nem sempre são tratados a seu favor. Em muitos casos, não há período de carência sobre o dinheiro que você gasta com um cheque de conveniência – então os juros começarão a somar imediatamente. A lei federal exige que os credores solicitem pagamentos acima e além do seu pagamento mínimo para dívidas com altas taxas de juros, mas isso não faz nenhum bem a menos que você pague mais.
Todas as coisas boas chegam ao fim
Os cheques de conveniência são mais atraentes quando permitem que você peça um empréstimo a uma TAE de 0%. Mas o que acontece depois que termina o seu “teaser” ou período promocional? Em muitos casos, você começará a pagar juros com base nas taxas de adiantamento em dinheiro, que podem ser até o dobro da taxa de juros normal do cartão.
Proteção do consumidor
Quando você passa o cartão ou digita o número do cartão para fazer uma compra, obtém alguns benefícios. O emissor do cartão provavelmente oferece algum tipo de “proteção ao comprador” e a lei federal também protege você (você pode reverter as cobranças em certas situações). Esses benefícios não existem necessariamente quando você paga com cheques de conveniência; se você comprar mercadoria com defeito e não puder obter um reembolso, é improvável que a administradora do seu cartão de crédito o ajude a recuperar o dinheiro facilmente.
Suas verificações de crédito e conveniência
As verificações de conveniência tornam mais fácil gastar muito dinheiro. À medida que aumenta o número de empréstimos, sua pontuação de crédito pode ser prejudicada. Em geral, é melhor manter seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito. Por exemplo, se seu cartão tem um limite de $ 1.000, você deseja manter sua “utilização de crédito” abaixo de $ 300. Se você se aproximar de seu limite de crédito, os credores e os modelos de pontuação de crédito podem presumir que você está tendo problemas e não estarão dispostos a aprovar novos empréstimos para você.
The Bottom Line
Os cheques de conveniência podem certamente ajudá-lo a economizar dinheiro (e gastá-lo facilmente). Mas eles exigem algum cuidado se você quiser ficar longe de problemas. Leia as letras pequenas e ligue para o emissor do cartão para saber exatamente em que você está se metendo. Na maioria dos casos, é uma boa ideia rasgar esses cheques à medida que eles chegam. Você evitará a tentação e tornará difícil para os ladrões de identidade que procuram lixeiras encontrarem um cheque em branco.