Os prós e contras de uma retirada antecipada de seu Roth IRA

Você pode retirar suas contribuições do seu Roth IRA a qualquer momento e por qualquer motivo, mas isso não significa que seja uma boa ideia. Existem vários motivos pelos quais você pode querer pensar duas vezes antes de retirar um Roth IRA antecipadamente.

Pro: você pode retirar contribuições gratuitamente

A Roth IRA oferece uma ferramenta única para acessar dinheiro em uma pitada. Você pode retirar as contribuições em qualquer idade, por qualquer motivo, sem dever impostos de renda ou multas. O motivo: você fez suas contribuições para o Roth IRA com dinheiro líquido dos impostos, então já pagou os impostos sobre ele.

As contribuições são o dinheiro que você depositou em sua conta Roth. Seu saldo total de Roth IRA inclui contribuições e ganhos – os juros e dividendos que suas contribuições acumularam desde que foram investidas.

Embora você possa retirar suas contribuições sem impostos e sem penalidades a qualquer momento, os ganhos funcionam de maneira diferente. Se você retirar ganhos, poderá estar devendo impostos e multas. Depende da sua idade, há quanto tempo você mantém a conta e como planeja usar o dinheiro.

Pro: há exceções para penalidades de retirada antecipada

Se você esperar até ter pelo menos 59 anos e meio e sua conta ter pelo menos cinco anos (a regra dos cinco anos), você pode sacar contribuições e ganhos sem pagar impostos ou multas.

Mas o que acontece se você precisar do dinheiro mais cedo? Você pode se qualificar para uma exceção à penalidade de retirada antecipada. Você pode evitar a penalidade se usar o dinheiro:

• Para a compra de uma casa pela primeira vez (sujeito a um limite vitalício de $ 10.000)
• Para pagar despesas de educação qualificadas
  
• Para despesas médicas não reembolsadas
• Como uma série de “pagamentos periódicos substancialmente iguais”
• Para pagar impostos devido a uma taxa do IRS aplicada ao IRA
• Porque você tem uma deficiência permanente
• Porque você faleceu (e seu beneficiário ou propriedade fica com a distribuição)

Pro: você pode usar seu Roth IRA como um fundo de emergência

A sabedoria convencional sugere que você deve manter um fundo de emergência de três a seis meses para despesas de manutenção. Mas isso é uma tarefa difícil para muitas pessoas.

Por esse motivo, mais pessoas estão acessando suas contas de aposentadoria – Roth IRAs, IRAs tradicionais e planos 401 (k) – quando ocorre uma emergência. Todos esses fundos de aposentadoria podem fornecer uma reserva de dinheiro para emergências e despesas importantes, como comprar uma casa ou abrir um negócio.

A vantagem do Roth é que você pode sacar o dinheiro sem impostos. E se você não tiver nenhuma emergência, pode deixar para continuar crescendo.

Pro: você pode evitar tomar um empréstimo

Se você precisar de dinheiro, um saque antecipado também pode ajudá-lo a evitar o empréstimo de dinheiro de um credor. Os empréstimos geralmente têm altas taxas de juros, o que pode tornar caro o empréstimo. Isso é especialmente verdadeiro se você tiver crédito ruim e não tiver acesso às opções tradicionais de empréstimo.

Ainda assim, isso não significa que seja livre para sacar dinheiro de sua conta de aposentadoria. Você pode estar sujeito a impostos e multas que podem acabar custando mais do que um empréstimo. Portanto, verifique os números antes de escolher entre um empréstimo e um saque antecipado.

Con: Você pode dever impostos e penalidades

Você pode ser atingido com uma multa de retirada antecipada de 10% e imposto de renda se retirar quaisquer ganhos de seu Roth IRA.

Você pode conseguir escapar dos impostos e da multa se a conta tiver pelo menos cinco anos e você tiver  59 anos e meio ou se atender a algumas outras especificações. Aqui está um resumo rápido:

Se você cumpriu a regra de 5 anos:

• Abaixo de 59½ : Retiradas de rendimentos estão sujeitas a impostos e penalidades. Você pode evitar ambos se usar o dinheiro para comprar uma casa pela primeira vez ou se tiver uma deficiência permanente ou falecer (e seu beneficiário ficar com a distribuição).
• A partir de 59 anos e meio : sem impostos ou multas.

Se você não cumpriu a regra de cinco anos:

• Abaixo de 59½ : Retiradas de rendimentos estão sujeitas a impostos e penalidades. Você pode evitar a penalidade (mas não os impostos) se usar o dinheiro para comprar uma casa pela primeira vez, despesas com educação qualificada ou despesas médicas não reembolsadas, ou se tiver uma deficiência permanente ou falecer (e seu beneficiário leva a distribuição).
• Mais de 59 anos e meio : As retiradas de rendimentos estão sujeitas a impostos, mas não a penalidades. Conforme observado acima, se você puder esperar os cinco anos, evitará os dois.

Contra: você não pode devolver o dinheiro

Em geral, você pode emprestar até $ 50.000 (ou 50% de seu saldo adquirido) de um 401 (k) e reembolsá-lo em cinco anos. Embora isso o deixe um pouco atrasado em suas economias para a aposentadoria, o dinheiro ainda acaba voltando para a conta.

IRAs funcionam de forma diferente. Você não pode pedir dinheiro emprestado a longo prazo de um IRA. Em vez disso, qualquer dinheiro que você tirar é um saque – não um empréstimo. Você tem 60 dias para redepositar o dinheiro no mesmo IRA ou em outra conta qualificada. Depois disso, é considerada uma retirada permanente – com consequências tributárias e penais.

Contra: Você perde ganhos futuros

Como você não pode reembolsar o dinheiro, perderá ganhos futuros, o que pode prejudicar muito suas economias para a aposentadoria. Esta é a maior desvantagem de uma retirada antecipada.

O valor de um Roth IRA e outras contas de aposentadoria com vantagens fiscais é o poder de juros compostos. Se você retirar dinheiro de seu Roth IRA mais cedo, esse dinheiro nunca se acumula porque não estará lá. Além disso, os juros que você teria ganho se tivesse deixado o dinheiro sozinho nunca renderá juros.

Aqui está um exemplo rápido. Vamos supor que você investiu US $ 5.000 por ano durante 20 anos e ganhou uma taxa média de retorno anual de 8%. Após esses 20 anos, sua conta teria crescido para cerca de US $ 247.000. Se você nunca investisse outro centavo e apenas permitisse que seu saldo fosse composto pelos próximos 20 anos, estaria sentado com mais de $ 1,15 milhão.

Mas o que aconteceria se você tivesse feito apenas uma retirada antecipada de $ 20.000 de seu Roth IRA após os primeiros 20 anos? No final, sua conta teria crescido para menos de $ 1,06 milhão. Embora isso não seja desprezível, pegar aqueles $ 20.000 no início custou cerca de $ 93.000 em ganhos futuros de juros compostos.

The Bottom Line

Quando você não tem outra opção, pode ser reconfortante saber que você pode retirar antecipadamente de seu Roth IRA. Mas pode ser o último recurso. Calcule os números e fale com um planejador financeiro ou consultor de investimentos qualificado se tiver dúvidas.