A venda a descoberto de uma casa pode ser uma opção para os proprietários que estão tentando vender suas casas cujos valores caíram ou quando estão lutando para fazer os pagamentos; entretanto, nem todo proprietário nessas situações se qualifica para uma venda a descoberto. Uma venda a descoberto é quando uma casa é vendida por menos do que o valor devido em quaisquer ônus contra a propriedade. Esta opção é geralmente usada no lugar do encerramento.
Uma venda a descoberto deve ser aprovada por qualquer credor que tenha uma participação na propriedade a ser vendida, e o vendedor e a propriedade devem atender a certos requisitos para se qualificar.
Definição de venda curta
Uma venda a descoberto acontece quando o credor está a descoberto em uma hipoteca, o que significa que o credor aceita menos do que o valor total devido. Se a sua hipoteca é de $ 100.000, mas o valor da sua casa caiu para $ 90.000, faltam $ 10.000 mais os custos para fechar a venda. Pode ser possível vender sua casa a descoberto se o saldo da hipoteca corresponder ao preço de venda, porque ainda há custos de fechamento que colocarão a casa na categoria de venda a descoberto.
Muitas entidades lucram com as vendas a descoberto, mas não há lucro para o vendedor nas vendas a descoberto.
Qualificações para uma venda curta
Antes de decidir buscar uma venda a descoberto, considere o seguinte para determinar se você pode se qualificar para uma. Se você não atender a todos os quatro requisitos, poderá não se qualificar para vender sua casa dessa maneira.
- O valor de mercado da casa caiu : vendas comparáveis reais devem comprovar que a casa está avaliada em menos do que o saldo não pago devido ao credor. Esse saldo não pago pode incluir uma penalidade de pré-pagamento.
- A hipoteca está em situação de inadimplência ou quase : no passado, os credores não considerariam uma venda a descoberto se os pagamentos estivessem em dia. Atualmente, os credores estão ansiosos para evitar quaisquer problemas de financiamento futuros, independentemente da situação do pagamento. Um alto risco de inadimplência geralmente leva o credor a aceitar uma venda a descoberto.
- O vendedor está passando por tempos difíceis : O vendedor deve apresentar uma carta de adversidade explicando porque ele não pode pagar a diferença devida na venda, incluindo porque o vendedor parou ou deixará de fazer os pagamentos mensais.
- O vendedor não possui ativos : o credor provavelmente desejará ver uma cópia das declarações de impostos do vendedor e / ou uma demonstração financeira. Se o credor descobrir ativos suficientes, ele pode não conceder a venda a descoberto porque o credor sentirá que o vendedor pode pagar a diferença a descoberto. Os vendedores com ativos ainda podem receber uma venda a descoberto, mas podem ser obrigados a pagar o déficit.
Alguns exemplos de dificuldades são desemprego, falência, divórcio com perda de renda ou uma emergência médica com perda de renda. Os ativos podem ser IRAs, contas de poupança ou outros imóveis.
Etapas em uma venda curta
Às vezes, para evitar o custo da execução hipotecária, um credor sancionará uma venda a descoberto, permitindo que um comprador compre a casa por menos do que o saldo da hipoteca, enquanto a casa está no estágio de pré-execução hipotecária, um dos três estágios das execuções hipotecárias. Alguns exemplos de etapas de uma venda a descoberto são:
- O vendedor assina um contrato de listagem com um corretor imobiliário, sujeito à aprovação do banco como venda a descoberto.
- O agente encontra um comprador que faz uma oferta com base no valor de mercado, que geralmente é menor do que o valor da hipoteca.
- O vendedor aceita a oferta de compra do comprador.
- O credor do vendedor aceita a oferta de compra do comprador.
- A transação é encerrada quando o comprador entrega os fundos, o credor libera a garantia e o vendedor entrega a escritura.
Consequências de venda curta
Uma venda a descoberto depende de um comprador fazer uma oferta de compra. Se você não receber uma oferta, não se qualificará para uma venda a descoberto. Portanto, mesmo que você atenda a todos os outros critérios, é possível que ninguém compre a venda a descoberto. Também depende de o credor aceitar a oferta do comprador. Se o credor rejeitar a oferta, não haverá venda a descoberto.
Se o credor concordar com a venda a descoberto, ele pode possuir o direito de emitir um 1099-C para o comprador pela diferença (onde a diferença é vista como receita para o vendedor), devido a uma disposição no código do IRS que trata da dívida perdão. situações Muitos estão isentos de perdão da dívida, de acordo com a Mortgage perdão da dívida Relief Act de 2007.
Você deve falar com um advogado imobiliário e um contador para determinar o valor das consequências fiscais das vendas a descoberto e se você pode pagar esses impostos.
Embora uma venda a descoberto não apareça em seu relatório de crédito, o status do empréstimo aparecerá. Para aqueles que estão inadimplentes, é uma pré-execução hipotecária que foi resgatada, que geralmente é relatada como Pago Totalmente por Menos do que o Acordado .
As vendas a descoberto afetam as classificações de crédito. Embora o dano ao seu relatório de crédito possa não parecer tão significativamente ruim quanto uma execução hipotecária, os credores podem não distinguir entre os dois.