A restituição de impostos média para um contribuinte americano no ano fiscal de 2019 foi de cerca de US $ 2.600. Se você é um daqueles que está recebendo uma restituição de sua declaração de impostos mais recente, talvez já tenha um plano concreto para o que fará com o lucro inesperado . De acordo com uma pesquisa da National Retail Federation, cerca de metade dos americanos planeja colocar parte de seu dinheiro na poupança, enquanto cerca de um terço vai pagar dívidas.
Se grandes reembolsos de impostos se tornaram uma tradição anual para você, então provavelmente você ouviu que precisa alterar sua retenção na fonte. Dessa forma, dizem os especialistas em finanças pessoais, você pode gastar mais dinheiro durante o ano em economias e parar de dar ao governo um empréstimo sem juros todos os anos.
No entanto, pode não ser tão simples. Saiba o que considerar ao decidir sobre sua retenção de imposto.
Você usa seus reembolsos de forma proativa ou reativa?
A economia não é o principal impulsionador do bem-estar financeiro, mas a emoção, diz o consultor financeiro Tim Maurer, autor do livro “Simple Money”. Alguns consultores financeiros lhe dirão para remover suas emoções de sua tomada de decisões financeiras porque elas tendem a levar a decisões abaixo do ideal. Maurer acha que você estará melhor se puder “reconhecê-los, reconhecê-los e planejar com eles em mente”, diz ele.
Por exemplo, se você sabe que tem mais probabilidade de economizar aquele grande reembolso anual em vez de economizar pequenas quantias de cada contracheque, “então, sem dúvida, mantenha suas retenções onde for necessário”, diz Maurer. Essa decisão é melhor tomada com uma boa dose de autoconsciência.
Se você costuma receber um reembolso, como você usa o dinheiro? Se você salvá-lo fazendo uma contribuição de IRA ou HSA, estará sendo pró-ativo. Se você está pagando a dívida que acumulou ao longo do ano, está sendo reativo.
“Um dos motivos pelos quais as pessoas gostam de receber reembolso é porque seus gastos no final do ano tendem a aumentar um pouco”, diz Maurer. “Eles estão em dívida [com as férias] e precisam de reembolso para pagar.”
Não foi encontrado reembolso nem dinheiro de graça – esse pensamento pode levar à formação de hábitos não tão bons, como gastar mais do que deveria ou em coisas que não deveria. Se você está sempre apostando em seu reembolso para salvá-lo de dívidas de cartão de crédito, por exemplo, o hábito de exagerar durante as férias é algo que precisa ser resolvido.
Como você se sentiria se tivesse que preencher um cheque para o IRS?
A ideia de obter mais lucro por contracheque, reduzindo a retenção na fonte, é atraente. No entanto, o que acontece se você exagerar e acabar devendo dinheiro ao governo? Se o mero pensamento desse cenário já está causando ansiedade, preste atenção à sua reação natural. Maurer diz: “Quanto alguém está realmente economizando para se acalmar emocionalmente? Se funcionar para alguém receber um reembolso maior … então tudo bem. ”
Se você odeia a ideia de ter que preencher um cheque para o Tio Sam todos os anos na época do imposto, então não deve se sentir pressionado a ajustar suas retenções na fonte.
Você lida com surpresas pequenas e grandes de maneira diferente?
Se você não tem certeza de seu histórico sobre isso, pense na última vez que você recebeu um aumento. Suas economias ou gastos aumentaram? Se receber aquele pequeno aumento no salário geralmente apenas leva a você gastar mais dinheiro – mas grandes ganhos inesperados, como bônus ou reembolsos, acabam indo para a poupança ou dívida – então é melhor ficar com o reembolso do que aumentar seu contracheque.
A comportamentalista financeira Jacquette M. Timmons explica que tratamos pequenas somas de dinheiro de maneira diferente da forma como tratamos as grandes. “Temos a tendência de descontar pequenas quantias e não apreciamos muito como essas pequenas quantias se acumulam e crescem. Até mesmo economizar US $ 2,74 por dia durante um ano soma US $ 1.000 ”, observa ela. “Com grandes somas, você tende a pensar mais nelas e fazer mais com elas.”
A chave, se você decidir ajustar sua retenção na fonte para obter mais em cada contracheque, é ajustar simultaneamente com quanto você está contribuindo automaticamente para a economia. “É preciso implementar esse plano imediatamente”, diz Timmons. “Essa é a chave.” Caso contrário, é provável que você o desperdice.
Você tem metas financeiras de curto e longo prazo?
Independentemente de você decidir reduzir sua retenção na fonte ou manter os reembolsos, você terá mais sucesso pensando no dinheiro se realmente tiver feito um plano para o que deseja fazer com ele, diz Timmons. “Existem semelhanças entre uma restituição de impostos e um bônus”, diz ela. “A menos que você seja intencional e proposital, já tenha [um plano] para o dinheiro e – assim que o dinheiro chegar à sua conta – você [implemente esse plano] imediatamente, provavelmente vai desperdiçar o dinheiro.”