O que é o Home Affordable Modification Program (HAMP)?
O Home Affordable Modification Program (HAMP) foi um programa de modificação de empréstimo introduzido pelo governo federal em 2009 para ajudar proprietários de casas em dificuldades a evitar o encerramento. O foco do programa era ajudar os proprietários de casas que pagavam mais de 31% de sua renda bruta para o pagamento de hipotecas. O programa expirou no final de 2016.
Principais vantagens
- O Home Affordable Modification Program (HAMP) foi um programa federal introduzido em 2009 para ajudar proprietários de casas em dificuldades a evitar a execução hipotecária.
- O HAMP permitiu que os proprietários reduzissem o principal da hipoteca e / ou taxas de juros, adiassem temporariamente os pagamentos ou obtivessem extensões de empréstimos.
- O programa expirou no final de 2016 e não foi renovado.
Compreendendo o Programa de Modificação de Casa Acessível (HAMP)
O HAMP foi criado no âmbito do Troubled Asset Relief Program (TARP) em resposta à crise das hipotecas subprime de 2008. Durante este período, muitos proprietários americanos viram-se incapazes de vender ou refinanciar suas casas depois que o mercado quebrou devido aos mercados de crédito mais apertados. Os pagamentos mensais tornaram-se inacessíveis quando as taxas de mercado mais altas surgiram sobre as hipotecas de taxas ajustáveis (ARMs), deixando muitas pessoas em risco de execução hipotecária.
Embora os contribuintes tenham subsidiado algumas das modificações do empréstimo, sem dúvida a contribuição mais significativa do HAMP foi a padronização do que tinha sido um sistema de modificação do empréstimo aleatório.
Para se qualificar, os hipotecários precisavam fazer mais de 31% de sua renda bruta em seus pagamentos mensais. Os requisitos de propriedade também foram aplicados – eles tiveram que passar no teste do valor presente líquido (NPV), junto com outros padrões de elegibilidade.
Uma propriedade tornou-se elegível se a análise mostrasse que um credor ou investidor atualmente com o empréstimo ganharia mais dinheiro modificando o empréstimo em vez de executá-lo. Além da exigência de que o proprietário comprove dificuldades financeiras, a casa deve ser habitável e ter um saldo principal não pago inferior a $ 729.750.
O alívio assumiu várias formas, todas as quais teriam o efeito de reduzir os pagamentos mensais. Por exemplo, os proprietários elegíveis poderiam receber reduções no principal da hipoteca e nas taxas de juros. Havia também a possibilidade de adiamento temporário do pagamento da hipoteca – também conhecido como tolerância. E, se favorável, o proprietário foi capaz de estender seus termos de empréstimo existentes.
Em muitos casos, um empréstimo já modificado também era elegível para a modificação do HAMP, reduzindo ainda mais o pagamento do proprietário.
As famílias no programa diminuíram seus pagamentos mensais em uma média de mais de $ 530.
Considerações Especiais
O governo refere-se ao rácio de pagamentos em relação ao rendimento bruto como o rácio da dívida em relação ao rendimento (DTI). O programa HAMP, trabalhando em conjunto com credores hipotecários, ajudou a fornecer incentivos para os bancos reduzirem a relação dívida / receita para menos ou igual a 38%. O Tesouro então interviria para minimizar o índice de DTI para 31% ou menos.
O HAMP incentivou credores e investidores privados a financiar seus ajustes de empréstimos. Os agentes de hipoteca receberam um pagamento adiantado de $ 1.000 para cada modificação elegível que realizaram. Esses credores também estavam qualificados para receber até US $ 1.000 por ano para cada mutuário no programa por até três anos.
O HAMP original era limitado às residências principais. Em 2012, o programa foi revisado para incluir residências não ocupadas pelo proprietário, residências com múltiplas hipotecas e proprietários cujo índice de DTI era menor ou maior do que o requisito original de 31%.
O Home Affordable Modification Program (HAMP) vs. o Home Affordable Refinance Program (HARP)
O HAMP foi complementado por outra iniciativa chamada Home Affordable Refinance Program (HARP). Assim como o HAMP, o HARP foi oferecido pelo governo federal. Mas havia algumas diferenças sutis.
Enquanto o HAMP ajudou as pessoas que estavam à beira da execução hipotecária, os proprietários precisavam estar debaixo d’água ou perto desse ponto para se qualificarem para o HARP. O programa permitiu que pessoas com residências com valor inferior ao saldo pendente de suas hipotecas refinanciassem seus empréstimos, bem como proprietários com uma relação empréstimo-valor (LTV) de mais de 80% – até 125%.
Apenas aqueles cujos empréstimos foram garantidos ou adquiridos pela Fannie Mae ou Freddie Mac antes de 31 de maio de 2009 eram elegíveis. A elegibilidade também dependia do fato de o proprietário estar em dia com os pagamentos da hipoteca. Além disso, os hipotecários deveriam poder se beneficiar de pagamentos mais baixos ou da mudança para um produto hipotecário mais estável.
O prazo para HARP era originalmente previsto para 31 de dezembro de 2017. No entanto, essa data foi prorrogada, empurrando a data de validade do programa para dezembro de 2018.