Se você tiver uma conta tributária pendente, pode considerar usar seu cartão de crédito para cuidar do saldo. Com um cartão de crédito, você tem a oportunidade de ganhar recompensas ou aproveitar uma promoção de taxa de juros. Embora pagar seus impostos com cartão de crédito possa ser um processo bastante simples, as taxas e o potencial que você pagará podem compensar quaisquer recompensas que você ganhar. Aqui, revisaremos suas opções e o ajudaremos a decidir se pagar seus impostos com cartão de crédito é a melhor opção.
Opções quando você não pode pagar seus impostos adiantado
Nem todos podem pagar seus impostos no momento em que apresentam suas declarações. Felizmente, você tem algumas opções se não tiver dinheiro disponível para pagar seus impostos imediatamente.
- Você pode pagar tarde . A taxa de atraso mensal federal é de 0,5% do saldo devido.
- Você pode configurar um contrato de parcelamento . Você pagará uma taxa única de até $ 149 mais juros mensais, dependendo de como você se inscreveu (online, telefone, correio ou pessoalmente) e da opção de pagamento escolhida. Os contribuintes que se qualificam como “baixa renda” podem não ter que pagar uma taxa única se eles se qualificarem.
- Você pode pagar com cartão de crédito . Você estará sujeito ao pagamento e à taxa de juros mínimos definidos pelo seu cartão de crédito.
O IRS também oferece um plano de pagamento de curto prazo, se você puder pagar sua dívida fiscal em 120 dias. Não há taxa de inscrição, mas são aplicados juros até que você saldar o saldo.
Os prós e contras de pagar impostos com cartão de crédito
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Flexibilidade de reembolso
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Ganhando recompensas
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Mais tempo para pagar
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Você pode evitar o interesse
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Você pode pagar mais juros
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Você pagará uma taxa de “conveniência”
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Você pode pagar com cartão apenas duas vezes por ano
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Pode afetar sua pontuação de crédito
Prós explicados
Flexibilidade de reembolso : o pagamento com cartão de crédito oferece a flexibilidade de quitar seu saldo de impostos ao longo do tempo, com base nos termos do cartão de crédito. Ter o emissor do seu cartão de crédito pode ser menos estressante e intimidador do que o IRS.
Ganhando recompensas : você pode aproveitar as recompensas ou um bônus de boas-vindas que seu cartão de crédito oferece. Um cartão de crédito de reembolso com uma estrutura de recompensa de taxa fixa seria uma opção melhor do que um cartão com bônus de recompensa em categorias específicas de gastos. Por exemplo, se você pagou uma conta de imposto de $ 5.000 com um cartão que tinha uma taxa de recompensa de 1,5%, você ganharia $ 75 em dinheiro de volta.
Mais tempo para pagar : usar um cartão de crédito permite que você pague seus impostos além do prazo final de 15 de abril sem qualquer papelada ou correspondência do IRS. Isso supera a opção de contrato de parcelamento do IRS, que dá a você até seis anos para pagar, mas requer formulários adicionais e outras regras de qualificação.
Você pode evitar juros : Você pode evitar o pagamento de juros se puder tirar proveito de um cartão de crédito com uma longa taxa introdutória de 0% nas compras. Muitos cartões de crédito de recompensa oferecem de 12 a 15 meses sem juros nas compras.
Contras explicadas
Você pode pagar mais juros do que outras opções : Apesar das taxas introdutórias, as taxas de juros do cartão de crédito são geralmente significativamente mais altas do que a taxa imposta pelo IRS para um contrato de parcelamento. E quanto mais você demora para pagar o saldo do cartão de crédito, mais vai acabar pagando juros.
Você pagará uma taxa de “conveniência” : os processadores de pagamento aprovados pelo IRS cobram uma taxa de conveniência de 1,87% a 1,99% a partir de 2020 quando você paga suas obrigações fiscais com cartão de crédito. A taxa de conveniência para uma conta de imposto de $ 10.000 paga com cartão custaria $ 187- $ 199.
Você pode pagar com cartão apenas duas vezes por ano : o IRS impõe um limite para pagamentos com cartão de crédito. Você só pode usar essa opção duas vezes por ano em todos os cenários, exceto alguns, portanto, pode não ser a resposta se você tiver que dividir o seu pagamento em três ou mais cartões de crédito.
Isso pode afetar sua pontuação de crédito : se a utilização de seu crédito aumentar porque o pagamento de impostos consome uma parte significativa de seu crédito disponível, sua pontuação de crédito poderá cair. A utilização de seu crédito é a proporção de seu saldo em relação ao seu limite de crédito e conta por 30% de sua pontuação de crédito.
Pesando Suas Opções de Pagamento Atrasado de Imposto
Digamos que você ainda deva US $ 5.000 ao IRS após contabilizar a retenção na fonte e todos os pagamentos estimados de impostos feitos durante o ano. Quanto você pagará dependendo da opção que escolher? A tabela a seguir e os cálculos subsequentes mostram quanto cada opção pode custar:
| Pagando Atrasado | Acordo de Pagamento em Parcelamento | Pagar com cartão de crédito | |
|---|---|---|---|
| Interesse |
0,05% sobre o restante do imposto não pago a cada mês ou parte de um mês após a data de vencimento, até que o imposto seja pago integralmente. |
0,25% ao mês, a partir de 2020. | A taxa média de juros dos cartões de crédito era de 20,23% em outubro de 2020. |
| Honorários | N / D | Taxa de instalação de $ 0 a $ 149, dependendo do seu nível de renda, como você se inscreve no contrato e como faz seus pagamentos mensais. | 1,87% a 1,99% do seu pagamento, a partir de 2020. |
| Período de reembolso | N / D | Você pode dividir seu saldo em até 72 pagamentos mensais. | Você pode demorar o tempo que quiser, mas os juros podem ser caros. |
Pagando Atrasado
Você acaba fazendo esse pagamento em outubro, seis meses depois. Você pagará cerca de $ 151 por um total de $ 5.151.
Pagamento por Parcelamento
Sob um contrato de parcelamento, seu total de impostos após seis meses seria de cerca de US $ 5.155 – os US $ 5.000 iniciais, mais a taxa de inscrição de US $ 149 e cerca de US $ 6 em juros a 0,25% em seis meses.
Usando um cartão de crédito
Se, em vez disso, você colocar esses $ 5.000 em um cartão de crédito, sua dívida fiscal total resultará em $ 5.608 se você se comprometer a pagar o saldo em seis meses. Esses são os $ 5.000 originais devidos mais uma taxa de conveniência de $ 93,50 (com base em uma taxa de conveniência de 1,87%), mais cerca de $ 515 em juros, supondo que sua taxa de juros seja a média nacional de 20,24%.
Pagar com cartão de crédito pode dar a você a flexibilidade de pagar sua dívida fiscal ao longo do tempo, mas carrega o potencial de pagar mais no geral se você demorar para pagar o saldo. Pagamentos atrasados com cartão de crédito podem afetar sua pontuação de crédito, mas o IRS não informa as agências de crédito.
Os juros são acumulados no saldo do cartão de crédito a cada mês. Se você demorar mais de seis meses para pagar o saldo, encargos financeiros adicionais significam que você pagará mais no longo prazo.
Como pagar impostos com cartão de crédito
Para pagar seus impostos com cartão de crédito, escolha um dos três processadores de pagamento aprovados pelo IRS:
- Pay1040 (taxa de 1,87%)
- PayUSAtax (taxa de 1,96%)
- OfficialPayments (taxa de 1,99%)
Quando estiver no site do provedor, selecione a opção de pagar seus impostos, escolha o ano fiscal e forneça os detalhes de pagamento.
Principais vantagens
- O IRS permite que você pague suas obrigações fiscais com cartão de crédito, sujeito a uma taxa de conveniência.
- Você pagará mais juros se pagar com cartão de crédito do que por meio de um contrato de parcelamento do IRS.
- Pagamentos atrasados ou perdidos ao credor do cartão de crédito podem resultar em danos à sua pontuação de crédito, mas o IRS não informa os acordos de parcelamento às agências de crédito.