Mesmo que você ainda esteja ocupado trabalhando, o ano que antecede a aposentadoria é um momento importante para rever suas finanças e tomar decisões que afetarão o resto de sua vida.
Você precisa tomar medidas financeiras específicas para garantir a aposentadoria confortável e sem preocupações que você sempre imaginou. Certifique-se de cumprir cada uma das tarefas abaixo antes de saborear seu bolo de aposentadoria na sala de descanso e receber seu último pagamento.
Principais vantagens
- O último ano antes da aposentadoria é um momento crucial para se preparar financeiramente para a transição.
- Crie um orçamento e configure seu portfólio para produzir receita suficiente, determinando sua taxa de retirada e opções de investimento.
- Entenda o Medicare, decida quando solicitar o Seguro Social e, se necessário, refinanciar sua hipoteca.
- Finalmente, para se preparar emocionalmente, descubra o que você planeja fazer com o seu tempo de aposentadoria.
Crie ou atualize seu orçamento de aposentadoria
Elabore um orçamento mensal detalhado estimando suas despesas durante o primeiro ano de aposentadoria. Em seguida, faça as contas para se certificar de que pode sacar de suas contas de aposentadoria a quantia necessária para financiar seus gastos após contabilizar quaisquer outras fontes de renda de aposentadoria que possa ter, como o Seguro Social ou uma pensão. Planeje retiradas suficientes para atender aos requisitos mínimos de distribuição e evitar penalidades fiscais, mas não mais do que o necessário.
Você não quer ter dinheiro em uma conta corrente que possa continuar investindo em uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais. E a menos que sua conta seja um Roth IRA, sem impostos devidos sobre retiradas, você não deseja pagar mais impostos sobre distribuições a cada ano do que o necessário.
Se seu orçamento estimado for insuficiente, é melhor descobrir enquanto você ainda está trabalhando. Você pode adiar a aposentadoria se precisar economizar mais – se não, pelo menos você terá tempo para refazer seu orçamento antes de começar a gastar.
Ajuste sua carteira para renda
Ajustar seu portfólio para permitir saques e, ao mesmo tempo, gerenciar os fundos restantes para que durem ao longo dos anos de aposentadoria são etapas críticas para garantir que você não fique sem dinheiro. Algumas perguntas que você precisa fazer a si mesmo incluem:
- Qual taxa de retirada de aposentadoria você usará para ter certeza de não sobreviver a seus ativos? 3%? 4%?
- Quais investimentos você venderá a cada ano para atingir essa taxa de retirada?
- E seus ativos estão alocados de forma que você não tenha que vender investimentos com prejuízo para a renda de aposentadoria em um mercado em baixa?
Se precisar de ajuda para responder a essas perguntas, não tenha medo de gastar dinheiro recebendo algumas horas de aconselhamento de um planejador financeiro profissional. Você não precisa contratar alguém indefinidamente, e não precisa entregar seus ativos para um consultor gerenciar.
Embora seu portfólio precise de uma margem de segurança, tome cuidado para não jogá-lo com cautela.
Sua carteira de aposentadoria precisa sustentá-lo por talvez três décadas, o que significa que não há necessidade de vender todas as suas ações no dia em que se aposentar. E se você acha que os retornos médios durante os anos de aposentadoria serão menores do que os retornos históricos, definitivamente não quer ter muito de sua carteira de aposentadoria alocado em dinheiro ou títulos. Seus retornos não serão altos o suficiente para sustentar seu portfólio a longo prazo.
Aprenda como funciona o Medicare
Sem o seguro saúde fornecido pelo empregador, se você tiver 65 anos ou mais, dependerá do Medicare na aposentadoria. Informe-se sobre as quatro partes do Medicare, o que cada uma cobre, quando se inscrever e quanto você pagará prêmios. Saiba quais lacunas de cobertura você pode enfrentar e se seus fornecedores existentes aceitam o Medicare. Prepare-se para ter a melhor cobertura para você a um preço acessível e comece a aprender sobre seu novo seguro antes de usá-lo. Dessa forma, você entenderá como funciona e terá menos probabilidade de enfrentar surpresas desagradáveis.
Dependendo de como o Medicare se compara à cobertura que você tem agora, convém cronometrar os procedimentos eletivos estrategicamente enquanto você ainda está trabalhando para economizar dinheiro. E para coisas que você precisa que o Medicare não cobre, mas seu empregador pode – como procedimentos odontológicos, óculos e lentes de contato – cuidar delas agora.
Refinanciar sua hipoteca (talvez)
Se você estava pensando em refinanciar sua hipoteca, talvez queira fazê-lo agora, pois obter a aprovação pode ser mais fácil quando você ainda está empregado. Não é que você não possa ser aprovado depois de aposentado, mas é um processo diferente. Os credores calculam o que você pode pagar com base em seus ativos de aposentadoria usando um método de levantamento de ativos ou esgotamento de ativos.
Se você tiver amplos ativos de aposentadoria, a qualificação pode ser muito fácil. Caso contrário, pode ser necessário obter um empréstimo agora. Se você estiver em algum lugar intermediário, esteja ciente de que embora possa se qualificar para refinanciar após a aposentadoria com base em seus ativos (mais qualquer renda do Seguro Social ou uma pensão), você pode não se qualificar para emprestar tanto quanto você enquanto ainda tiver renda do trabalho.
Não se sinta pressionado a seguir o conselho convencional de quitar sua hipoteca antes de se aposentar. Jogar dinheiro extra em sua casa significa que o dinheiro não está disponível para outros fins. Se mais tarde você precisar pedir dinheiro emprestado à sua casa porque precisa desse dinheiro de volta, poderá pagar uma taxa mais alta do que está pagando atualmente.
Decida quando solicitar benefícios da previdência social
Se você ainda não começou a receber benefícios do Seguro Social, descubra quando o fará. Você precisa do dinheiro assim que se aposentar ou prefere esperar? O governo baseia o valor do seu cheque mensal no fato de você ter atingido a idade de aposentadoria completa (ou ultrapassá-la, até os 70 anos, quando recebe o pagamento máximo) Pense em sua saúde e no histórico de sua família; você não vai necessariamente sair na frente no geral, esperando por esse cheque maior.
E leia sobre como suas outras fontes de renda de aposentadoria podem afetar a tributação de seus benefícios de Seguro Social. Impostos sobre impostos? Sim. É o Tio Sam para você.
Determine como você gastará seu tempo
Para evitar a depressão que pode acompanhar o fato de não estar perto de colegas de trabalho e de não ter um senso de propósito ao ir para o trabalho todos os dias, faça planos detalhados de como estruturará seus dias. Pense no que lhe dará sentimentos de realização e prazer quando se aposentar.
No início, você pode não ser capaz de dormir e assistir a todos aqueles filmes que nunca teve tempo de assistir. No entanto, depois de um tempo, você pode se sentir inquieto ou desamparado, a menos que faça alguma coisa. Pense em ingressar em grupos Meetup para se socializar e realizar atividades interessantes, como voluntário em instituições de caridade cujo trabalho é significativo para você, perseguir hobbies até o nível de domínio e especialização reais, até mesmo abrir um negócio por conta própria.
Além disso, saiba que a aposentadoria tem etapas. Planeje com antecedência como deseja passar os primeiros anos após sair do trabalho e o que você acha que pode fazer mais tarde.
The Bottom Line
O último ano antes de você se aposentar pode ser um período agitado e emocional. Você pode estar tentando encerrar projetos no trabalho e transferir responsabilidades para outras pessoas. Você também pode cimentar relacionamentos com colegas de trabalho que espera que continuem assim que deixar o local de trabalho.
Mas certifique-se de usar seu tempo livre agora para fazer as pesquisas necessárias e, se precisar de ajuda, reúna-se com um planejador financeiro para se preparar financeiramente. Lidar com essas tarefas com antecedência irá prepará-lo para desfrutar da aposentadoria sem preocupações que você merece.