Se o seu empregador oferece seguro em seu pacote de benefícios para funcionários, você precisará decidir qual plano é melhor para você. Há muito a ser considerado, incluindo quanto custa o plano a cada mês, o que ele cobre e o tipo de plano. Saiba mais sobre as opções típicas de seguro saúde para funcionários.
Como funciona o seguro saúde do empregador
Muitos empregadores oferecem benefícios de seguro saúde para funcionários, e 51% dos funcionários civis participam de um plano de assistência médica no local de trabalho.Novos funcionários geralmente recebem benefícios após a contratação inicial. Eles podem ter que esperar até depois de um período de experiência para o seguro e outros benefícios começarem.
Se você não for um novo funcionário, terá que esperar até o início das inscrições para se inscrever nos benefícios ou fazer qualquer alteração em seu pacote de benefícios existente. O período de inscrições abertas costuma ser de 1º de novembro a 15 de dezembro, com o novo plano começando em 1º de janeiro, mas varia de acordo com o empregador. Você também terá direito a uma inscrição especial se tiver uma mudança significativa em sua vida, como perder a cobertura de saúde de um cônjuge, casamento, divórcio, adoção ou ter um filho.
O prêmio para sua cobertura de seguro é deduzido de seu pagamento a cada período de pagamento. Dependendo das especificações do pacote de benefícios do seu empregador, a empresa pode pagar parte do custo. O departamento de recursos humanos da sua empresa pode fornecer detalhes específicos sobre a inscrição e que parte (se houver) dos benefícios é paga pelo seu empregador.
Como escolher sua cobertura
É importante olhar além do prêmio (o valor que você paga) ao escolher um plano de seguro saúde. Você também deve considerar:
- A franquia : é o valor que você paga pelos serviços cobertos antes de seu seguro começar a pagar. Por exemplo, uma franquia de $ 3.000 significa que você paga os primeiros $ 3.000 em custos de saúde. Depois disso, o seguro é pago de acordo com os termos do seu plano. Talvez você não precise cumprir a franquia para ter alguns serviços cobertos, como visitas ao médico de atenção primária.
- Cosseguro : Esta é uma porcentagem que você paga por um serviço coberto ou suprimentos médicos. Você pode pagar 20% do custo das visitas a um especialista.
- Copagamentos : este é um valor definido em dólares que você paga por um serviço ou fornecimento. Você pode pagar US $ 30 por um suprimento de 30 dias de uma receita de marca.
- O máximo do desembolso: Este é o máximo que você pagará pelos custos médicos cobertos em um ano.
Opções de cobertura de funcionários
Os empregadores costumam oferecer uma série de benefícios para sua saúde e bem-estar. Aqui estão as opções típicas.
Médico
A parcela do seguro saúde de seu pacote de benefícios a empregados varia de acordo com o plano específico que você escolher. Pode ser fornecido por meio de diferentes tipos de planos de seguro saúde, como um plano de organização de manutenção de saúde (HMO) ou organização de provedor preferencial (PPO). Ambos os planos têm uma rede de provedores.
Os PPOs pagam menos por procedimentos médicos ou visitas ao consultório se você usar um médico fora da rede. Os HMOs podem não pagar nada pelo atendimento fora da rede, a menos que seja uma emergência.
Descubra quais procedimentos básicos são cobertos em cada plano. Muitos planos oferecem visitas gratuitas de bem-estar e cuidados preventivos, portanto, verifique se o plano que você escolheu oferece essas opções.
Visão
Se você optar por adicionar seguro de visão aos seus benefícios, descubra que tipo de exames são cobertos, as despesas do próprio bolso e que tipo de óculos ou lentes de contato são cobertos. Alguns planos permitem apenas um par de óculos graduados por ano. Alguns empregadores oferecem planos de desconto para visão em vez de seguro para visão. Com um plano de desconto para a visão, você paga pelos cuidados com a visão, mas com desconto.
Dental
Uma boa saúde bucal é uma parte importante do bem-estar, portanto, muitos empregadores oferecem seguro odontológico aos funcionários. Existem vários tipos de planos odontológicos. Um plano de reembolso direto (DR) ocorre quando o funcionário paga pelos serviços e é reembolsado pela seguradora. A maioria dos planos de DR permite que você consulte o dentista de sua escolha, embora os serviços possam ter descontos ao escolher um dentista em uma rede de provedores preferencial. Os planos de indenização pagam um valor pré-determinado específico para serviços específicos (recheios, extrações, coroas, etc.) independentemente da cobrança real do serviço.Cuidados preventivos e limpezas podem ser cobertos gratuitamente em alguns planos, portanto, procure essa opção também.
Os planos de seguro odontológico nem sempre cobrem tratamento ortodôntico, portanto, se você tem um filho que precisa de aparelho ortodôntico, certifique-se de escolher um plano que inclua essa opção.
Vida
Alguns empregadores oferecem seguro de vida aos seus empregados. Normalmente, é de uma a três vezes o seu salário anual. Se você precisar de mais seguro de vida, poderá sempre adquirir uma apólice de seguro de vida suplementar, além da apólice para funcionários fornecida por sua empresa. Se você tem uma condição médica séria e não consegue encontrar seguro de vida no mercado aberto, o seguro de vida do empregador pode ser uma boa opção a ser considerada, já que normalmente você pode obter seguro de vida com aceitação garantida durante a inscrição aberta com seu empregador ou na sua contratação inicial .Pode haver um limite para o valor do seguro de vida que você pode obter com base na aceitação garantida.
Incapacidade
Muitos empregadores oferecem algum tipo de seguro de invalidez, que ajuda a compensar a perda de renda se você não puder trabalhar devido a um problema de saúde não relacionado ao trabalho. Seu empregador pode oferecer cobertura de curto prazo, que pode durar até seis meses, e / ou cobertura de longo prazo, que pode durar cinco anos ou mais.
Outras considerações do plano
Alguns empregadores oferecem planos que ajudam nos custos dos cuidados de saúde. Uma opção é uma conta de despesas flexível (FSA), que permite economizar dinheiro antes dos impostos para aplicar em despesas médicas, como co-pagamentos, franquias e outros custos médicos diretos. A maioria dos planos FSA tem uma regra “use ou perca”. Você deve usar o dinheiro colocado na conta até o final do ano.
As contas de poupança de saúde (HSAs) são semelhantes às FSAs, exceto que só podem ser usadas com um plano de saúde de alta franquia e os fundos são acumulados de ano para ano.
Os acordos de reembolso de saúde são contas de cuidados de saúde financiadas pelo empregador. Você pode ser reembolsado por despesas médicas da conta e os fundos não utilizados podem ser acumulados.
The Bottom Line
Escolher os benefícios dos funcionários pode ser complicado. Reserve um tempo para revisar suas opções e fazer perguntas sobre qualquer coisa que você não tenha certeza. Além de escolher um plano de seguro saúde, considere optar por cobertura de vida e invalidez, pois ambas são benefícios valiosos. Certifique-se de saber quando as inscrições abertas são para benefícios, para que você não perca se quiser fazer alterações. Se você tiver um evento de vida significativo, avise o departamento de recursos humanos para que possa fazer as alterações adequadas em sua cobertura.