Compradores e vendedores geralmente precisam trabalhar juntos com base na confiança – mas isso é assustador. Felizmente, os serviços de custódia podem tornar menos arriscado fazer negócios. Escrow pode ser um daqueles termos financeiros que você não ouve todos os dias, mas o conceito não precisa ser intimidante. As contas de garantia atendem a várias necessidades básicas e abordaremos cada uma delas aqui.
O que é uma conta de garantia?
Uma conta caucionada é uma conta projetada para manter fundos temporariamente sob custódia. O provedor de garantia deve ser um terceiro desinteressado, sem preferência sobre quem, em última instância, recebe os fundos da conta. Por exemplo, em uma transação imobiliária, a conta de garantia não favorece o comprador ou vendedor – eles apenas seguem as regras com os quais compradores e vendedores concordam.
As contas de garantia são úteis em várias situações:
- Compra de uma casa : um depósito em dinheiro sério deve ficar em uma conta de garantia para proteger o comprador e o vendedor.
- Pagamentos mensais : um proprietário pode fazer depósitos em uma conta de garantia com cada pagamento mensal, ajudando a suavizar grandes despesas anuais.
- Locatários e proprietários : As contas de garantia podem ajudar a proteger os interesses dos locatários e resolver disputas.
- Compra de bens e serviços : O compromisso é uma opção para quase todas as transações em que os compradores e vendedores desejam um “árbitro” para supervisionar o pagamento.
Abordaremos cada um deles com mais detalhes, mas o tema comum é usar uma conta para manter o dinheiro em segurança.
Se você estiver usando um serviço de garantia para uma transação online, verifique novamente se a empresa é legítima. O Better Business Bureau é um bom ponto de partida.
Comprar ou vender uma casa
A maioria das pessoas obtém sua primeira exposição ao escrow ao comprar ou vender uma propriedade. Ao fazer uma oferta, você geralmente inclui um depósito de dinheiro sério para mostrar ao vendedor que você está realmente decidido a comprar. Mas você não quer apenas dar dinheiro diretamente ao vendedor – você terá que confiar que o O vendedor é financeiramente seguro, honesto e organizado o suficiente para devolver o depósito se as coisas não derem certo.
Os compradores normalmente fazem cheques de dinheiro sério pagáveis a uma empresa de custódia ou título. Isso permite que o vendedor receba fundos se você desistir inesperadamente. Ao mesmo tempo, você pode ter certeza de que receberá seu dinheiro de volta se houver um problema com uma de suas contingências (por exemplo, você encontrar algo inaceitável na inspeção).
O provedor de garantia não deve se preocupar se o comprador ou o vendedor obtém os fundos (embora eles possam preferir ver o negócio em andamento). Eles simplesmente seguem os termos de sua oferta de compra. Eventualmente, o serviço de custódia devolve fundos ao comprador ou envia fundos ao vendedor, dependendo de quem tem direito ao dinheiro.
Pagamentos mensais
Quando você pede dinheiro emprestado para comprar uma casa, pode ser necessário usar uma conta vinculada para pagamentos mensais. Despesas como seguro residencial e impostos sobre a propriedade costumam ser despesas anuais, mas a maioria das pessoas pensa em termos de pagamentos mensais – e grandes contas anuais as pegam de surpresa.
Para dividir esses pagamentos em partes administráveis, os credores geralmente exigem que você economize uma parte do valor anual a cada mês. A cada pagamento mensal, seus fundos vão para o saldo do empréstimo (principal e juros), bem como para seus impostos e seguro. Esses pagamentos costumam ser chamados de pagamentos PITI. Com cada pagamento mensal, o valor dos impostos e do seguro vai para uma conta de garantia até o vencimento das contas anuais. Aqui estão algumas considerações sobre o depósito:
É necessário ou opcional?
Alguns credores exigem que você use uma conta de garantia. Mesmo quando não o fazem, você pode decidir usar um voluntariamente para tornar as grandes despesas anuais menos onerosas. Ao distribuir os pagamentos, você não precisa lutar por fundos quando uma fatura semestral ou anual chega. Os credores geralmente gostam de usar contas de custódia porque não pagar impostos e contas de seguro os coloca em risco. Se sua casa pegar fogo, eles querem receber o dinheiro de volta, e as autoridades fiscais podem colocar um penhora sobre sua casa, dificultando a venda para você e para o credor.
Você deve fazer isso sozinho?
Se você não tem uma conta de garantia para suavizar os pagamentos, planeje com antecedência. Espere pagar impostos sobre a propriedade uma ou duas vezes por ano e decida como pagar o seguro residencial. Você pode pagar mensalmente (por conta própria) ou pode simplesmente optar por pagar o valor total anual à vista.
Em alguns casos, você pode economizar dinheiro pagando as despesas de uma só vez assim que elas vencem. Pergunte à sua seguradora e às autoridades fiscais locais quais as opções disponíveis.
É o melhor uso do seu dinheiro?
Você pode se preocupar com a possibilidade de ganhar mais com suas economias se mantiver seus fundos em uma conta de poupança de alto rendimento. Isso pode ser verdade, mas avalie os números com um olhar crítico. Quanto você mantém em sua conta de garantia em determinado momento? Especialmente quando as taxas de juros estão baixas, qualquer ganho extra que você possa obter no banco de sua escolha não será muito grande. É o suficiente para mover a agulha em suas finanças?
Contas de garantia para locatários
Quando se trata de locatários, o depósito pode ser útil de duas maneiras. Mas verifique com um advogado imobiliário local e reguladores estaduais para confirmar como as coisas funcionam em sua área.
Depósitos de segurança
Em alguns estados, os proprietários devem manter depósitos de segurança em uma conta de custódia com juros. Essa medida de segurança garante que os locatários recebam seu dinheiro de volta e que os fundos estejam disponíveis para fazer reparos, se necessário. Se os proprietários simplesmente depositarem fundos em uma conta operacional, é fácil perder o controle do dinheiro e gastá-lo em outras necessidades.
Disputas
Quando os proprietários deixam de atender às necessidades do locatário (como a necessidade de água corrente ou aquecimento), os locatários podem ter permissão para reter o pagamento do aluguel. Mas, em alguns estados, os locatários são obrigados a depositar o pagamento regular do aluguel em uma conta de garantia. Isso protege o locador e mostra que os locatários não estão apenas tentando evitar o pagamento; eles só querem os serviços pelos quais estão pagando.
Outras Transações
As contas de garantia podem ajudar a facilitar quase qualquer tipo de transação. Ao envolver um terceiro para manter os fundos sob custódia, os compradores e vendedores podem se sentir confiantes para fazer negócios. Por exemplo, ao comprar ou vender online, você não conhece a pessoa ou empresa do outro lado da negociação. Se você está preocupado em ser roubado, vários serviços online podem executar funções de garantia para você.