Definir uma “aposentadoria precoce” pode parecer subjetivo, mas existem algumas idades específicas que as agências governamentais usam para fornecer diretrizes aos planejadores financeiros. Uma definição comum de idade de aposentadoria precoce é antes dos 65 anos – é quando os benefícios do Medicare entram em ação.
Não é apenas a falta de benefícios do Medicare que os aposentados precoces precisam se planejar. Aqui estão algumas das idades marcantes para aposentados, juntamente com algumas maneiras para os aposentados antecipados contorná-las.
Aposentadoria precoce traz desafios
Há uma razão pela qual a maioria das pessoas continua a trabalhar até a idade tradicional de aposentadoria, e não é porque amam seu trabalho. Aposentar-se mais cedo traz sérios desafios financeiros.
O principal desafio é garantir que você tenha ativos suficientes para fornecer um nível aceitável de renda ao longo dos anos restantes. A expectativa de vida média nos EUA é de pouco menos de 79 anos. Para alguém que se aposenta aos 55 anos, isso significa que precisa economizar pelo menos 24 anos de renda. Indivíduos mais saudáveis que planejam viver além dos 79 anos precisarão economizar ainda mais.
Por outro lado, se você trabalhar até chegar aos 70 anos, suas economias só precisarão ser mantidas por um período muito mais curto.
Você pode usar várias calculadoras de renda de aposentadoria, incluindo várias calculadoras de benefícios da Previdência Social, para ajudá-lo a criar uma projeção. Você também pode usar os serviços de um consultor financeiro qualificado – de preferência, alguém especializado em planejamento de renda de aposentadoria.
Como o Medicare afeta a aposentadoria precoce
Conforme mencionado acima, os benefícios do Medicare começam quando você completa 65 anos. Para ser exato, os benefícios começam no primeiro dia do mês em que você completa 65 anos. Aposentar-se antes disso é considerado aposentadoria antecipada e você precisará fazer outros planos para garantir cobertura de seguro saúde adequada até o início da cobertura do Medicare. Como um aposentado, você provavelmente não terá opções de cobertura de saúde por meio de um empregador, mas pode acessar os planos por meio do mercado de bolsas de saúde.
Como a previdência social afeta a aposentadoria precoce
A Administração da Previdência Social (SSA) usa seu ano de nascimento para determinar o que chama de “idade de aposentadoria completa”. Em outras palavras, a definição de aposentadoria precoce depende de quando você nasceu.
Uma peculiaridade desse sistema é que os nascidos em 1º de janeiro são contados como parte do ano anterior. Portanto, se você nasceu em 1º de janeiro de 1960, deve se referir à idade de aposentadoria completa para aqueles nascidos em 1959.
Verifique o gráfico abaixo para obter uma lista completa de anos de aposentadoria padrão ou “completos” por ano de nascimento.
| Idade de aposentadoria completa por ano de nascimento (em 27 de maio de 2020) | |
|---|---|
| Ano de Nascimento | Idade de aposentadoria completa |
| 1937 ou anterior | 65 |
| 1938 | 65 e dois meses |
| 1939 | 65 e quatro meses |
| 1940 | 65 e seis meses |
| 1941 | 65 e oito meses |
| 1942 | 65 e 10 meses |
| 1943 – 1954 | 66 |
| 1955 | 66 e dois meses |
| 1956 | 66 e quatro meses |
| 1957 | 66 e seis meses |
| 1958 | 66 e oito meses |
| 1959 | 66 e 10 meses |
| 1960 ou mais tarde | 67 |
SSA refere-se à idade de aposentadoria padrão como “idade de aposentadoria completa” porque essa é a idade em que você recebe o valor total dos benefícios. Os benefícios serão reduzidos em uma determinada porcentagem, dependendo de quão cedo você começar a receber seus benefícios. Você pode se aposentar mais cedo, mas receberá um benefício reduzido. O valor mais cedo que você pode receber é 62, independentemente do seu ano de nascimento.
Por outro lado, você pode atrasar o recebimento dos benefícios do Seguro Social – mesmo depois de se aposentar – e receber benefícios aprimorados. Você pode continuar a aumentar seus benefícios atrasando o Seguro Social até os 70 anos (atrasar para além dos 70 não aumentará o seu benefícios). Tal como acontece com as reduções de benefícios, o valor que seus benefícios atrasados aumentarão depende do ano de seu nascimento.
Para atrasar seus benefícios de Seguro Social, você precisaria usar seus próprios ativos para renda nesse meio tempo. Com um planejamento cuidadoso, essa estratégia pode gerar muito mais renda vitalícia do que receber benefícios antecipadamente.
401 (k) Provisões de aposentadoria antecipada
Uma ferramenta comum de planejamento de aposentadoria é um plano 401 (k). Os fundos mantidos nesses planos geralmente se tornam disponíveis quando o titular da conta atinge 59½, e os saques antecipados estão frequentemente sujeitos a uma multa de 10%. No entanto, há exceções à multa de imposto, e muitos titulares de conta podem ter acesso aos fundos conforme aos 55 anos, sem pagar uma multa de retirada antecipada. Isso só funciona se você deixar seu empregador no mesmo ano em que completou 55 anos (ou mais tarde).
Existem muitas semelhanças entre os planos 401 (k) e as contas individuais de aposentadoria (IRAs), mas eles diferem nas exceções às penalidades de retirada antecipada. Deixar seu empregador aos 55 anos não dá direito a saques sem penalidade sobre seus fundos do IRA.
Aposentadoria antecipada para serviço militar e civil
A aposentadoria precoce aos 55 anos ou menos é mais comum entre as pessoas que começaram o serviço militar ou civil bem cedo. Isso inclui policiais e bombeiros. Planos de pensão para esses funcionários normalmente permitir que os trabalhadores se aposentar com pagamentos de pensão completa antes da idade de 65. Por exemplo, o Sistema de Aposentadoria Civil Service permite que todos os trabalhadores para se aposentar com pensão completa aos 62 anos, ou de 55 em circunstâncias de qualificação. O tráfego aéreo os controladores podem se aposentar após 25 anos de serviço, independentemente da idade.
Além disso, a regra que permite que trabalhadores qualificados utilizem fundos 401 (k) aos 55 anos é ainda mais tolerante para alguns funcionários do governo. Pessoas que trabalham em segurança pública, alfândega e proteção de fronteiras, combate a incêndios federais e controle de tráfego aéreo podem ser elegíveis para retiradas sem penalidade de seus planos 401 (k) aos 50 anos.
The Bottom Line
A definição de “aposentadoria precoce” depende de sua carreira e de outras circunstâncias pessoais. Não importa a idade que define a aposentadoria antecipada para você, você pode achar que é difícil pagá-la a menos que receba uma herança ou experimente uma fortuna inesperada em dinheiro.
Para a maioria das pessoas, a melhor maneira de se aposentar mais cedo é começar a planejar bem antes da idade de aposentadoria desejada. Você precisará economizar muito, encontrar maneiras de viver com menos dinheiro – ou melhor ainda, fazer um pouco de ambos.