Que taxas posso obter com uma linha de crédito empresarial?

Uma linha de crédito é uma ferramenta útil para gerenciar o fluxo de caixa. Você pode comprar estoque e pagar despesas antes que a receita chegue, e você pode minimizar custos usando apenas o que você precisa de um pool de dinheiro disponível. Mas prever o custo do empréstimo é difícil. As taxas de juros para linhas de crédito comerciais podem variar de 5% a mais de 20%.

As taxas anunciadas são sempre baixas, mas as características do seu negócio – bem como o tipo de credor que você usa – determinam quanto você realmente pagará.

Prós e contras das linhas de crédito empresarial

Uma linha de crédito é um pool de dinheiro do qual você pode sacar conforme necessário.  Você obtém um limite máximo de crédito e pode usar quase qualquer valor da linha de crédito até esse limite. As linhas de crédito são empréstimos rotativos, portanto, você normalmente tem a flexibilidade de pagar sua dívida, deixar a conta aberta e repetir o processo se precisar pedir dinheiro emprestado novamente mais tarde.

Benefícios primários

Como você pode manter um saldo zero do empréstimo, as linhas de crédito ajudam a minimizar os custos de juros. Por exemplo, você pode usar apenas os fundos para comprar estoque extra ou contratar ajuda adicional antes de uma temporada particularmente movimentada. Pague o empréstimo rapidamente e evitará despesas com juros durante o resto do ano.

Se você usar uma linha de crédito para despesas inesperadas, evita pagar juros – a menos e até que o inesperado aconteça.

Perdendo o acesso?

O principal risco com esse tipo de empréstimo é a possibilidade de seu credor fechar ou cancelar sua linha a qualquer momento.  Os credores geralmente se reservam o direito de reduzir seu limite de crédito, o que pode deixá-lo em apuros.


O que determina as taxas?

Vários fatores afetam as taxas que você paga nas linhas de crédito comerciais. Em última análise, tudo se resume a como o credor avalia a quantidade de risco envolvida em seu empréstimo.

1. Seu histórico de crédito: os credores desejam ver um histórico consistente de empréstimos e pagamentos de empréstimos. Para a maioria dos proprietários de pequenas empresas e novas empresas, os credores usam a pontuação de crédito pessoal do proprietário e exigem uma garantia pessoal.  Com o tempo, sua empresa pode estabelecer crédito específico para o negócio.
2. Características do seu empréstimo: Os empréstimos de risco mais baixo têm taxas de juros mais baixas. Os níveis de risco dependem de fatores como o valor do seu empréstimo e qualquer garantia que você oferecer para protegê-lo .  Como os credores podem pegar a garantia e vendê-la, a garantia reduz o risco.
3. Características do seu negócio: É arriscado emprestar para empresas iniciantes, mas se você tem uma receita substancial ou está no mercado há vários anos, você é um tomador de empréstimo menos arriscado.
4. Taxas de juros na economia em geral: As taxas de juros são freqüentemente fixadas em um “spread” acima das taxas de juros do mercado.  Por exemplo, sua taxa pode ser 3% acima da London Interbank Oferecido Rate (LIBOR) ou da Prime Rate. À medida que as taxas de mercado mudam, é provável que sua taxa mude.

Onde obter uma linha de crédito

Uma variedade de instituições financeiras oferece linhas de crédito para empresas.

Credores Online

Fontes online e provedores de fintech são as opções mais recentes para os mutuários. Esses serviços obtêm financiamento de bancos, investidores, pessoas físicas e outras fontes e, muitas vezes, oferecem baixas taxas de juros em linhas de crédito comerciais. Esta categoria inclui sites de empréstimos peer-to-peer, bem como credores de mercado focados em empréstimos comerciais.

Bancos tradicionais e cooperativas de crédito 

Não ignore as instituições financeiras “tradicionais”, que têm um longo histórico de fornecimento de linhas de crédito para empresas. Eles ainda são uma boa opção, especialmente se você tiver um relacionamento comercial existente com um desses bancos. Usar um banco ou cooperativa de crédito para sua conta corrente comercial e contas de comerciante pode ajudá-lo a obter aprovação – e obter uma boa taxa de juros. As cooperativas de crédito locais têm maior probabilidade de conhecer você e sua empresa, o que pode ajudar se for difícil provar sua credibilidade.

Cartões de crédito

Esses empréstimos rotativos são tecnicamente linhas de crédito e costumam ser fáceis de aprovar. As taxas de juros e taxas dos cartões de crédito tendem a ser altas, com a taxa média em torno de 20% APR. Mas você pode se qualificar para ofertas e taxas de teaser. Apenas não caia na armadilha de equilibrar as contas e pagar juros a taxas de dois dígitos por longos períodos.

Taxas de empréstimo SBA

Os empréstimos apoiados pela US Small Business Administration (SBA) são uma boa opção se você é especialmente sensível aos custos de juros. Esses empréstimos são emitidos por empresas privadas como bancos, cooperativas de crédito e credores online, mas o governo dos Estados Unidos garante uma parte do empréstimo. Como resultado, os credores assumem menos riscos ao aprovar esses empréstimos.

As taxas de juros das linhas de crédito da SBA variam de credor para credor e dependem dos critérios descritos acima. No entanto, o SBA estabelece limites máximos para o spread que os credores podem cobrar. Por exemplo, para empréstimos SBAExpress, os credores podem cobrar 4,5% a 6,5% sobre a LIBOR.  Compare isso com as taxas de cartão de crédito de 20% ou mais, e o trabalho braçal adicional de solicitar um empréstimo SBA se torna mais atraente.

Amostra de taxas de credores selecionados

Você está curioso para saber quanto cobram alguns dos credores mais populares? Você verá várias ofertas abaixo, mas elas podem não ser perfeitas para suas necessidades. Para garantir que você obtenha o melhor negócio possível, faça compras entre vários credores, incluindo pequenos bancos e cooperativas de crédito em sua área. Lembre-se de que as taxas mais baixas anunciadas estão disponíveis apenas para mutuários com as melhores finanças, e que a definição pode variar de credor para credor.

Ao avaliar os credores, procure aqueles que preferem os mutuários que favorecem as empresas com o seu perfil: empresas com receitas semelhantes, tempo de atividade e pontuação de crédito semelhantes. Além disso, preste atenção às taxas adicionais, que aumentam o custo total do empréstimo. Alguns credores cobram de você por cada saque, enquanto outros cobram uma taxa de manutenção mensal – e alguns não cobram taxas adicionais.

• Fundera é um serviço online que conecta pequenas empresas a uma variedade de credores. As taxas para linhas de crédito variam de 7% a 25%, com taxas próximas do limite inferior se você tiver um bom crédito.
• Kabbage é um credor de base tecnológica que oferece linhas de crédito de curto prazo. O preço é cotado em termos de uma “taxa de taxa mensal” de 1,25% a 10%.  Para estimar uma taxa anualizada (se você vai pedir emprestado o ano todo), você precisa olhar para as taxas totais ao longo do ano.
• O Bank of America é um “grande banco” padrão que oferece linhas de crédito de negócios, incluindo empréstimos SBA e empréstimos convencionais. Em linhas de crédito sem garantia, as taxas de juros anunciadas são “tão baixas quanto” 4,50%.  Com garantias, a taxa pode ser tão baixa quanto 3,75% para os tomadores de empréstimo prime.
• A Lendio trabalha com vários parceiros, incluindo credores online e instituições financeiras tradicionais.Como  você pode esperar de uma ampla variedade de fontes, as taxas variam entre 8% e 24% APR, dependendo da capacidade de crédito e outros fatores.