Se você tem uma hipoteca de taxa fixa e as taxas de hipoteca estão caindo, só faz sentido considerar tentar refinanciar a uma taxa mais baixa. Mas, como acontece com a maioria das coisas em finanças, nem sempre é uma resposta simples. O refinanciamento certamente pode fazer sentido, mas também custa dinheiro refinanciar uma hipoteca. Dependendo da sua situação específica, um refinanciamento pode realmente acabar custando mais dinheiro em vez de economizar dinheiro.
Hipotecas de taxa ajustável
Se você tem uma hipoteca com taxa ajustável e sua taxa foi redefinida para uma taxa mais alta do que a taxa baixa inicial, definitivamente vale a pena procurar um refinanciamento. A boa notícia é que as hipotecas de taxa ajustável podem alterar suas taxas de juros durante o prazo do empréstimo e, quando as taxas estão caindo, isso pode ser bom. Mas o verdadeiro problema é que, mesmo assim, é provável que você descubra que está pagando mais do que pagaria com uma hipoteca de taxa fixa.
Hipotecas de taxa fixa
O antigo padrão quando se trata de empréstimos para habitação, uma hipoteca de taxa fixa pode ser uma das melhores formas de financiar a compra de uma casa. Isso ocorre porque a taxa de juros não muda com o tempo, o que significa que seu pagamento permanece o mesmo. Essa estabilidade de pagamento é ótima, mas há momentos em que pode ser uma desvantagem.
Se as taxas de hipoteca caírem no futuro, você poderá pagar mais juros do que receberia com uma hipoteca atual. Isso pode significar jogar dinheiro fora para os juros que você poderia evitar. Mas o inverso também é verdadeiro. Se você fixar uma taxa fixa que está em um ponto relativamente baixo, se as taxas subirem no futuro, você estará realizando economias significativas em relação a outros que podem estar obtendo empréstimos atuais a taxas mais altas.
Considere os custos
Ao considerar se deve ou não refinanciar sua hipoteca, você deve avaliar de forma realista quanto tempo planeja ficar em casa. Como há custos de fechamento que podem chegar a milhares de dólares, você deve dar uma olhada em quanto tempo levaria para quebrar mesmo se você fosse refinanciar.
Por exemplo, digamos que uma taxa de juros 1% menor diminuiria o pagamento mensal da hipoteca em $ 100. Isso não é nada desprezível, mas também vamos supor que seus custos de fechamento no refinanciamento totalizem US $ 3.000. Isso significa que você precisaria ficar 30 meses em casa apenas para equilibrar o valor do refinanciamento. Se seus planos fossem possivelmente mudar em três anos ou menos, você pode ver onde um refinanciamento pode realmente custar para você.
Quantidade de patrimônio
Outra coisa a considerar é quanto patrimônio líquido você tem na casa. A maioria dos bancos exige um patrimônio de 20% para refinanciar sua hipoteca. Ainda pode ser possível refinanciar sem tanto patrimônio, mas você provavelmente conseguirá o melhor negócio se tiver pelo menos 20% de patrimônio.
Além disso, se você já mora na casa há um certo tempo e acumulou um patrimônio líquido decente, é possível economizar ainda mais dinheiro, já que pode refinanciar um valor inferior ao valor original do empréstimo. Isso pode reduzir seus pagamentos mensais, pois agora você está pagando um empréstimo menor.
Não se esqueça dos novos termos
Uma coisa que muitas pessoas esquecem é que o refinanciamento também estenderá o prazo do empréstimo novamente. Se você tem feito pagamentos de sua hipoteca fixa de 30 anos nos últimos 10 anos, tinha apenas 20 para pagar. Mas se você refinanciar, se escolher outra hipoteca de 30 anos, você está de volta ao começo. Mas o que algumas pessoas fazem é, na verdade, refinanciar de 30 a 15 anos, se já tiverem vários anos de pagamentos em curso.
Considerações Finais
Como você pode ver, há uma série de coisas a serem consideradas antes de correr para o banco. Sim, taxas de hipoteca mais baixas são boas e podem economizar dinheiro, mas não é tão fácil. Você precisa ter certeza de que vai realmente morar na casa por tempo suficiente para se beneficiar e determinar se vale a pena alterar os termos do empréstimo. Não só isso, mas seu histórico de crédito é ainda mais importante do que nunca. Se seu crédito não for perfeito ou se você tiver algumas marcas negativas em seu relatório, você pode descobrir que não consegue nem mesmo aproveitar as melhores taxas.
Portanto, se você estiver interessado em um refinanciamento com taxas mais baixas, vale a pena dar uma olhada. Apenas certifique-se de que você não está sendo atraído apenas pela taxa e de que realmente vai colher os frutos de um refinanciamento.