O seguro residencial cobre muitos tipos de danos causados pela água, mas uma coisa que não é coberta pela maioria das apólices são danos por inundação. Se um furacão gerar uma onda de tempestade que danifique sua casa, você provavelmente terá que pagar pelos reparos relacionados às enchentes por conta própria.
Como proprietário, você pode se proteger adquirindo cobertura contra inundações por meio do National Flood Insurance Program (NFIP), administrado pela Federal Emergency Management Agency (FEMA), ou pode adquirir seguro contra inundações por meio de mais de 100 seguradoras privadas. Você também pode usar uma combinação de cobertura NFIP e privada para aumentar sua cobertura. Aqui está o que você precisa saber sobre como adquirir um seguro contra inundações, o que é coberto (ou não), quanto custa e quais são as opções.
Quem precisa de seguro contra inundações?
Qualquer proprietário que deseje ter cobertura para danos causados por coisas como enchentes e tempestades induzidas por furacões precisará comprar uma apólice de seguro contra inundações. Se você mora em uma área de alto risco de inundação (Special Flood Hazard Area) e compra uma casa com um empréstimo garantido por uma hipoteca ou credor segurado pelo governo federal, o seguro contra inundações é obrigatório.
- “Alto risco” significa que sua propriedade tem pelo menos 1% de chance de inundação a cada ano.
- De “risco baixo” a “risco moderado” significa que sua casa tem menos de 1% de chance de inundação a cada ano.
Apesar do baixo risco, a National Association of Insurance Commissioners relata que mais de 20% das reclamações são feitas por segurados fora das zonas mapeadas e a FEMA relata que 40% das reclamações do NFIP vêm de outras regiões que não as de alto risco. Esses números são significativos. Embora nem todos os credores hipotecários exijam cobertura quando você não é de alto risco, alguns ainda podem exigir.
As inundações são o desastre natural mais comum que ocorre em todos os 50 estados, mas 85% dos proprietários não têm cobertura de seguro contra inundações.
Considerando que o valor médio pago por um sinistro de inundação pelo NFIP em 2018 foi de $ 42.580, o seguro contra inundações é uma boa proteção contra dificuldades financeiras desnecessárias a considerar quando você possui uma casa.
Noções básicas de uma política de inundação NFIP
O NFIP oferece seguro contra inundações para proprietários e locatários que moram nas comunidades participantes do NFIP. Existem 23.000 comunidades participantes nos EUA
Uma apólice NFIP oferece cobertura para a estrutura do edifício e também oferece a opção de comprar cobertura de propriedade pessoal. Ao contrário de uma apólice de proprietário, as duas coberturas não vêm como um pacote. Você adquire a cobertura separadamente e cada um tem sua própria franquia. A cobertura do NFIP é limitada, aqui estão os limites e a base de liquidação de sinistros para cada cobertura:
- Limite de $ 250.000 na construção, coberto com base no custo de reposição
- Limite de $ 100.000 em bens pessoais, coberto com base no valor real em dinheiro
Como funciona uma reivindicação NFIP
Se você tiver uma reclamação de seguro com o NFIP, deve ligar para o seu agente de seguros imediatamente para relatar a reclamação. Você também pode entrar em contato com o NFIP em 800-427-4661.
A próxima etapa será apresentar o aviso de perda (um aviso por escrito imediato dos danos relacionados às enchentes) com sua seguradora. Um avaliador de seguro normalmente entrará em contato com você dentro de um a dois dias após você relatar o sinistro e marcar uma visita para visitar sua propriedade. Na visita, ele fará um levantamento dos danos e preparará uma estimativa de quanto custará para reparar os danos.
Se necessário, você pode pedir ao perito um adiantamento ou pagamento parcial para não ter que esperar até que o sinistro seja liquidado e você possa iniciar a recuperação. Isso exigirá prova de perda de informações e papelada adicional.
O Manual de Reivindicações do NFIP é um excelente recurso que você pode usar para se informar sobre os aspectos importantes do programa. Ele contém 12 páginas de dicas e conselhos fáceis de entender.
O que não é coberto pelo seguro contra inundações NFIP?
O seguro contra inundações NFIP é uma apólice complementar, o que significa que não oferece muitos benefícios extras fora dos reparos por danos causados por inundações. Aqui estão alguns exemplos de benefícios e coberturas adicionais que sua apólice NFIP não cobrirá:
- Alojamento temporário e despesas de subsistência adicionais durante reparos de inundação
- Reforço do esgoto (se não for causado por inundação)
- Danos à propriedade ao ar livre, como piscinas e decks
- Bens pessoais que você mantém em seu porão
Onde você pode comprar seguro contra inundações?
Para comprar seguro contra inundações, entre em contato com o provedor de seguro residencial ou NFIP, visitando o site da FEMA e procurando um provedor aqui.
Há um período de espera de 30 dias antes de você ser coberto pelas apólices do NFIP. Se sua casa for danificada por uma enchente durante o período de espera, sua apólice não cobrirá os danos.
Se você deseja adquirir um seguro privado contra inundações, comece perguntando ao seu agente de seguros atual se ele tem alguma recomendação. Você também pode fazer uma pesquisa na Internet por provedores locais de seguro privado contra inundações em sua área ou entrar em contato com o escritório do comissário de seguros do estado.
Um aplicativo de seguro contra inundações exigirá que você forneça informações diferentes das de um aplicativo padrão de proprietário. Espere responder a perguntas relacionadas a enchentes, como a elevação de sua casa, entre outras informações.
Quanto custa o seguro contra inundações?
O custo médio do seguro contra inundações para um proprietário por meio do NFIP era de US $ 700 em 2019.
Proprietários de casas em áreas de baixo risco podem se qualificar para Políticas de Risco Preferenciais (PRP), que começam em $ 325 por ano. Pessoas que possuem propriedades em áreas de alto risco e zonas de inundação pagarão prêmios mais elevados. O seguro contra inundações também está disponível para locatários, a apólice de seguro contra inundações do locatário com o NFIP começa em $ 99 por ano.
Os seguintes fatores podem influenciar seu prêmio anual:
- Seu nível de risco de inundação
- Se você comprar cobertura de edifício ou conteúdo
- Sua escolha de franquia, por exemplo, se você for capaz de aumentar sua franquia para $ 10.000 em seu seguro contra inundações, poderá economizar até 40% em seu prêmio.
- A localização, elevação, design e idade de sua estrutura
- Para conteúdo, o local onde o conteúdo está localizado na estrutura
- Se você tem reivindicações anteriores ou não
- se sua comunidade participa do Community Rating System (CRS).
Mais de 20% das reclamações de inundação vêm de áreas de não alto risco. Se você mora em uma área de baixo risco que se qualifica para um PRP, a FEMA afirma que a cobertura pode começar por apenas $ 325 por ano.
Seguro privado contra inundações vs. seguro contra inundações FEMA
Em 2019, os reguladores federais permitiram que os credores hipotecários aceitassem seguro privado contra inundações, além do seguro NFIP. Isso criou maior oportunidade e competição entre as seguradoras, permitindo aos consumidores mais opções de escolha. De acordo com os dados mais recentes, existem 140 seguradoras privadas oferecendo seguro contra inundações.
O seguro privado contra inundações oferece limites de cobertura mais altos, pode ser mais barato que as apólices do NFIP e tem períodos de espera mais curtos do que o NFIP.
| Seguro privado contra inundações x NFIP | ||
|---|---|---|
| Recurso de cobertura | Privado | NFIP |
| Período de espera | 7 a 14 dias | 30 dias |
| Cobertura de construção | Até $ 5 milhões (ou mais) | $ 250.000 no máximo |
| Cobertura de propriedade pessoal | Normalmente, uma porcentagem do edifício, portanto, valores acima de $ 100.000 são possíveis. | $ 100.000 no máximo |
| Base de liquidação de sinistros | Opções de custo de reposição ou valor real em dinheiro dependendo da seguradora | Custo de substituição no edifício ou valor real em dinheiro em conteúdos pessoais |
| Despesas de vida adicionais | Pode estar disponível, dependendo da seguradora | Não coberto |
Independentemente de você ter que comprar seguro contra enchentes ou não, sua casa representa um investimento significativo e todos os proprietários devem considerar a compra de seguro contra enchentes, já que os danos por enchentes não são cobertos pelo seguro residencial padrão. O custo de reparos de danos causados pela água pode ser muito caro, considere que apenas uma polegada de água pode causar US $ 25.000 de danos. Você pode proteger o investimento em sua casa e evitar dificuldades financeiras investindo em uma apólice de seguro contra inundações através do NFIP ou através de um seguradora privada.
Seguro contra inundações vs. assistência federal para desastres
O sinistro médio de seguro contra inundações em 2018 era de mais de US $ 40.000. Você pode estar pensando que, se tiver uma enchente e não tiver cobertura, você pode solicitar assistência federal para desastres. Considere que a assistência federal para desastres oferece apenas algumas opções: um empréstimo (que você precisa pagar) ou uma concessão da FEMA para desastres.
A concessão média da FEMA para desastres é de US $ 5.000 por família. Para se qualificar para a FEMA, também pode ser necessária uma Declaração Presidencial de Desastre. Você pode se qualificar para alguma ajuda da FEMA se as condições forem atendidas, mas uma apólice de seguro contra inundações não exige uma Declaração Presidencial de Desastre, não exige que você pague um empréstimo e pagará até os limites da apólice enquanto você apenas tem que pague sua franquia.
Principais vantagens
- O seguro residencial não inclui cobertura contra inundações. Se você deseja um seguro contra inundações, é necessário adquirir uma cobertura adicional.
- O seguro contra inundações está disponível através do NFIP, mas também através de seguradoras privadas.
- O NFIP não cobrirá alojamento temporário ou despesas adicionais de subsistência enquanto a sua casa é reparada
- As apólices de seguro privado contra inundações podem oferecer mais cobertura e ser mais baratas, com períodos de espera significativamente mais curtos do que o NFIP
- Você pode complementar uma política de inundação NFIP comprando um seguro contra inundações em excesso por meio de uma seguradora privada para obter mais cobertura