Quer você seja um novo proprietário ou esteja pagando sua hipoteca por um tempo, você pode proteger financeiramente sua casa por meio de algumas opções de seguro diferentes. Se você for um novo proprietário, pode ter recebido recentemente uma oferta de seguro de proteção hipotecária pelo correio. Pode vir na forma de um postal ou mesmo parecer que foi enviado pelo seu credor.
Tanto o seguro de proteção de hipoteca (às vezes chamado de seguro de vida hipotecário) quanto o seguro de vida podem pagar sua hipoteca se você morrer, mas não são a mesma coisa. Veja o que são e como determinar qual você deve obter.
Embora compartilhem cartas, o seguro de proteção hipotecária (MPI) não é o mesmo que o seguro hipotecário privado (PMI). O PMI é exigido quando você compra uma casa com uma hipoteca convencional e um pagamento inicial de menos de 20%. Quando você atinge 20% do patrimônio líquido, o PMI cai, mas protege o seu credor caso você não pague a hipoteca.
Explicado o seguro de vida
O seguro de vida é relativamente simples. É uma apólice de seguro por um determinado período de tempo (ou prazo), como 15, 20 ou 30 anos, e paga um pagamento por morte (ou benefício) sem impostos se você morrer dentro do período coberto.
O pagamento por morte pode ser usado de qualquer forma pelos beneficiários, seja para pagar sua hipoteca, cobrir despesas com a faculdade de seus filhos ou cobrir despesas de funeral. Normalmente, tanto o prêmio (o valor que você paga pela apólice) quanto o pagamento permanecem os mesmos ao longo do prazo.
Se você já tem uma apólice de seguro de vida, pode ter cobertura suficiente para pagar sua hipoteca.
Explicação do seguro de proteção à hipoteca
Após comprar ou refinanciar uma casa, as informações sobre a transação tornam-se registro público. Portanto, em breve você receberá pelo correio ofertas de “seguro de proteção hipotecária”.
Com o seguro de proteção de hipoteca padrão (MPI), se você morrer enquanto ainda está pagando o empréstimo, o seguro de proteção de hipoteca pretende pagar sua dívida pendente com o credor hipotecário. Se você ficar incapacitado, gravemente doente ou perder o emprego, algumas políticas fazem o pagamento da hipoteca por você.
O valor do seguro hipotecário diminui junto com o valor devido. No entanto, seu prêmio geralmente permanece o mesmo. Se você obtiver seguro de proteção à hipoteca, seu prêmio (o valor que você paga) será baseado em muitos fatores, incluindo sua idade, histórico de saúde, valor da casa e quanto você ainda deve.
Algumas ofertas de seguro hipotecário que você recebe podem valer a pena considerar. Por exemplo, o Veterans ‘Mortgage Life Insurance pode cobrir sua hipoteca de até $ 200.000 em caso de morte, se você for um membro do serviço ou veterano com deficiência relacionada ao serviço e tiver feito modificações em sua casa. Você pode descobrir mais sobre esse tipo de seguro diretamente com o Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA.
Outras ofertas podem vir de fontes menos confiáveis, que podem usar quaisquer dados pessoais coletados para roubo de identidade. Ou podem tentar coagi-lo a comprar por meio do uso de palavras que soam oficiais, como “aviso final” ou dar a falsa aparência de que são do seu credor. Outros cobrem apenas morte acidental – quando morrer de causas naturais é mais provável, estatisticamente.
Quando você está procurando uma hipoteca, algumas ofertas podem vir de um credor, talvez chamado de “seguro de vida prestamista”. A Federal Trade Commission (FTC) sugere fazer muitas perguntas sobre este seguro. Informe os credores à FTC, ao procurador-geral do estado ou ao comissário de seguros do estado, se lhe disserem que não pode obter um empréstimo sem seguro de crédito.
Seguro de vida vs. seguro de proteção hipotecária
O seguro de proteção à hipoteca é projetado para proteger seus pagamentos de hipoteca se você ficar incapacitado e não puder trabalhar, perder seu emprego ou falecer, disse Bob Fee, presidente do Grupo de Seguros de Fee em todo o Kansas, conforme informado ao The Balance por e-mail. Mas geralmente não é a melhor opção para a maioria das pessoas.
“A maioria das companhias de seguro de vida tradicionais tendem a acreditar que comprar uma apólice de seguro de vida de 20 ou 30 anos, junto com seguro de invalidez, faz mais sentido financeiro do que comprar uma apólice de prazo reduzido”, disse Fee.
“Se você comprar uma apólice de seguro de vida de 30 anos de $ 200.000 e falecer em [ano] 15, seus beneficiários recebem o valor total de $ 200.000, apesar do que você tem para pagar em sua hipoteca”, disse ele. “Você atendeu a várias necessidades e não está apenas atendendo à hipoteca e às suas necessidades”.
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recomenda cautela ao receber ofertas de seguro de proteção hipotecária. O CFPB observa que muitos proprietários estão “em melhor situação” com o seguro de vida padrão, que é mais barato e flexível.
The Bottom Line
Ao considerar o seguro de vida com proteção de hipoteca de uma empresa desconhecida ou uma empresa que possivelmente usa práticas enganosas, investigue cuidadosamente. Se houver muitas reclamações e preocupações, procure outro tipo de seguro de proteção hipotecária ou considere outro tipo de proteção.
Se você quiser ter certeza de que sua família está coberta além de sua residência, o seguro de vida pode ser um investimento melhor. O pagamento pode ir para outras despesas fora do seu empréstimo à habitação.
Principal lição
Antes de assinar um seguro de proteção hipotecária, faça as seguintes perguntas:
- A empresa que oferece o seguro está licenciada pelo departamento de seguros do seu estado?
- Como a empresa é avaliada no Better Business Bureau?
- Como a empresa é avaliada no Yelp ou em outros sites de avaliação online?
- Você pode encontrar evidências do endereço comercial e uma licença comercial? Há quanto tempo o negócio existe?
- A carta de oferta o ameaça de alguma forma ou solicita informações pessoais?
- A apólice de seguro cobre todas as causas de morte ou apenas morte acidental?