O que é seguro de responsabilidade retroativo
O seguro de responsabilidade retroativo oferece cobertura para um sinistro ocorrido antes da compra da apólice de seguro. O seguro de responsabilidade retroativo não é um produto de seguro frequentemente oferecido pelas seguradoras, uma vez que a seguradora não pode ter certeza de quanto será a perda.
Principais vantagens
- O seguro de responsabilidade retroativo é aquele que fornece cobertura para sinistros ocorridos antes da compra da apólice de seguro.
- As empresas adquirem cobertura de seguro de responsabilidade retroativa para se protegerem de riscos de atividades de negócios anteriores ou de quando havia lacunas na cobertura.
- As companhias de seguros normalmente não oferecem seguro de responsabilidade retroativo, pois o risco já foi incorrido e o valor da perda é incerto.
- Quando as companhias de seguros podem cobrar prêmios que cobrem o custo do sinistro mais o valor do investimento dos prêmios, elas oferecem seguro de responsabilidade retroativo.
- O seguro de responsabilidade retroativo é geralmente um seguro de responsabilidade geral comercial que cobre lesões corporais, lesões pessoais e danos à propriedade como resultado de operações comerciais.
Compreendendo o seguro de responsabilidade retroativa
As empresas adquirem cobertura de seguro de responsabilidade retroativa para se protegerem de riscos que podem surgir de atividades comerciais anteriores. Ele cobre possíveis lacunas na cobertura que só são descobertas após a ocorrência de um evento de perda. A empresa que passa por essa perda pode se autossegurar, o que significa que ela mesma paga a perda, ou pode tentar comprar uma apólice de seguro de responsabilidade civil com data anterior que cubra a perda.
Um seguro de responsabilidade retroativo pode ser procurado quando o sinistro for extremamente incerto, caso em que podem ocorrer atrasos no pagamento potencialmente longos. Se o prêmio cobrado pela seguradora, juntamente com seu valor de investimento, for calculado até o ponto em que seja suficiente para cobrir todos os sinistros do sinistro, a seguradora fornecerá uma apólice de seguro de responsabilidade retroativa.
O seguro de responsabilidade retroativo não é um tipo de cobertura comumente disponível. As seguradoras normalmente não oferecem cobertura retroativa porque a perda já ocorreu. Na subscrição de seguro tradicional, a seguradora conduzirá uma análise atuarial em um potencial segurado para determinar a probabilidade de um sinistro ser feito, mas no caso de cobertura retroativa, a seguradora já está lidando com a perda e, em vez disso, deve determinar a gravidade da perda em última análise, ser.
Como acontece com a maioria das apólices de seguro, uma apólice de seguro de responsabilidade retroativa ainda conterá um limite de cobertura. Isso protege a seguradora de perdas ilimitadas no caso de um sinistro se tornar mais caro do que o estimado. A seguradora ainda buscará reduzir o valor do sinistro tanto quanto possível, pois quanto menos for obrigada a pagar, mais lucrará. Isso pode ser uma tarefa complicada porque reivindicações de responsabilidade, como lesões corporais, podem ser caras.
Apólices de seguro de responsabilidade retroativa comum
Uma apólice de seguro de responsabilidade retroativa típica é geralmente uma apólice de responsabilidade geral comercial que oferece cobertura para reclamações de lesões corporais ou outras lesões físicas, lesões pessoais (difamação ou calúnia), lesões publicitárias e danos à propriedade como resultado de produtos, instalações da empresa, ou operações. Pode ser oferecido como um pacote de apólice com outras coberturas, como seguro de propriedade, crime ou automóvel.