Você pode obter um empréstimo com crédito ruim, mas é mais difícil conseguir um bom negócio. Você tem menos opções disponíveis e os empréstimos geralmente são mais caros. Baixas pontuações de crédito facilitam cair em armadilhas caras, mas um pouco de preparação pode ajudá-lo a evitar os piores problemas.
Compreendendo crédito ruim
Crédito ruim geralmente é definido como um histórico de crédito que contém vários problemas – incluindo pagamentos atrasados, registros de falência ou contas de cobrança, entre outras marcas negativas. É difícil atribuir uma pontuação de crédito específica à categoria ruim porque diferentes credores analisam o crédito de maneiras diferentes e estão dispostos a emprestar a diferentes tomadores. Ainda assim, é seguro dizer que itens negativos em seu histórico de crédito podem resultar em crédito ruim. A falta de crédito ou um histórico de crédito limitado com um ou dois problemas também pode levar a contagens de crédito baixas.
Seu crédito pode não ser tão ruim quanto você pensa. Se alguém disser que sua pontuação de crédito está arruinando suas chances de conseguir um empréstimo, verifique por si mesmo verificando seu relatório de crédito. Os consumidores norte-americanos recebem gratuitamente uma cópia anual de seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito.
É possível que existam problemas legítimos, mas também pode haver erros em seu relatório de crédito. Se você encontrá-los, pode denunciá-los diretamente às agências de crédito, e eles devem investigar a reclamação e corrigir quaisquer imprecisões que possam ser confirmadas. Ao corrigir os erros, seu crédito pode melhorar substancialmente.
Use sua pontuação de crédito atual em nossa calculadora de empréstimos pessoais para estimar seus pagamentos mensais de empréstimos potenciais.
Visite cooperativas de crédito
Procure empréstimos e inclua cooperativas de crédito em sua pesquisa. Essas instituições podem estar dispostas a trabalhar com você, mesmo que você tenha um crédito ruim. As cooperativas de crédito geralmente são menores do que os bancos corporativos e têm foco na comunidade. Por isso, eles podem revisar seu aplicativo pessoalmente e discuti-lo com você, em vez de apenas olhar para uma pontuação de crédito e outros números no pedido de empréstimo. Você ficará melhor se puder sentar-se à mesa de um ser humano que possa entender melhor o que você precisa e por quê.
Os bancos locais pequenos também são uma boa opção. Como as cooperativas de crédito, elas podem ter um foco na comunidade e taxas razoáveis.
Experimente credores online
Além das opções locais de tijolo e argamassa, descubra o que os credores online têm a oferecer:
- Serviços de empréstimo ponto a ponto (P2P): em vez de pedir emprestado a bancos, você pode pedir emprestado a pessoas que financiam seu empréstimo. Eles podem estar mais dispostos do que os bancos locais a assumir o risco, mas não querem perder seu dinheiro. A maioria também se reporta às agências de crédito.
- Credores de mercado: esses credores não bancários têm apetites diferentes para o risco e usam maneiras criativas de avaliar sua capacidade de crédito. Como resultado, eles podem estar dispostos a aprová-lo com pontuações de crédito mais baixas. Eles obtêm fundos de credores P2P, entre outros.
Toque em amigos e família
A maioria dos sites de empréstimo P2P permite que você peça emprestado de estranhos. No entanto, se o seu crédito for muito ruim, seus amigos e familiares podem ser sua única opção. Eles conhecem você e podem estar dispostos a financiar suas necessidades. Se você seguir esse caminho, certifique-se de ainda fazê-lo corretamente para que todos estejam protegidos: Documente os termos do empréstimo no papel e considere usar um terceiro para processar os pagamentos.
Se amigos e familiares não puderem ou não quiserem fornecer financiamento, eles ainda poderão ajudar. Se eles tiverem um bom crédito, eles podem ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo como co-signatários. Fazer isso é arriscado para eles, no entanto, e limita seu poder de empréstimo até que o empréstimo seja pago. Se você não pagar o empréstimo, eles serão responsáveis por pagá-lo e o empréstimo também aparecerá em seu histórico de crédito.
Use colaterais
Se você estiver tendo problemas para obter aprovação, pode ser necessário apresentar uma garantia. Ao prometer algo de valor, seu credor sabe que você está falando sério. Além disso, os credores têm uma chance melhor de cobrar o empréstimo porque podem pegar sua garantia e vendê-la. Os empréstimos garantidos por dinheiro e os empréstimos com garantia real são dois tipos de empréstimos que envolvem garantias.
Tenha cuidado ao dar garantias. Se você tem patrimônio líquido em sua casa, provavelmente pode pedir um empréstimo, mas os riscos são significativos. Se você não puder fazer todos os seus pagamentos, poderá ser forçado a deixar sua casa em execução hipotecária, tornando a situação ainda pior.
Mutuário Cuidado
Alguns credores tiram vantagem de você quando você está para baixo. Eles visam especificamente as pessoas que estão desesperadas para pedir dinheiro emprestado, sabendo que têm poucas opções disponíveis. Esses credores cobram taxas astronômicas e tornam quase impossível livrar-se das dívidas. Se você toma emprestado a taxas altas usando empréstimos salariais, empréstimos com títulos de carro ou qualquer credor que “aprova todo mundo”, você corre o risco de piorar as coisas, sem mencionar a perda do veículo para reintegração de posse, caso o use como garantia.
Às vezes, você nem mesmo lida com um credor de verdade: artistas de embuste anunciam empréstimos, mas cobram taxas de inscrição iniciais altas. No final das contas, você não é aprovado e não recebe seu dinheiro de volta no que é conhecido como esquema de taxa antecipada. Evite pagar taxas iniciais para obter um empréstimo pessoal – quaisquer taxas de processamento devem sair do produto do empréstimo.
Não arraste para fora
Solicitar empréstimos, especialmente se feito da maneira errada, pode prejudicar ainda mais o seu crédito. Enquanto você faz compras, envie todas as suas inscrições em um curto período de tempo. Isso mostra aos credores (e modelos de pontuação de crédito) que você está apenas fazendo compras – não tentando obter um novo empréstimo a cada mês.
Para a maioria dos empréstimos, tente enviar as inscrições em no máximo 30 dias. Os modelos de pontuação de crédito são projetados para levar em conta o fato de que leva tempo para solicitar empréstimos e que consumidores sábios fazem compras. Esses modelos devem considerar vários aplicativos em um curto período de tempo como um único aplicativo.
Se você esperar um ou dois meses para se candidatar a vários credores, surgirão vários problemas. Para começar, as ofertas podem não ser mais válidas e as taxas de juros podem mudar. Além do mais, você acumulará consultas em seus relatórios de crédito, o que pode fazer parecer que você está tendo dificuldades financeiras.
Depois de um período de empréstimo sabiamente e pagamento no prazo, você pode reconstruir seu crédito para que seja mais fácil pedir emprestado na próxima vez.