Todo consumidor deve saber estas 5 leis de crédito ao consumidor

Existem algumas leis que orientam seus direitos no mundo do crédito. Se você não exerce advocacia, provavelmente não lerá o texto de cada uma dessas leis. Você deve, no mínimo, estar familiarizado com as leis e seus direitos. Estar ciente de seus direitos e responsabilidades de credores, mutuantes e outras empresas no setor de crédito o ajudará a saber como responder adequadamente às questões que surgirem.

A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito

A ECOA impede que os credores discriminem pessoas ou empresas com base em fatores não financeiros. A ECOA é uma das poucas leis importantes do consumidor que se aplica a consumidores e empresas – a maioria das outras se aplica apenas aos consumidores. A ECOA diz que um credor não pode desencorajá-lo a se inscrever ou discriminar você com base em fatores que incluem:

• Raça
• Cor
• Religião
• Estado civil
• Idade (a menos que você seja muito jovem para assinar um contrato)
• Se o requerente recebe assistência pública

A ECOA limita as informações que os credores podem solicitar sobre o cônjuge de um requerente apenas em certas situações, como um pedido conjunto, quando você está contando com a renda de seu cônjuge para pagar a conta, ou requerentes feitos em estados de propriedade comunitária. O credor não tem permissão para perguntar se o requerente é viúvo ou divorciado. Apenas os termos casado, solteiro e separado podem ser usados.

A ECOA se aplica a todas as empresas que concedem crédito regularmente e empresas como corretores de hipotecas, que simplesmente organizam o financiamento.

De acordo com a ECOA, os credores são obrigados a enviar uma explicação aos requerentes cujo pedido de crédito seja negado. A explicação deve ser feita dentro de 60 dias da decisão e deve incluir as razões específicas para a decisão.

The Fair Credit Reporting Act

A FCRA define como as informações de crédito ao consumidor podem ser coletadas e usadas. Ele governa agências de crédito como Equifax, Experian e TransUnion, e outras agências de relatórios ao consumidor.

De acordo com a FCRA, você tem o direito de revisar seu relatório de crédito mediante solicitação. Você pode receber uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de cada agência de relatório ao consumidor.

Você tem o direito a um relatório de crédito preciso e pode contestar os erros com as agências de crédito, que devem investigar as informações contestadas. Depois de receber sua contestação e investigar, o departamento de crédito deve corrigir ou excluir informações incorretas.

Dependendo do tipo de informação, informações negativas desatualizadas devem ser removidas de seu relatório de crédito após sete a dez anos.

Instruções para fornecedores de informações

A FCRA também fornece instruções específicas para empresas que relatam informações às agências de crédito e agências de relatório ao consumidor. Essas empresas não têm permissão para relatar informações imprecisas, devem avisá-lo se informações negativas foram relatadas às agências de crédito, devem atualizar as informações imprecisas que foram fornecidas anteriormente às agências de crédito e não podem relatar quaisquer contas que você os notificou são o resultado de roubo de identidade.

Acesso ao relatório de crédito

Você tem o direito de saber quem acessou seu relatório de crédito.  Essas informações não serão enviadas a você automaticamente, mas serão incluídas em uma seção separada de seu relatório de crédito especificamente dedicada a consultas.

Ação adversa e violação de direitos

Você tem o direito de saber se as informações do seu crédito foram usadas contra você. Se você fizer um aplicativo com base em crédito e for recusado devido a informações em seu relatório de crédito, a empresa é obrigada a notificá-lo, fornecer os motivos pelos quais você foi negado e informá-lo do seu direito de visualizar uma cópia gratuita do o relatório de crédito que foi usado na decisão.

Você pode processar empresas que violam seus direitos sob a FCRA. Você pode entrar com um processo no tribunal federal de até US $ 1.000 ou seus danos reais.

Lei de práticas de cobrança justa de dívidas

O FDCPA não se refere ao seu crédito diretamente, mas rege o que os cobradores de dívidas de terceiros (que têm algum impacto sobre o seu crédito) podem fazer quando estão cobrando uma dívida de você. A lei se aplica a dívidas pessoais, não dívidas comerciais. O FDCPA é uma lei federal que se aplica a todos os cobradores de dívidas terceirizados, até mesmo advogados de cobrança, independentemente do estado onde o cobrador pratica. A maioria dos estados tem leis de cobrança de dívidas separadas.

Restrições de comunicação

Se um cobrador de dívidas contatar alguém que você conhece – um amigo ou membro da família – para obter informações sobre você para que eles possam contatá-lo, o cobrador não tem permissão para revelar que está cobrando uma dívida.

O FDPCA define quando os cobradores de dívidas podem entrar em contato com você – entre 8h e 21h, a menos que você tenha dado permissão para chamá-lo em outro horário.

Você pode impedir que os cobradores de dívidas liguem para você, enviando-lhes uma carta por escrito para cessar e desistir, informando-os de que você deseja que suas ligações sejam interrompidas.

Práticas de cobrança proibidas e violação ou direitos

Quando estão cobrando uma dívida de você, os cobradores não podem fazer declarações falsas, ameaçá-lo, assediá-lo, chamá-lo repetidamente para irritá-lo ou ameaçar tomar qualquer ação legal que eles não estão autorizados a fazer ou que não pretendem fazer. Por exemplo, um cobrador de dívidas não pode ameaçar processá-lo se não tiver permissão para processá-lo ou se não tiver planos de processá-lo.

De acordo com o FDPCA, você tem o direito de processar um cobrador de dívidas que violar seus direitos. Você pode receber até US $ 1.000 além dos danos reais e honorários advocatícios.

The Truth in Lending Act

O TILA define quais informações devem ser divulgadas aos consumidores que estão recebendo produtos de crédito, incluindo cartões de crédito pessoal e empréstimos. A lei se aplica a cartões de crédito comerciais ou empresariais e empréstimos.  De acordo com a TILA, o credor deve divulgar:

• Taxa de porcentagem anual
• Despesas financeiras, incluindo taxas de inscrição, taxas atrasadas e penalidades de pré-pagamento
• Valor financiado
• Agenda de pagamentos
• Valor total de reembolso ao longo da vida do empréstimo

Esses detalhes não devem apenas ser apresentados ao consumidor antes de ele assinar o crédito, mas também devem aparecer claramente nas faturas.

Preços de cartão de crédito

Ao longo dos anos, alterações foram feitas no TILA para que continue protegendo os consumidores. Em 2009, o Credit CARD Act fez mudanças significativas na lei exigindo que os emissores de cartão de crédito divulguem informações sobre preços de produtos de crédito ao emitir novos cartões de crédito. Outros requisitos da Lei do Cartão de Crédito incluem:

• As empresas de cartão de crédito devem considerar a capacidade do consumidor de pagar antes de emitir um novo cartão de crédito ou aumentar o limite de crédito de um existente.
• Avise os consumidores com 45 dias de antecedência antes de aumentar a taxa de juros
• Envie extratos de cobrança 21 dias antes da data de vencimento
• Divulgue o custo de fazer pagamentos mínimos e o tempo que levará para pagar o saldo com pagamentos mínimos apenas
• Cobrar uma taxa acima do limite somente quando o titular do cartão tiver optado por processar transações acima do limite
• Não oferecer incentivos tangíveis, como camisetas ou presentes, em troca de estudantes universitários que se inscreverem para um cartão de crédito

Proteção contra práticas desleais de faturamento

O Fair Credit Billing Act protege os consumidores de práticas de cobrança injustas e dá aos consumidores o direito de contestar, por escrito, os erros em suas declarações de cobrança. Enquanto um erro de faturamento está sendo investigado, o consumidor não é obrigado a pagar o valor contestado e não pode ser penalizado por reter o pagamento de valores contestados.

A Lei das Organizações de Reparo de Crédito

Os consumidores que estão pensando em usar os serviços de uma empresa de reparo de crédito devem saber como a lei os protege. O CROA se aplica a qualquer pessoa ou empresa que recebe dinheiro em troca de melhorar seu crédito.

Práticas Proibidas de Reparo de Crédito

De acordo com o CROA, as empresas de reparo de crédito não podem mentir para seus credores sobre seu histórico de crédito. Eles também não podem encorajá-lo a mentir para os credores atuais ou futuros.

As empresas de reparação de crédito estão proibidas de alterar sua identidade na tentativa de obter um novo histórico de crédito.

A empresa deve ser totalmente honesta sobre os serviços prestados a você. Eles não podem deturpar que estão fornecendo a você.

Você não deve ser solicitado a pagar por serviços antes de eles serem fornecidos.

Todas as empresas de reparo de crédito devem fornecer a você uma divulgação detalhando seu direito de obter um relatório de crédito e contestar informações incorretas por conta própria.

Requisitos de contato e renúncia de direitos

A empresa de reparo de crédito, antes de realizar qualquer serviço para você, deve fazer um contrato e permitir um período de “reflexão” de 3 dias após a assinatura do contrato. Você está autorizado a cancelar o contrato dentro de três dias sem taxa de cancelamento.

Qualquer empresa que peça a você para renunciar aos seus direitos sob o CROA está violando a lei. Qualquer renúncia que você assinar será nula e não será aplicada.

Lidando com empresas que infringem a lei

Você pode reclamar com o Consumer Financial Protection Bureau sobre a maioria das empresas financeiras que violam esses direitos. Com reclamações suficientes, o CFPB pode impor uma multa ou penalidade à empresa e pode até exigir que esta faça o reembolso total ou parcial.

Se você acredita que tem uma indenização por danos, consulte um advogado para descobrir o processo de ajuizamento de uma ação contra uma empresa que violou seus direitos.