As pessoas estão sempre procurando maneiras de ganhar mais dinheiro ou construir riqueza. O seguro de vida é uma maneira de construir riqueza facilmente usando uma apólice de vida como parte de uma estratégia de transferência de riqueza para um beneficiário. Se você é um idoso ou boomer, a transferência de riqueza e a proteção de ativos é um conceito importante a ser aprendido. No entanto, este conceito não se limita apenas aos idosos, uma vez que os mais jovens podem recorrer a uma estratégia semelhante, constituindo um seguro de vida para os pais, com o mesmo conceito em mente. Aqui está o que você precisa saber sobre o uso de seguro de vida como parte de uma estratégia para construir riqueza.
Como usar o seguro de vida para aumentar a riqueza
Quando você tem dinheiro, pode estar interessado em usar seguro de vida e outros produtos para maximizar com eficiência a distribuição de ativos para cônjuges ou parceiros, gerações mais jovens e instituições de caridade favoritas. Um testamento e / ou trust pode atribuir ativos aos beneficiários; entretanto, essas ferramentas de planejamento imobiliário não foram projetadas para criar riqueza, mas sim para preservá-la.
Se você não acumulou muita riqueza ou está procurando um plano para aumentar a riqueza de sua família, uma estratégia de transferência de riqueza usando produtos de seguro de vida pode ser uma das poucas maneiras de criar riqueza instantaneamente e aumentar o valor repassado para um destinatário ou beneficiário.
Pessoas de todas as idades usam seguro de vida para diferentes necessidades. Saiba mais sobre os diferentes tipos de produtos de seguro de vida com exemplos de como você pode usar o seguro de vida em diferentes fases da vida ou aqui.
Estratégias usadas para criar riqueza com seguro de vida
Um planejador financeiro e um agente de seguro de vida podem ajudá-lo a analisar quais opções funcionarão para você; no entanto, aqui estão três exemplos de como alguns usam seguro de vida para criar riqueza:
- As pessoas compram seguro de vida para que, quando morrerem, sua família ou beneficiário receba o benefício por morte
- As pessoas podem fazer um seguro de vida de outra pessoa, como seus pais, e tornar-se beneficiários para que, quando o segurado falecer, recebam o benefício por morte. No entanto, para fazer isso, o beneficiário geralmente é obrigado a (1) obter permissão do segurado e (2) demonstrar um interesse segurável (prova de exposição a perdas financeiras como resultado da morte do segurado).
As pessoas que desejam vender sua apólice de seguro de vida para ter acesso antecipado ao dinheiro podem obter uma liquidação parcial se precisarem de acesso antecipado ao dinheiro. Esta não é realmente uma estratégia de criação de riqueza, mas é um exemplo de acesso precoce à riqueza em uma política de vida. As firmas de liquidação de seguros de vida que compram a apólice, entretanto, geralmente o fazem com fins lucrativos. Idealmente, se você deseja se beneficiar de sua própria apólice de seguro de vida diretamente acessando o dinheiro antecipadamente, você pode aprender mais sobre as melhores maneiras de fazer isso do que vender sua apólice aqui: Entendendo o valor de resgate em dinheiro em seu seguro de vida
Seguro de vida com prêmio único e como funciona
O seguro de vida com prêmio único é um investimento valioso quando se trata de criação e transferência de riqueza. Com esse tipo de seguro de vida, um único prêmio é depositado, gerando um benefício imediato por morte que é garantido até o falecimento do proprietário. O benefício por morte dependerá do valor depositado, sexo, idade e saúde do segurado. Em muitos casos, o depósito único será multiplicado por um fator de dois ou mais quando o benefício por morte é calculado. Normalmente, quanto mais jovem o segurado, maior o benefício recebido.Por exemplo, uma mulher de 65 anos de idade, saudável e não fumante que deposita $ 100.000 em uma única apólice de seguro de vida, pode repassar $ 200.000 ou mais em benefício por morte a seus beneficiários. Além disso, o benefício é isento de imposto de renda para seus beneficiários.
Criando segurança financeira com seguro de vida de prêmio único
O seguro de vida com prêmio único também pode beneficiar o segurado ou o comprador durante sua vida. O valor em dinheiro em uma apólice totalmente financiada aumentará rapidamente e pode fornecer renda ao comprador, se necessário. Por sua vez, o comprador também pode desistir da apólice pelo valor em dinheiro a qualquer momento. Algumas políticas garantem que o valor em dinheiro não seja inferior a um depósito único. Dessa forma, caso o segurado precise desistir da apólice por motivo de imprevisto, tem a garantia de receber o investimento de volta.O segurado também tem a opção de tomar um empréstimo contra a apólice em vez de renunciar ao contrato, se desejar.
Opções para saques de seguro de vida
Outras políticas têm a opção de um benefício de morte acelerado que pode ser utilizado para pagar a cobertura de cuidados de longo prazo. Ao invocar esse passageiro, a mulher no exemplo acima teria $ 200.000 disponíveis para despesas de cuidados de longo prazo em sua casa ou clínica de repouso – e esses benefícios poderiam ser recebidos sem imposto de renda. Neste exemplo, ela evita pagamentos de prêmio em uma apólice tradicional de cuidados de longo prazo e ainda tem a certeza de ter proteção significativa em uma casa de repouso, se necessário.A apólice de seguro melhora o patrimônio de duas maneiras. A apólice de seguro de vida repassará o aumento da riqueza ao beneficiário ou protegerá uma propriedade dos custos consideráveis associados aos cuidados de longo prazo.
Existem várias opções de investimento em apólices de seguro de vida premium único. A apólice mais comum, a tradicional de toda a vida, tem uma taxa de juros garantida que a torna muito confiável. Outras apólices, como a vida universal, têm diferentes estruturas de taxas de juros e podem usar um índice de ações ou mecanismo variável para aumentar o valor da apólice.
Escolhas para idosos
Muitos consumidores idosos sentem que não são saudáveis o suficiente para adquirir um seguro de vida em seus anos dourados. Isto simplesmente não é verdade. A subscrição simplificada permite que muitos idosos se qualifiquem para o seguro de vida. Com a subscrição simplificada, não há necessidade de exames físicos ou de sangue. A subscrição pode ser feita usando as respostas do formulário e uma rápida entrevista por telefone. O fato é que o seguro de vida com prêmio único não é difícil de adquirir. Aqueles que sentem que estão com uma saúde extraordinária podem optar por uma subscrição antecipada e podem se qualificar para maiores benefícios de seguro.
Vantagens fiscais
Uma vantagem do seguro de vida sobre uma anuidade, um título de capitalização, um certificado de depósito ou outro investimento é o tratamento fiscal favorável de uma apólice de vida. Todo o benefício por morte é repassado ao beneficiário sem imposto de renda. No entanto, o benefício por morte pode contar para o valor bruto de uma propriedade para fins de imposto de propriedade. Para evitar os impostos imobiliários, algumas apólices são propriedade dos beneficiários ou de um fundo de seguro de vida irrevogável. É crucial trabalhar com um agente experiente, planejador financeiro e advogado se os impostos imobiliários forem uma preocupação.
Freqüentemente, o prêmio de vida única é considerado um contrato de doação modificado, ou MEC, pelo IRS. A apólice pode ser tributada ao proprietário se os ganhos forem retirados – assim como uma anuidade ou título de capitalização pode ser tributado ao proprietário.
É importante escolher uma empresa bem avaliada e um consultor informado para selecionar a melhor política possível para o seu futuro. O seguro de vida pode ser um dos investimentos mais confiáveis para muitas famílias e vale a pena considerá-lo se você estiver procurando maneiras de acumular riqueza.